Whalesbook
இந்த மாற்றம் எப்படி நடக்கிறது?
இந்திய வங்கிகள் Personal Loan வழங்கும் விதத்தில் இப்போது ஒரு பெரிய வியூக மாற்றம் தென்படுகிறது. வழக்கமான வாடிக்கையாளர்களை விட, இப்போது affluent மற்றும் mass-affluent வாடிக்கையாளர்கள் மீது அதிக கவனம் செலுத்துகின்றன. இதற்கு முக்கிய காரணங்களாக instant credit வசதி மற்றும் தங்களுடைய நீண்டகால முதலீடுகளைப் பாதிக்காமல், அன்றாடத் தேவைகளுக்கும், வாழ்க்கைமுறை மேம்பாட்டிற்கும் கடன் வாங்கும் ஆர்வம் இருக்கின்றன. இந்த புதிய சூழ்நிலைக்கு ஏற்ப, வங்கிகள் தங்கள் கடன் வழங்கும் முறையை மாற்றி அமைத்து வருகின்றன. குறிப்பாக, அதிக ரிஸ்க் உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்குக் கடன் வழங்குவதில் கட்டுப்பாடுகளை அதிகரித்து, அதே சமயம் அதிக மதிப்புள்ள வாடிக்கையாளர்களை aggressively ஈர்க்க தொழில்நுட்பத்தை பயன்படுத்துகின்றன.
பணக்கார வாடிக்கையாளர்கள்: புதிய Personal Loan தேவைக்கு காரணம்!
இப்போது, அதிக நிகர மதிப்புள்ள தனிநபர்களை Personal Loan-க்காக குறிவைப்பது வங்கிகளுக்கு ஒரு முக்கிய உத்தியாக மாறியுள்ளது. இவர்களால் அதிக தொகையைக் கடன் வாங்கவும், சீராகத் திருப்பிச் செலுத்தவும் முடியும் என்பதை வங்கிகள் உணர்ந்துள்ளன. உதாரணமாக, Kotak Mahindra Bank 'Solitaire' என்ற ஒரு சிறப்பு திட்டத்தை affluent வாடிக்கையாளர்களுக்காகத் தொடங்கியுள்ளது. இந்த திட்டத்தில், குறைந்தபட்சம் ₹75 லட்சம் முதல் ₹8 கோடி வரையிலான உறவு மதிப்பைக் (Relationship Value) கொண்ட வாடிக்கையாளர்கள் பயனடையலாம். இந்த குறிப்பிட்ட வாடிக்கையாளர் பிரிவு, வங்கியின் மொத்த வாடிக்கையாளர் எண்ணிக்கையில் 1% க்கும் குறைவாக இருந்தாலும், வங்கியின் மொத்த வர்த்தகத்தில் 33% க்கும் அதிகமாகப் பங்களிக்கிறது. இந்த உயர் மதிப்பு பிரிவில், Kotak Mahindra Bank தற்போது சுமார் 4% சந்தைப் பங்கைக் கொண்டுள்ளது. இந்த Premium வாடிக்கையாளர்களுக்கு, ₹8 கோடி வரை முன்கூட்டியே அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் வரம்புகள் (Pre-approved Credit Lines) மற்றும் பிரத்யேகமாக வடிவமைக்கப்பட்ட கடன்கள் போன்ற கவர்ச்சிகரமான சலுகைகள் வழங்கப்படுகின்றன.
மேலும், இந்த affluent பிரிவு மீது கவனம் செலுத்துவது, வங்கிகளின் லாப வரம்புகளை (Margin Pressures) அதிகரிக்கவும் உதவுகிறது. ஏனெனில், பிணையம் (Collateral) இல்லாத கடன்கள், பிணையம் உள்ள கடன்களை விட அதிக வருவாயை (Yields) அளிக்கின்றன. கடந்த பிப்ரவரி 26, 2026 அன்று, Kotak Mahindra Bank-ன் Share விலை சுமார் ₹424.55 ஆகவும், அதன் சந்தை மூலதனம் (Market Capitalization) தோராயமாக ₹4.22 லட்சம் கோடி ஆகவும் வர்த்தகமானது. வங்கியின் இந்த உயர் மதிப்பு பிரிவுகளின் மீதான கவனம், போட்டி நிறைந்த சந்தையில் அதன் லாபத்தை அதிகரிக்க ஒரு முக்கிய உத்தியாக அமைகிறது.
தொழில்நுட்ப வேகம்: API மூலம் கடன் வழங்கும் விரைவு!
Personal Loan-கள் சில நிமிடங்களிலேயே விரைவாக வழங்கப்படுவது, குறிப்பாக affluent வாடிக்கையாளர்களிடையே இந்தத் தேவையைத் தூண்டுகிறது. இந்த வேகத்திற்கு முக்கிய காரணம், மேம்பட்ட Application Programming Interfaces (APIs) ஆகும். இவை, கடன் வழங்கும் அமைப்புகளை நேரடியாக credit bureaus உடன் இணைக்க உதவுகின்றன. இந்த APIs, credit reports மற்றும் scores-ஐ கிட்டத்தட்ட உடனடியாகப் பெற உதவுகின்றன. இதன் மூலம், தானியங்கி கடன் ஒப்புதல் (Automated Underwriting) மற்றும் முடிவெடுக்கும் செயல்முறைகளை எளிதாக்குகின்றன. உதாரணமாக, ஒரு முழு கடன் விண்ணப்பம் மற்றும் ஒப்புதல் செயல்முறை, வெறும் 10-15 வினாடிகளில் நிறைவடையக்கூடும் எனத் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன. இந்த தொழில்நுட்ப ஒருங்கிணைப்பு, வாடிக்கையாளர் onboarding செயல்முறையைச் சீராக்கி, தாமதத்தால் விண்ணப்பதாரர்கள் செயல்முறையை கைவிடும் வாய்ப்பைக் குறைக்கிறது. TransUnion CIBIL போன்ற credit bureaus, கடன் வரலாறுகளை நிகழ்நேரத்தில் (Real-time) அணுக உதவுகின்றன. இது, வங்கிகள் வேகமான, மேலும் தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கிறது, குறிப்பாக நேரம் முக்கியம் என்று கருதும் sophisticated கடன் வாங்குபவர்களை இலக்காகக் கொள்ளும்போது இது மிகவும் முக்கியம்.
ஒழுங்குமுறை நகர்வுகள் மற்றும் ரிஸ்க் மறுசீரமைப்பு
இந்திய வங்கித்துறையின் unsecured lending மீதான அணுகுமுறை, ஒழுங்குமுறை தலையீடுகளுக்குப் பிறகு மேலும் நுணுக்கமாக மாறியுள்ளது. கடந்த நவம்பர் 2023 இல், Reserve Bank of India (RBI), அதிகரித்து வரும் unsecured loan வளர்ச்சியைச் சுற்றியுள்ள அபாயங்களைக் குறைப்பதற்காக, நுகர்வோர் கடன்களுக்கான (Consumer Credit) ரிஸ்க் வெயிட்டுகளை (Risk Weights) அதிகரித்தது. இதனால், பல வங்கிகள் கடன் வழங்கும் தர நிர்ணயத்தில் (Underwriting Standards) கடுமையான கட்டுப்பாடுகளை விதித்தன. ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர் உறவுகள் மற்றும் கடன் தகுதிக்கு (Creditworthiness) அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கப்பட்டது. இதன் விளைவாக, மொத்த வங்கி கடனில் (Gross Bank Credit) unsecured advances-ன் பங்கு குறைந்து, மார்ச் 2025 நிலவரப்படி 24.5% ஆக இருந்தது. இந்தக் கட்டுப்பாடுகள் இருந்தபோதிலும், Personal Loan சந்தை தொடர்ந்து வளரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. வங்கிகள், premium, குறைந்த ரிஸ்க் உள்ள வாடிக்கையாளர்களைத் தேர்ந்தெடுத்து இலக்காகக் கொண்டுள்ளன. தனியார் துறை வங்கிகள், unsecured retail loans-ல் அதிக அளவிலான slippages-ஐக் கண்டாலும், அவை prime-and-above கடன் வாங்குபவர்கள் மீது கவனம் செலுத்தி தங்கள் உத்திகளை மறுசீரமைத்து வருகின்றன. மார்ச் 2026 இல், prime கடன் வாங்குபவர்களுக்கான சராசரி Personal Loan வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக 13% முதல் 15% வரை உள்ளன. HDFC மற்றும் ICICI போன்ற வங்கிகளிடமிருந்து 9.99% என்ற குறைந்த தொடக்க விகிதங்களும், Kotak Mahindra Bank 10.99% இலிருந்து வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது.
ஹெட்ஜ் ஃபண்ட் பார்வை: unsecured கடன்களின் ஆபத்தான சமநிலை
affluent கடன் வாங்குபவர்கள் மீதான இந்த வியூக மாற்றம் மற்றும் தொழில்நுட்ப முன்னேற்றங்கள் இருந்தபோதிலும், unsecured lending பிரிவில் உள்ளார்ந்த அபாயங்கள் (Inherent Risks) தொடர்கின்றன. ஒட்டுமொத்த NPA-கள் (Non-Performing Assets) 12 ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவுக்குக் குறைந்திருந்தாலும், retail loans-ன் தரம் குறித்து கவலைகள் நீடிக்கின்றன. குறிப்பாக unsecured lending, retail portfolios-ல் ஏற்படும் புதிய NPA-க்களுக்கு கணிசமாகப் பங்களிக்கிறது. செப்டம்பர் 2025 வாக்கில், unsecured retail பிரிவில் Gross NPA-கள் 107 basis points ஆக அதிகரித்தன. unsecured retail loans-ல் கணிசமான slippages-க்குக் காரணமான தனியார் துறை வங்கிகள், சிறப்பு ஆய்வுக்கு உட்படுத்தப்படுகின்றன. இந்த அதிகரித்த ரிஸ்க் சுயவிவரம், வங்கிகள் instant loan தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தினாலும், வலுவான கண்காணிப்பு (Robust Monitoring) தேவையை ஏற்படுத்துகிறது. இந்த விரைவான டிஜிட்டல் underwriting, திறமையாக இருந்தாலும், அது கடுமையான முறையில் நிர்வகிக்கப்படாவிட்டால், அடிப்படை கடன் பலவீனங்களை மறைக்கக்கூடும். அதிக வருவாய் தரும் unsecured தயாரிப்புகள் மீது கவனம் செலுத்துவது, லாபத்திற்குப் பயனளித்தாலும், வங்கிகளை அதிக கடன் ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு (Credit Volatility) ஆளாக்குகிறது, குறிப்பாக பொருளாதார மந்தநிலைகளின் போது இது மிகவும் பாதிக்கும். அதிக மூலதன ஒதுக்கீடு மற்றும் இறுக்கமான underwriting-க்கான ஒழுங்குமுறை அழுத்தம், பாதுகாப்புக் கட்டமைப்புகளை உருவாக்க உதவுகிறது. இருப்பினும், delinquencies-ல் நீடித்த அதிகரிப்பு, இந்த பிரிவில் அதிக ஈடுபாடு கொண்ட கடன் வழங்குநர்களின் சொத்துத் தரத்தை (Asset Quality) பாதிக்கக்கூடும்.