சிட்டி யூனியன் பேங்க் (City Union Bank - CUB) அடுத்த 3 ஆண்டுகளுக்குள் (2026-2028) தங்களது கடன் புத்தகத்தை (Loan Book) ஆண்டிற்கு சராசரியாக **17.5%** என்ற அளவில் வளர்க்க திட்டமிட்டுள்ளது. இந்த வளர்ச்சி விகிதம், வங்கித் துறையின் ஒட்டுமொத்த சராசரியை விட **2-3%** அதிகமாக இருக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
தங்கம் மற்றும் MSME கடன்களில் தீவிரம்
இந்த வளர்ச்சி இலக்கை அடைய, வங்கி முக்கியமாக தங்கம் மற்றும் சிறு, குறு, நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான (MSME) கடன் பிரிவுகளில் அதிக கவனம் செலுத்தப் போகிறது. எதிர்கால கடன் விநியோகத்தில், தங்கக் கடன்கள் சுமார் 31-32% வரையிலும், MSME கடன்கள் 55-60% வரையிலும் இருக்கும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. மீதமுள்ள 10% பாதுகாக்கப்பட்ட சில்லறை கடன்களாக (Secured Retail Loans) இருக்கும்.
நிதிநிலை கணிப்புகள் மற்றும் சவால்கள்
இதன் விளைவாக, 2027 மற்றும் 2028 நிதியாண்டுகளுக்கான நிகர வட்டி வரம்பு (Net Interest Margin) 5 அடிப்படை புள்ளிகள் (Basis Points) வரை உயர்த்தப்பட்டுள்ளது. இது வங்கியின் லாபத்திற்கு சாதகமான செய்தியாகும்.
இருப்பினும், சமீபத்திய காலாண்டில் வட்டி வருவாய் உயர்ந்திருந்தாலும், கடன் வாங்கும் தேவை குறைந்ததால், செயலாக்கக் கட்டணங்கள் (Processing Fees) குறைந்து, கட்டண வருவாய் (Fee Income) எதிர்பார்த்ததை விட குறைவாக இருந்தது ஒரு சவாலாக பார்க்கப்படுகிறது.
கடன் செலவுகள் (Credit Costs)
மேலும், எதிர்பார்க்கப்படும் கடன் இழப்பு (Expected Credit Loss - ECL) ஒதுக்கீடுகள் காரணமாக, இந்த நிதியாண்டில் சுமார் 60-65 அடிப்படை புள்ளிகள் ஒருமுறை மட்டும் செலவாக ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது. நீண்ட கால அடிப்படையில், கடன் செலவுகள் 4-5 அடிப்படை புள்ளிகள் என்ற அளவில் நிலையாக இருக்கும் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. ஆனாலும், MSME மற்றும் தங்கக் கடன் பிரிவுகளில் சொத்துத் தரம் (Asset Quality) எப்படி இருக்கிறது என்பதைப் பொறுத்தே உண்மையான கடன் செலவுகள் அமையும். MSME கடன் பிரிவு பொருளாதார சுழற்சிகளுக்கு ஏற்ப மாறுபடக்கூடியது என்பதால், இந்த பிரிவில் வாராக் கடன்களை (NPAs) குறைவாக வைத்திருப்பது வங்கியின் நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு முக்கியமாக இருக்கும்.
முதலீட்டாளர்கள், MSME துறையில் கடன் வளர்ச்சியின் தொடர்ச்சி, ECL ஒதுக்கீடுகளின் உண்மையான தாக்கம் மற்றும் கடன் விரிவாக்கத்துடன் கட்டண வருவாய் மீண்டு வருமா என்பதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்.