இந்தியாவில் கிரெடிட் ஸ்கோர் கண்காணிப்பில் சாதனை! இளைஞர்கள், சிறிய நகரங்கள் முன்னிலை

இந்தியாவின் கடன் சந்தையில் ஒரு பெரிய மாற்றம் நடந்துள்ளது. 18.3 கோடி பேர் தங்கள் CIBIL ஸ்கோர்களை தொடர்ந்து கண்காணிப்பது, கடன் விழிப்புணர்வு (Credit Awareness) என்பது இப்போது ஒரு முக்கிய நிதிப் பழக்கமாக மாறியிருப்பதைக் காட்டுகிறது. இந்த 18.3 கோடி பேரில், சராசரி CIBIL ஸ்கோர் 728 ஆக உள்ளது. இதில் கிட்டத்தட்ட 45% பேர் ஆறு மாதங்களுக்குள் தங்கள் ஸ்கோரை மேம்படுத்தியுள்ளனர். இது ஆரோக்கியமான கடன் சுயவிவரங்களையும், நிதி அறிவைப் பெற்ற நுகர்வோரையும் காட்டுகிறது.

இளைஞர்கள், கிராமப்புறங்கள் முன்னிலை!

இந்த கடன் கண்காணிப்பு உயர்வுக்கு முக்கிய காரணம் இளைய தலைமுறையினர் தான். மில்லினியல்ஸ் (Millennials) மற்றும் ஜென் Z (Gen Z) பிரிவினர் தான் இதில் 77% பேர். குறிப்பாக, ஜென் Z பிரிவினர் மற்ற வயதினரை விட 1.41 மடங்கு அதிகமாக கிரெடிட் ஸ்கோர்களை கண்காணிக்கின்றனர். மேலும், கிராமப்புற மற்றும் அரை-கிராமப்புறங்களில் தங்கக் கடன்கள் (Gold Loans) **61%**ம், டூ-வீலர் கடன்கள் (Two-wheeler Loans) **23%**ம் அதிகரித்துள்ளன.

சிறு நகரங்கள் (Non-metro regions) இந்த டிரெண்ட்டை முன்னெடுத்துச் செல்கின்றன. மொத்த கண்காணிப்பாளர்களில் சுமார் 75% பேர் இங்கிருந்து வருகின்றனர். புதியதாக கடன் பெறுவோரில் 78% பேர் இந்த சிறு நகரங்களைச் சேர்ந்தவர்கள். முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், பிரைம் கிரெடிட் ஸ்கோர் (Prime Credit Score - 731+) உள்ளவர்களில் 73% பேர் சிறு நகரங்களில் வசிக்கின்றனர்.

பெண்களின் பங்களிப்பு அதிகரிப்பு!

பெண்கள் தங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தை (Financial Health) கவனிப்பதில் அதிக ஆர்வம் காட்டி வருகின்றனர். பெண்களின் கடன் கண்காணிப்பு செயல்பாடு 38% அதிகரித்துள்ளது, இது ஆண்களின் 25% வளர்ச்சியை விட அதிகம். இதன் மூலம், கண்காணிப்பாளர்களில் பெண்களின் பங்கு 21% ஆக உயர்ந்துள்ளது. இவர்களில் 63% பெண்கள் பிரைம் கிரெடிட் ஸ்கோர்களை வைத்துள்ளனர். மேலும், பெண்களின் தங்கக் கடன் வாங்குதலும் 38% அதிகரித்துள்ளது.

கடன் போக்குகள் மற்றும் சாத்தியமான அபாயங்கள்

கிரெடிட் ஸ்கோரை கண்காணிப்பது கடன் கிடைப்பதை மேம்படுத்துகிறது. கண்காணித்த பிறகு மூன்று மாதங்களுக்குள் தங்கக் கடன்கள் 25% அதிகரித்துள்ளன (ஜென் Z-க்கு இது இருமடங்காக உள்ளது). டூ-வீலர் கடன்கள் ஆண்டுக்கு **6%**ம், நுகர்வோர் கடன்கள் (Consumption Loans) **17%**ம் உயர்ந்துள்ளன. இருப்பினும், இந்த வளர்ச்சிக்கு மத்தியில் சில அபாயங்களும் தென்படுகின்றன. குறிப்பாக, சிறு நகரங்களில் உள்ள இளைஞர்கள் தங்க மற்றும் டூ-வீலர் கடன்களை அதிகம் நம்பியிருப்பது, பொருளாதார பலவீனங்கள் அல்லது நிலையற்ற வருமானத்தால் பாதுகாப்பான கடன்களை நாடுவதைக் காட்டலாம். இந்திய குடும்பக் கடன் (Household Debt) மார்ச் 2025ல் GDP-யில் 41.3% ஆக உயர்ந்துள்ளது. இதில் நுகர்வோர் கடன்களே அதிகம். மேலும், வருமான வளர்ச்சியை விட கடன் சார்ந்த நுகர்வில் கவனம் செலுத்துவது எதிர்கால கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் குறித்து கேள்விகளை எழுப்புகிறது. ஃபின்டெக் (Fintech) துறையிலும் ஒரு திருத்தம் நடந்து, பல ஸ்டார்ட்அப்கள் மூடப்படுவது, நிலையான வணிக மாதிரிகளுக்கான மாற்றத்தைக் குறிக்கிறது.

TransUnion-ன் சந்தை நிலை மற்றும் பார்வை

TransUnion (TRU) நிறுவனம் உலக சந்தையில் செயல்படுகிறது. மார்ச் 2026ல் அதன் சந்தை மூலதனம் (Market Capitalization) $13.51 பில்லியன் முதல் $14.36 பில்லியன் வரை இருந்தது. ஆய்வாளர்கள் TRU பங்குகளை 'மிதமான வாங்குதல்' (Moderate Buy) எனப் பரிந்துரைத்துள்ளனர், சராசரி இலக்கு விலையை $94.54 முதல் $95.00 வரை நிர்ணயித்துள்ளனர். இந்திய ஃபின்டெக் சந்தை 2031ல் $109.06 பில்லியன் எட்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. கடன் கண்காணிப்பு போக்குகள் நேர்மறையாக இருந்தாலும், அதிகரிக்கும் குடும்பக் கடன் மற்றும் நுகர்வோர் கடன்களில் கவனம் செலுத்துவது கவனிக்கத்தக்கது. FY26ல் இந்தியாவின் மொத்த கடன் வளர்ச்சி 13.7%–14.3% ஆக இருக்கும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது, இதில் சில்லறை மற்றும் MSME துறைகள் முன்னணியில் உள்ளன. இந்த விரிவாக்கத்தின் நீண்டகால நிலைத்தன்மை முக்கியமானது.