வங்கிகளின் புதிய தந்திரம்: லாக்கர் வேண்டுமென்றால் இன்சூரன்ஸ் எடுங்க! RBI விதிமீறல்?

லாக்கர்கள் லாபம் தரும் ப்ராடக்ட்களுக்கு கியாரண்டியா?

வங்கிகள் லாபத்தை ஈட்ட புதுப்புது வழிகளை தேடுகின்றன. இதில், பராமரிக்க அதிக செலவாகும், லாபம் குறைவான சேஃப்டி டெபாசிட் லாக்கர்களை ஒரு கருவியாக பயன்படுத்துகின்றன. குறிப்பாக மக்கள் தொகை அதிகம் உள்ள நகர்ப்புறங்களில் லாக்கர் பற்றாக்குறை அதிகமாக உள்ளது. இதை சாதகமாக பயன்படுத்திக் கொள்ளும் வங்கிகள், வாடிக்கையாளர்களை இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள், யூனிட் லிங்க்டு இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான்கள் (ULIPs) போன்ற அதிக கமிஷன் தரக்கூடிய ஃபைனான்சியல் ப்ராடக்ட்களை வாங்கும்படி வற்புறுத்துகின்றன. இது ஊழியர்களுக்கும், வங்கிக்கும் அதிக வருமானத்தை ஈட்டித் தருகிறது.

ஏன் லாக்கர்களுக்கு இவ்வளவு தேவை?

மக்கள் மத்தியில் செல்வம் அதிகரித்து, தங்கம் போன்ற பெளதீக சொத்துக்களை சேமித்து வைக்கும் ஆர்வம் கூடியுள்ளது. இதனால் வங்கிகளில் லாக்கர்களுக்கான தேவை அதிகரித்துள்ளது. ஆனால், அதற்கேற்ப லாக்கர்களின் எண்ணிக்கை அதிகரிக்கவில்லை. தற்போது சுமார் 6 மில்லியன் லாக்கர்கள் மட்டுமே பயன்பாட்டில் உள்ளன. ஆனால் 2030க்குள் 60 மில்லியன் லாக்கர்களுக்கான தேவை இருக்கும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. இந்த பெரும் இடைவெளி வங்கிகளுக்கு சாதகமாக உள்ளது.

RBI விதிப்படி என்ன?

ரிசர்வ் வங்கியின் விதிப்படி, லாக்கர் வாடகைக்கான பாதுகாப்பு வைப்புத்தொகை (Security Deposit) மட்டுமே வசூலிக்க வேண்டும். இது அதிகபட்சம் 3 வருட வாடகை மற்றும் லாக்கரை உடைக்க நேரிட்டால் ஆகும் செலவுகளுக்கு மட்டும்தான். ஆனால், பல வாடிக்கையாளர்கள் எதிர்பாராத முதலீடுகளை செய்யுமாறு வற்புறுத்தப்படுவதாக புகார்கள் வருகின்றன.

லாப அழுத்தத்தில் வங்கிகள்

வங்கிகள், கடன் கொடுப்பதன் மூலம் வரும் லாபத்தில் (Net Interest Margins - NIMs) உள்ள அழுத்தத்தை ஈடுகட்ட, ஃபீ-சார்ந்த வருமானத்தையே (Fee-based Income) பெரிதும் நம்பியுள்ளன. இது கமிஷன், ப்ரோக்கரேஜ் மற்றும் மூன்றாம் தரப்பு ப்ராடக்ட்களை விற்பதன் மூலம் வருகிறது. உதாரணமாக, கோட்டக் மஹிந்திரா பேங்க், 2022-23 நிதியாண்டில் 25% வரை ஃபீ வருவாயை உயர்த்தியுள்ளது. இது மற்ற வங்கிகளிலும் பரவலாக காணப்படுகிறது. HDFC Bank, ICICI Bank, Axis Bank போன்ற வங்கிகளும் லாக்கர் சேவையை வழங்குகின்றன. ஆனால், லாக்கர் பற்றாக்குறையை பயன்படுத்தி ப்ராடக்ட்களை விற்கும் இந்த நடைமுறை பரவலாக இருப்பதாக தெரிகிறது. லாக்கர்களை பராமரிக்கும் செலவு அதிகம் என்பதால், வங்கிகள் அதிக லாபம் தரும் ஃபைனான்சியல் சேவைகளில் கவனம் செலுத்துகின்றன.

புதிய RBI விதிகள் என்ன சொல்கின்றன?

இதனை கட்டுப்படுத்த, ரிசர்வ் வங்கி புதிய விதிகளை கொண்டு வந்துள்ளது. பிப்ரவரி 2026 இல் வெளியிடப்பட்ட வரைவு விதிகள், ஜூலை 1, 2026 முதல் அமலுக்கு வரும். இவை கட்டாய விற்பனையை (Bundled Sales) தடுக்கும், தவறான விற்பனைக்கு (Mis-selling) வாடிக்கையாளர்களுக்கு இழப்பீடு வழங்கவும் வலியுறுத்தும்.

நிர்வாகம் மற்றும் நம்பிக்கை சிக்கல்கள்

வாடிக்கையாளர்களின் தேவையை கவனிக்காமல், விற்பனை இலக்குகளுக்காக ப்ராடக்ட்களை வற்புறுத்துவது, வங்கி மீதான நம்பிக்கையை குறைக்கிறது. மேலும், கோட்டக் மஹிந்திரா பேங்க் சமீபத்தில் ₹150-160 கோடி மதிப்பிலான ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் சம்பந்தப்பட்ட ஒரு முரண்பாடு குறித்த குற்றச்சாட்டுகளையும் எதிர்கொண்டது. இது வங்கி நிர்வாகம் மற்றும் பதிவேடு பராமரிப்பு நேர்மை குறித்து கேள்விகளை எழுப்பியுள்ளது.

அடுத்து என்ன?

புதிய விதிமுறைகள் மற்றும் RBI புகார் அமைப்பு மூலம் வாடிக்கையாளர்கள் தற்போது அதிக அதிகாரம் பெற்றுள்ளனர். அடிப்படை வங்கி சேவைகள், கட்டாய ப்ராடக்ட் விற்பனைக்காக பயன்படுத்தப்படாமல் இருப்பதை உறுதி செய்ய, ரிசர்வ் வங்கி இந்த விதிமுறைகளை கடுமையாக அமல்படுத்த வேண்டும்.