ஆட்டோ ஃபைனான்ஸ்: வாகன விற்பனையை எளிதாக்க 'எம்படட் கிரெடிட்' தேவை!

இந்திய ஆட்டோ ஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்கள், கார் வாங்கும்போதே கடன் பெறும் வசதியை (Embedded Finance) ஏற்படுத்த தீவிரமாக வலியுறுத்தி வருகின்றன. இது தற்போதைய கடன் செயல்முறையை எளிதாக்கி, டீலர்ஷிப் நிதி மாதிரிகளை நவீனப்படுத்தும்.

இந்திய ஆட்டோமொபைல் ஃபைனான்ஸ் துறை, 'எம்படட் ஃபைனான்ஸ்' என்ற புதிய முறைக்கு மாற தீவிரமாக முயன்று வருகிறது. இது வாடிக்கையாளர்கள் நேரடியாக கார் வாங்கும் இடத்திலேயே (Point-of-Sale) கடன் பெறும் வசதியை டிஜிட்டல் முறையில் ஒருங்கிணைப்பதாகும். தற்போதைய முறையில், காகித வேலைகள் மற்றும் கடன் ஒப்புதலுக்காக காத்திருப்பது போன்ற தாமதங்கள் உள்ளன. ஆனால், எம்படட் ஃபைனான்ஸ் மூலம், வாங்கும்போதே உடனடியாக கடன் ஒப்புதல் மற்றும் டிஜிட்டல் முறையில் செயலாக்கம் கிடைக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. அமெரிக்கா, ஐரோப்பா போன்ற வளர்ந்த நாடுகளில் இது பரவலாக உள்ளதாகவும், இந்திய வாடிக்கையாளர்களுக்கு கார் வாங்கும் அனுபவத்தை வேகமாகவும், எளிதாகவும் மாற்றும் என்றும் இத்துறை வல்லுநர்கள் நம்புகின்றனர்.

பாரம்பரிய கடன்களுக்கு அப்பால்

தற்போது இந்தியாவில் வாகன கடன்களில் பெரும்பகுதி, பாரம்பரிய தவணை முறையில்தான் (Traditional installment loans) வழங்கப்படுகிறது. லீசிங் (Leasing) மற்றும் சந்தா மாதிரி (Subscription models) போன்றவை மிகக் குறைந்த அளவிலேயே உள்ளன. லீசிங் சந்தையில் சுமார் 1.5% மட்டுமே உள்ளது, சந்தா மாதிரிகள் 0.1% மட்டுமே.

நிதி நிறுவனங்கள் இதை ஒரு வளர்ச்சி வாய்ப்பாக பார்க்கின்றன. புதிய பிளாட்ஃபார்ம் சார்ந்த மாடல்களுக்கு மாறுவதன் மூலம், வாகன உற்பத்தியாளர்கள் (OEMs) மற்றும் டீலர்ஷிப்கள் நடத்தும் வாடிக்கையாளர் பயணங்களில் நேரடியாக தங்கள் சேவைகளை ஒருங்கிணைக்க திட்டமிட்டுள்ளன.

டீலர்ஷிப்களுக்கு ஆதரவு

பல ஆட்டோ டீலர்ஷிப்களுக்கு, நிதி மற்றும் காப்பீட்டு தயாரிப்புகள் (Finance and Insurance products) மூலம் கிடைக்கும் வருவாய், அவர்களின் லாபத்தின் முக்கிய ஆதாரமாக உள்ளது. இத்துறை சார்ந்தவர்கள், பொதுவான EMI சலுகைகளை தாண்டி, உள்ளூர் மற்றும் குறிப்பிட்ட பிரிவுகளுக்கான சிறப்பு திட்டங்களை உருவாக்க வலியுறுத்துகின்றனர். முன்கூட்டியே அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் வரிகளை (Pre-approved credit lines) தொழில்நுட்பம் மூலம் வழங்குவது, டீலர்கள் விற்பனையை திறம்பட முடிக்க உதவும்.

மேலும், வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) இணைந்து இடர்பாடுகளைப் பகிர்ந்து, கடன் அணுகலை விரிவுபடுத்தும் 'கோ-லெண்டிங்' (Co-lending) முறையை அதிகரிக்கவும் அழுத்தம் கொடுக்கப்படுகிறது.

மொத்த மற்றும் பயன்படுத்திய கார் கடன்களில் சவால்கள்

சில்லறை விற்பனைக்கு அப்பால், மொத்த நிதி (Wholesale funding) தேவைகளிலும் உள்ள இடைவெளிகளை ஃபைனான்சியர்கள் நிவர்த்தி செய்து வருகின்றனர். சரக்கு நிதியாக்கத்தில் (Inventory financing) அதிக வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் வங்கிகளிடமிருந்து வட்டி விகித மாற்றங்கள் குறித்த விரைவான தகவல்தொடர்பு தேவை என டீலர்ஷிப்கள் கோருகின்றன. பயன்படுத்திய வாகன சந்தையும் (Used vehicle market) ஒரு முக்கிய கவனம் செலுத்தும் பகுதியாகும், இது இந்தியாவில் பெரும்பாலும் ஒழுங்கமைக்கப்படாத துறையாக உள்ளது. பழைய கார்களுக்கான வலுவான கடன் கட்டமைப்புகளை உருவாக்குவதோடு, காப்பீட்டு க்ளைம் செட்டில்மென்ட் செயல்முறைகளையும் மேம்படுத்த கடன் வழங்குநர்கள் வழிகளைத் தேடுகின்றனர். இந்த ஃபைனான்சியர்கள் தங்கள் அமைப்புகளை ஆட்டோமொபைல் சில்லறை விற்பனையுடன் நெருக்கமாக ஒருங்கிணைக்க முயற்சிப்பதால், இந்த செயல்முறைகளை டிஜிட்டல் மயமாக்கும் போது கடன் தரத்தை பராமரிக்கும் திறன், இத்துறை தொடர்ந்து கண்காணிக்க வேண்டிய முக்கிய காரணியாக இருக்கும்.