Whalesbook
தங்கக் கடன் பிரிவில் முக்கிய மாற்றம்!
CSB Bank தனது தங்கக் கடன் வழங்கும் அளவை, மொத்த வணிகத்தில் பாதிக்கும் மேல் இருந்த நிலையிலிருந்து, தற்போது 50% க்குக் கீழ் குறைத்துள்ளது. குறிப்பாக, மேற்கு ஆசியாவில் நிலவும் பதற்றமான சூழல் மற்றும் தங்கத்தின் விலை நிலையற்ற தன்மை ஆகியவை இதற்குக் காரணம். இந்த சந்தை மாற்றங்கள், Loan-to-Value (LTV) விகிதத்தை நிர்வகிப்பதில் சவால்களை ஏற்படுத்துவதால், வங்கி ஒரு பாதுகாப்பான அணுகுமுறையைக் கடைப்பிடிக்கிறது. மேலும், மறுஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட தங்கக் கடன்களை (re-pledged gold loans) படிப்படியாகக் குறைக்க வேண்டும் என்ற ஒழுங்குமுறை மாற்றங்களும் இந்த பிரிவில் வளர்ச்சியை மெதுவாக்கியுள்ளன. தற்போது, ₹1,700 கோடி வரை தங்க அடமானக் கடன்களைக் குறைத்துள்ள வங்கி, LTV விகிதத்தை 60-65% அளவில் வைத்திருக்க திட்டமிட்டுள்ளது.
புதிய வளர்ச்சிப் பாதைகள்: Wholesale மற்றும் SME
அதே சமயம், CSB Bank தனது பார்வையை Wholesale மற்றும் சிறு வணிகக் கடன் (SME) பிரிவுகளுக்கு மாற்றியுள்ளது. இந்தப் பிரிவுகள் குறைவான அபாயங்களைக் கொண்டதாகவும், நிலையான வளர்ச்சியைத் தரக்கூடியதாகவும் பார்க்கப்படுகின்றன. கடந்த நிதியாண்டில், Wholesale கடன் பிரிவில் 35% வளர்ச்சி எட்டப்பட்டது. இதே வேகத்தைத் தொடர வங்கி இலக்கு வைத்துள்ளது. முன்பு மிகக் குறைந்த வளர்ச்சியைக் கண்ட SME பிரிவில், இந்த ஆண்டு உயர் ஒற்றை இலக்க வளர்ச்சியை (high single-digit expansion) எட்டுவதை முக்கிய நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இந்த மூலோபாய மாற்றம், நிறுவனங்கள் மற்றும் வணிகக் கடன்களில் கவனம் செலுத்துவது, வருவாயைப் பன்முகப்படுத்தவும், தங்கக் கடன் சந்தையின் கணிக்க முடியாத தன்மையைக் குறைக்கவும் உதவும்.
புதிய தயாரிப்புகளுக்குத் தயார்: டெக்னாலஜி அப்டேட்
சமீபத்தில், 52 துணை அமைப்புகளை ஒருங்கிணைத்து, ஒரு முக்கிய கோர் பேங்கிங் சிஸ்டம் (core banking system) மாற்றத்தை வெற்றிகரமாக முடித்துள்ளது CSB Bank. இதன் மூலம், அடுத்த காலாண்டிற்கு குறைந்தது 3 புதிய தயாரிப்புகளை அறிமுகப்படுத்த முடியும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இதில், 'ஸ்வீப்-இன்/ஸ்வீப்-அவுட்' வசதிகளுடன் கூடிய சேமிப்புக் கணக்குகள், பள்ளி கல்விக் கட்டணங்களுக்கான சிறப்பு கடன்கள், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற பத்திரங்களுக்கு எதிரான நிதியுதவி ஆகியவை அடங்கும். Wholesale மற்றும் SME வாடிக்கையாளர்களுக்கான பரிவர்த்தனை வங்கிச் சேவைகள் (transaction banking solutions) நடப்பு நிதியாண்டின் இரண்டாம் பாதியில் வெளியிடப்படும்.
வளர்ச்சிக்கு டெபாசிட் அவசியம்!
இந்த நிதியாண்டில் 25-30% என்ற இலக்குடன் சொத்து வளர்ச்சியை (asset growth) அடைய, CSB Bank ஆனது குறைந்தது 20% டெபாசிட் வளர்ச்சியைப் பெற வேண்டும். தற்போது வங்கியின் கடன்-டெபாசிட் விகிதம் (credit-deposit ratio) சுமார் 91% ஆக உள்ளது. திட்டமிடப்பட்ட கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளுக்கு நிதியளிக்க, திறமையான டெபாசிட் திரட்டல் (deposit mobilization) மிகவும் அவசியமாகும்.
அபாயங்களும் எதிர்கால கணிப்புகளும்
இந்த வேகமான சொத்து வளர்ச்சியை அடைவது, போட்டி நிறைந்த சந்தையில் தேவையான டெபாசிட்களை வெற்றிகரமாக ஈர்ப்பதைப் பொறுத்தது. போதுமான டெபாசிட்களைத் திரட்டத் தவறினால், அதிக வட்டி கொண்ட நிதி ஆதாரங்களைச் சார்ந்திருக்க வேண்டியிருக்கும். தங்கக் கடன் வெளிப்பாட்டைக் குறைத்து, Wholesale மற்றும் SME கடன்களுக்கு மாறுவது, பொருளாதார மந்தநிலை மற்றும் பெரிய வங்கிகளுடனான போட்டி ஆகியவற்றில் வெளிப்பாட்டை அதிகரிக்கும். மேலும், விரிவான தொழில்நுட்ப மேம்பாடு, ஒரு பெரிய சாதனையாக இருந்தாலும், புதிய தயாரிப்புகள் வெளியிடப்படும்போது ஒருங்கிணைப்பு அபாயங்கள் மற்றும் செயல்பாட்டுச் சவால்களைக் கொண்டுள்ளது. எதிர்பார்க்கப்படும் கடன் இழப்பு (Expected Credit Loss - ECL) ஒதுக்கீட்டுக் கட்டமைப்புக்கு வங்கி தயாராகி வருகிறது. வங்கியின் வலுவான மூலதனப் போதுமான விகிதம் (capital adequacy ratio) சுமார் 20% என்பது ஒரு பெரிய பாதுகாப்பு அரணாக உள்ளது.