வங்கிகள் மீது நடவடிக்கை! இணக்கக் குறைபாடுகள் அதிகரிக்கும் நிலையில் பெரும் அபராதங்கள் காத்திருக்கின்றன – முதலீட்டாளர்கள் உடனடியாகத் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை!

ஒழுங்குமுறை அழுத்தம்

இந்திய வங்கிகள், ரிசர்வ் வங்கி (RBI) மற்றும் செபி (SEBI) போன்ற ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளிடமிருந்து பணமோசடி தடுப்பு (AML) மற்றும் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள் (KYC) இணக்கத் தோல்விகள் காரணமாக, அதிகரித்து வரும் அபராதங்களின் தீவிர அழுத்தத்தை எதிர்கொள்கின்றன. ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் இப்போது கணிசமாக கடுமையான நிலைப்பாட்டை எடுத்துள்ளன, இதனால் நிதி நிறுவனங்கள் மீது விதிக்கப்படும் அபராதங்கள் வியத்தகு அளவில் அதிகரித்துள்ளன. இந்த "அபராத அலை" (penalty wave) 2024 இல் மட்டும் சுமார் 70 நிறுவனங்களுக்கு அபராதம் விதித்துள்ளது, இது குறிப்பிடத்தக்க அமலாக்கத்தின் ஒரு காலகட்டத்தைக் குறிக்கிறது மற்றும் இதுவரை பதிவுசெய்யப்பட்ட மிகப்பெரிய தொகைகளைக் காட்டுகிறது.

கடந்த மூன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில், இந்தியா முழுவதும் உள்ள வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் மீது விதிமுறைகளுக்குட்பட்ட அபராதங்கள் கூர்மையாகவும், நீடித்தும் அதிகரித்துள்ளன. இந்த அதிகரித்த அமலாக்கம், துறையில் உள்ள அலட்சியங்கள் மற்றும் தவறுகள் குறித்த கவலைகள் காரணமாகும். ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் அவ்வப்போது திருத்தும் நடவடிக்கைகளில் இருந்து விலகி, முறையான, உயர்-மதிப்பு பண அபராதங்கள், மேற்பார்வை கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் சில சந்தர்ப்பங்களில் உரிமம் ரத்து செய்தல் போன்றவற்றை அதிகரித்து வருகின்றன. இந்த தீவிரமான அணுகுமுறை நிறுவனங்களை பொறுப்பேற்கச் செய்வதற்கும், நிதி நேர்மை மற்றும் இணக்கத்தின் வலுவான கலாச்சாரத்தை வளர்ப்பதற்கும் ஆகும்.

வங்கிகள் ஏன் தோல்வியடைகின்றன?

தொழில்நுட்பம், அமைப்புகள் மற்றும் பணியாளர்களில் கணிசமான முதலீடுகள் செய்த போதிலும், வங்கிகள் தொடர்ச்சியாக AML மற்றும் KYC அபராதங்களை எதிர்கொள்கின்றன. பல நீடித்த முக்கிய சிக்கல்கள் பயனுள்ள இணக்கத்திற்கு இடையூறு விளைவிக்கின்றன. இந்தியாவில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க சவால் பெயர்களின் பொதுவான தன்மை ஆகும், இது தடைகள் மற்றும் கண்காணிப்பு பட்டியல்களுக்கு எதிராக துல்லியமான திரையிடலை சிக்கலாக்குகிறது மற்றும் தினமும் ஆயிரக்கணக்கான தவறான எச்சரிக்கைகளை உருவாக்குகிறது. உயர்தரமான போலியான ஆவணங்கள், அதாவது போலி ஆதார் மற்றும் பான் கார்டுகளின் பெருக்கம், பெரும்பாலும் பாரம்பரிய சோதனைகளை அறியாமலேயே கடந்து செல்கின்றன. மேலும், பலவீனமான மற்றும் சீரற்ற ஊழியர் பயிற்சி என்பது, வாடிக்கையாளர் தொடர்புகளின் போது முன்னணி ஊழியர்கள் எப்போதும் சிவப்பு எச்சரிக்கைகளைக் கண்டறிவதற்கோ அல்லது கவலைகளை எவ்வாறு சரியாக escalate செய்வதற்கோ தயாராக இருப்பதில்லை என்பதைக் குறிக்கிறது. ஆழமான விசாரணைக்கு பதிலாக, தானியங்கு எச்சரிக்கைகளை இறுதிப் படியாக அதிகமாக நம்பியிருப்பது, எச்சரிக்கை சோர்வு மற்றும் முக்கியமான அபாயங்களைத் தவறவிடுவதற்கும் வழிவகுக்கிறது.

தொழில்நுட்பம் மற்றும் மூன்றாம் தரப்பினரின் பங்கு

சிக்கலான இணக்க நிலப்பரப்பை வழிநடத்தவும், ஒழுங்குமுறை அபாயத்தைக் குறைக்கவும் தொழில்நுட்பம் மற்றும் வெளிப்புற நுண்ணறிவு வங்கிகளுக்கு முக்கியமான கருவிகளாக வளர்ந்து வருகின்றன. பரிவர்த்தனை கண்காணிப்பு மற்றும் சரிபார்ப்பு போன்ற பல செயல்பாடுகள் இப்போது செயற்கை நுண்ணறிவு (AI) மூலம் தானியக்கமாக்கப்பட்டுள்ளன என்றாலும், வங்கிகள் மூன்றாம் தரப்பு இணக்க நுண்ணறிவுகளை நேரடியாக தங்கள் பணிப்பாய்வுகளில் ஒருங்கிணைக்க வேண்டும். இந்தியா ஆண்டுதோறும் டிரில்லியன் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளை இலக்காகக் கொண்டுள்ளதால், கையேடு சோதனைகள் நடைமுறைக்கு ஒவ்வாததாகிவிடும். FIOS கம்ப்ளையன்ஸ் போன்ற தொழில்நுட்ப-உதவி பெற்ற இடர் குறைப்பு நிறுவனங்கள், உலகளாவிய தடைகள் பட்டியல்கள், அரசியல் ரீதியாக வெளிப்படுத்தப்பட்ட நபர்கள் (PEP) தரவு மற்றும் பிற முக்கியமான ஒழுங்குமுறை ஆதாரங்களுக்கான நிகழ்நேர அணுகலை வழங்க பாதுகாப்பான, கிளவுட்-நேட்டிவ் அமைப்புகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. இந்த தளங்கள் உள் அமைப்புகள் தவறவிடக்கூடிய அபாயங்களைக் கண்டறிய திறந்த தரவை பகுப்பாய்வு செய்கின்றன, தெளிவான, தணிக்கை-தயாரான ஆதாரங்களை வழங்குகின்றன.

முன்னோக்கிய வழி

அதிகரித்து வரும் அபராதங்களின் அலையை எதிர்த்துப் போராடவும், இணக்கத்தை மேம்படுத்தவும், நிதி நிறுவனங்கள் மேம்பட்ட உரிய கவனம் (EDD) மற்றும் முழுமையான விசாரணை ஆராய்ச்சியை ஏற்றுக்கொள்ள வேண்டும். இது நகல் பதிவுகளை நீக்குவதற்கும், வாடிக்கையாளர் சுயவிவரங்களைச் சரிபார்ப்பதற்கும், வழக்குகள் மற்றும் உலகளாவிய தடைகளுக்கு எதிராக விரிவான சோதனைகளை மேற்கொள்வதற்கும், நிதி ஆதாரங்களைச் சரிபார்ப்பதற்கும், வணிகப் பிரிவுகளில் உள்ள நடவடிக்கைகளை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கும் பாரம்பரிய சோதனைகளுக்கு அப்பாற்பட்டது. RegTech இல் சுய-ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளை (SROs) ஊக்குவிக்கும் RBI இன் முயற்சியும் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க வளர்ச்சியாகும், இது துறையை தொழில்முறைமயமாக்குவதற்கும், தரவுப் பகிர்வை மேம்படுத்துவதற்கும், ஆரம்ப எச்சரிக்கை சமிக்ஞைகளைக் கண்டறிவதற்கும் ஆகும். Agentic AI மற்றும் RegTech வழங்குநர்கள் அத்தியாவசிய கூட்டாளிகளாக மாறி வருகின்றனர், இது ஒழுங்குமுறை தேவைகள் மற்றும் வணிக வளர்ச்சிக்கு இடையிலான இடைவெளியைக் குறைப்பதற்காக நிகழ்நேர கண்காணிப்பு, முன்கணிப்பு பகுப்பாய்வு மற்றும் தானியங்கு அறிக்கையிடலுக்கான அதிநவீன கருவிகளை வழங்குகிறது.

தாக்கம்

அதிகரித்து வரும் ஒழுங்குமுறை அபராதங்கள், அபராதங்கள் மற்றும் அதிகரிக்கும் இணக்கச் செலவுகள் மூலம் வங்கிகளின் லாபத்தில் நேரடியாக தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. இது செயல்பாட்டுத் திறனைக் குறைத்து, பங்கு மதிப்பீடுகளைப் பாதிக்கலாம். பலவீனமான இணக்க கட்டமைப்புகளை வெளிப்படுத்தும் வங்கிகளுடன் முதலீட்டாளர்கள் அபாயங்களை எதிர்கொள்கின்றனர். நுகர்வோருக்கு, நிதி நேர்மையை உறுதிசெய்யும் கடுமையான இணக்க நடவடிக்கைகள், மிகவும் கடுமையான சேர்க்கை செயல்முறைகளுக்கு வழிவகுக்கும். ஒட்டுமொத்த நிதித் துறையின் ஸ்திரத்தன்மை சிறந்த இணக்கத்தால் வலுப்பெறுகிறது, ஆனால் அதை அடைவதற்கான செலவு கணிசமானது. தாக்க மதிப்பீடு: 7.

கடினமான சொற்களின் விளக்கம்

• AML (பணமோசடி தடுப்பு): சட்டவிரோதமாகப் பெறப்பட்ட நிதிகளை சட்டப்பூர்வ வருமானமாக மறைப்பதைத் தடுக்க குற்றவாளிகளைத் தடுப்பதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட சட்டங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளின் தொகுப்பு.
• KYC (வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள்): மோசடி, பணமோசடி மற்றும் பயங்கரவாத நிதியுதவி ஆகியவற்றைத் தடுக்க வணிகங்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் அடையாளத்தை சரிபார்க்கப் பயன்படுத்தும் செயல்முறை.
• PEP (அரசியல் ரீதியாக வெளிப்படுத்தப்பட்ட நபர்): ஒரு முக்கிய பொதுப் பணியை வகிக்கும் அல்லது வகித்த ஒரு நபர், அவர்களின் குடும்ப உறுப்பினர்கள் மற்றும் நெருங்கிய கூட்டாளிகள். அவர்கள் ஊழல் அபாயங்கள் காரணமாக பெரும்பாலும் மேம்பட்ட ஆய்வுக்கு உட்படுத்தப்படுகிறார்கள்.
• SEBI (இந்தியப் பத்திரங்கள் மற்றும் பரிவர்த்தனை வாரியம்): இந்தியாவில் பத்திரச் சந்தையை ஒழுங்குபடுத்துவதற்குப் பொறுப்பான ஒழுங்குமுறை அமைப்பு.
• RBI (இந்திய ரிசர்வ் வங்கி): இந்தியாவின் மத்திய வங்கி, நாட்டின் வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களை ஒழுங்குபடுத்துவதற்குப் பொறுப்பானது.
• NBFCs (வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள்): வங்கி போன்ற சேவைகளை வழங்கும் நிதி நிறுவனங்கள் ஆனால் வங்கி உரிமம் வைத்திருக்காதவை.
• RegTech (ரெக்டெக்): நிதி நிறுவனங்கள் தங்கள் ஒழுங்குமுறை இணக்கத் தேவைகளை மிகவும் திறமையாகவும் பயனுள்ளதாகவும் பூர்த்தி செய்ய உதவும் தொழில்நுட்ப தீர்வுகள்.
• Agentic AI (ஏஜென்டிக் AI): தன்னாட்சியாகவும் முன்கூட்டியே பணிகளைச் செய்யக்கூடிய, மனிதத் தலையீடு இல்லாமல் முடிவுகளை எடுக்கவும் செயல்களைச் செய்யவும் கூடிய செயற்கை நுண்ணறிவு அமைப்புகள்.
• SROs (சுய-ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள்): அரசாங்க மேற்பார்வையின் கீழ் செயல்படும் அமைப்புகள் ஆனால் தொழில் தரநிலைகள் மற்றும் விதிகளை நிர்ணயிக்கவும் அமல்படுத்தவும் பொறுப்பானவை.