Whalesbook
RBI ਦਾ ਦੋਹਰਾ ਨਿਸ਼ਾਨਾ: ਨਵੀਨਤਾ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਆ
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਆਪਣੀ 'Payments Vision 2028' ਰਣਨੀਤੀ ਦਾ ਐਲਾਨ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ (Digital Payments) ਦੀ ਗਤੀ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਇਸ ਨਾਲ ਜੁੜੀਆਂ ਜਟਿਲਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਸੰਭਾਲਣਾ ਹੈ। ਇਸ ਯੋਜਨਾ ਦਾ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਪਹਿਲੂ 'Small Payment System Providers' (SPSPs) ਨੂੰ ਪੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਇਹ ਕੰਪਨੀਆਂ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ RBI ਦੀ ਤੁਰੰਤ ਪ੍ਰਵਾਨਗੀ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਕੰਮ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਅਤੇ ਸਿਰਫ਼ ਉਦੋਂ ਹੀ ਅਧਿਕਾਰਤ ਹੋਣਗੀਆਂ ਜਦੋਂ ਉਹਨਾਂ ਦਾ ਆਕਾਰ ਜਾਂ ਮਹੱਤਤਾ ਵਧੇਗੀ। ਇਹ ਇੱਕ ਵਿਹਾਰਕ ਪਹੁੰਚ ਹੈ ਜਿਸਦਾ ਮਕਸਦ ਨਵੇਂ ਹੱਲਾਂ ਨੂੰ ਸਖ਼ਤ ਨਿਯਮਾਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਵਿਕਾਸ ਕਰਨ ਦਾ ਮੌਕਾ ਦੇਣਾ ਹੈ। ਇਹ ਭਾਰਤ ਦੇ ਬਦਲਦੇ ਫਿਨਟੈਕ (Fintech) ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ ਨਵੀਨਤਾ (Innovation) ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧ ਕੇ ਪਾਲਣਾ (Compliance) ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲਾਇਸੈਂਸਾਂ ਦੀ ਮਹੱਤਤਾ 'ਤੇ ਵੀ ਜ਼ੋਰ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ ਵੀ, RBI ਨੇ ਇਸ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਬਦਲਦੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਸਖ਼ਤ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਲਚਕਦਾਰ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੱਤੀ ਹੈ।
ਕੌਮਾਂਤਰੀ ਭੁਗਤਾਨਾਂ (Cross-border Payments) ਨੂੰ ਮਿਲੇਗਾ ਹੁਲਾਰਾ
ਇਸ ਵਿਜ਼ਨ ਡਾਕੂਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਕੌਮਾਂਤਰੀ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੀ ਡੂੰਘੀ ਸਮੀਖਿਆ 'ਤੇ ਵੀ ਖਾਸ ਧਿਆਨ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ G20 ਦੇ ਰੋਡਮੈਪ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ। G20 ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਦਾ ਟੀਚਾ ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਤੇਜ਼, ਸਸਤਾ, ਵਧੇਰੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ੀ ਅਤੇ ਸਾਰਿਆਂ ਲਈ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਲਾਗਤ 1% ਤੋਂ ਘੱਟ ਰੱਖਣ ਅਤੇ 75% ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਘੰਟੇ ਦੇ ਅੰਦਰ ਪ੍ਰਾਪਤਕਰਤਾ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, G20 ਰੋਡਮੈਪ 'ਤੇ ਕੰਮਕਾਜ ਹੌਲੀ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਨੀਤੀਗਤ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਕੰਮ ਲਗਭਗ ਪੂਰਾ ਹੋ ਚੁੱਕਾ ਹੈ, ਲਾਗੂਕਰਨ (Implementation) ਦੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ, ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸਿਸਟਮਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਨ, ਅਤੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਦੇਸ਼ਾਂ ਦੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਨਿਯਮਾਂ ਕਾਰਨ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਲਈ ਅਸਲ ਲਾਭ ਅਜੇ ਤੱਕ ਦਿਖਾਈ ਨਹੀਂ ਦਿੱਤੇ ਹਨ। ਭੁਗਤਾਨ ਕੋਰੀਡੋਰਾਂ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਨ, ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ, ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਅਤੇ ਤਕਨੀਕੀ ਮੁੱਦਿਆਂ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ ਦੇ ਭਾਰਤ ਦੇ ਆਪਣੇ ਟੀਚੇ ਨੂੰ, ਦੇਸ਼ ਦੇ ਖਾਸ ਘਰੇਲੂ ਭੁਗਤਾਨ ਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ, ਗਲੋਬਲ ਮਿਆਰਾਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਕਰਨ ਦੀ ਚੁਣੌਤੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। ਯੂਰਪ ਦੀ SEPA ਵਰਗੀ ਸਫਲਤਾ, ਜਿਸਨੇ ਇੱਕ ਸਾਂਝੇ ਮੁਦਰਾ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਸਟੈਂਡਰਡ ਕੀਤਾ, ਜਾਂ ਏਸ਼ੀਆ ਦੇ ਸਿੱਧੇ ਨੈੱਟਵਰਕ ਕਨੈਕਸ਼ਨ, ਸੰਭਾਵੀ ਮਾਡਲ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਅੰਤਰ ਅਜੇ ਵੀ ਮੌਜੂਦ ਹਨ।
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸੈਂਡਬਾਕਸ ਰਾਹੀਂ ਫਿਨਟੈਕ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਹੁਲਾਰਾ
ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੇ ਭਵਿੱਖ ਵੱਲ ਭਾਰਤ ਦਾ ਸਫ਼ਰ ਇਸਦੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਪਹੁੰਚ ਦੁਆਰਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। 2019 ਤੋਂ, RBI ਫਿਨਟੈਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਨਵੇਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਅਤੇ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨ ਲਈ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸੈਂਡਬਾਕਸ (Regulatory Sandboxes) – ਇੱਕ ਨਿਯੰਤਰਿਤ ਵਾਤਾਵਰਣ – ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਸੈਂਡਬਾਕਸ ਰਿਟੇਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਕੌਮਾਂਤਰੀ ਪੈਸੇ ਦੇ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਤੱਕ ਦੇ ਖੇਤਰਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਨਿਗਰਾਨੀ ਹੇਠ ਲਾਈਵ ਟੈਸਟਿੰਗ ਦੁਆਰਾ ਸਾਵਧਾਨੀਪੂਰਵਕ ਨਵੀਨਤਾ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨਾ, ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਗਿਆਨ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਅਤੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪੜਾਅ ਦੇ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣਾ ਹੈ। ਇਸ ਰਣਨੀਤੀ ਨੇ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕੀਲਾ ਅਤੇ ਸਮਾਵੇਸ਼ੀ ਡਿਜੀਟਲ ਵਿੱਤ ਖੇਤਰ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਅਹਿਮ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਈ ਹੈ। ਅੱਜ, ਸਮੁੱਚਾ ਫਿਨਟੈਕ ਉਦਯੋਗ ਸਿਰਫ਼ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਭਰੋਸੇ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਤਾਕਤ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, NEFT, RTGS, ਅਤੇ UPI ਵਰਗੇ ਮੁੱਖ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਨੂੰ ਵਿਕਸਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ RBI ਦੀ ਸਰਗਰਮ ਭੂਮਿਕਾ, ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਇਕੱਠਿਆਂ (Payment Aggregators) ਵਰਗੇ ਵਿਚੋਲਿਆਂ ਲਈ ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ, ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚਾ ਤਿਆਰ ਕਰਨ ਦੇ ਨਿਰੰਤਰ ਯਤਨਾਂ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ।
Vision 2028 ਅੱਗੇ ਕਿਹੜੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ?
'Small Payment System Providers' (SPSPs) ਦੀ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਵੀ ਜੋਖਮ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪੜਾਅ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਸਖ਼ਤ ਨਿਯਮ ਅਣ-ਜਾਂਚੇ ਜਾਂ ਉੱਚ-ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕੰਮ ਕਰਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦੇ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਪੂਰੇ ਸਿਸਟਮ ਲਈ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਮੌਜੂਦਾ ਰੈਗੂਲੇਟਡ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਅਣਉਚਿਤ ਫਾਇਦਾ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਕੌਮਾਂਤਰੀ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਵਿਹਾਰਕ ਕਦਮਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ; ਜੇਕਰ ਦੇਸ਼ ਠੋਸ ਕਦਮ ਨਹੀਂ ਚੁੱਕਦੇ, ਤਾਂ ਗਲੋਬਲ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਨੀਤੀਗਤ ਤਰੱਕੀ ਸਿਰਫ਼ ਕਾਗਜ਼ਾਂ ਤੱਕ ਹੀ ਸੀਮਤ ਰਹਿ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਲਗਾਤਾਰ ਚਿੰਤਾ ਧੋਖਾਧੜੀ (Fraud) ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਸਿਰਫ਼ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਨਾ ਕਾਫ਼ੀ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਅਸਲ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ (Financial Inclusion) ਲਈ ਸਿਰਫ਼ ਪਹੁੰਚ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਆਸਾਨੀ ਵੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਰਲ ਇੰਟਰਫੇਸ, ਸਥਾਨਕ ਭਾਸ਼ਾ ਸਹਾਇਤਾ, ਅਤੇ ਸਾਰੇ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਅਪੰਗ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਪਹੁੰਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਹੋ ਰਿਹਾ ਵਾਧਾ, ਭਾਵੇਂ ਇਹ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਹੈ, ਪਰ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਮੁਨਾਫਿਆਂ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਅਤੇ ਛੋਟੇ-ਮੁੱਲ ਦੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਿੱਚ ਵਾਧੇ ਲਈ ਇਸ 'ਤੇ ਨੇੜਿਓਂ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
ਅੱਗੇ ਕੀ?
'Payments Vision 2028' ਭਾਰਤ ਨੂੰ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੇ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਲੀਡਰਸ਼ਿਪ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। SPSPs ਲਈ ਰਣਨੀਤਕ ਇਜਾਜ਼ਤ ਵਧੇਰੇ ਨਵੀਨਤਾ ਨੂੰ ਸੰਭਵ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਇੱਕ ਸੋਚ-ਸਮਝ ਕੇ ਲਿਆ ਗਿਆ ਜੋਖਮ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹਨਾਂ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਲਾਗੂਕਰਨ (Execution), ਮਜ਼ਬੂਤ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Risk Management), ਅਤੇ ਨੀਤੀਗਤ ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ ਅਸਲ ਸੁਧਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਕੌਮਾਂਤਰੀ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੇ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ। ਉਦਯੋਗ ਦੇ ਮਾਹਿਰਾਂ ਨੂੰ ਉਮੀਦ ਹੈ ਕਿ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਆਸਾਨੀ (Ease of Use) ਅਤੇ ਪੂਰੀ ਖਪਤਕਾਰ ਸੁਰੱਖਿਆ (Consumer Protection) 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਧਿਆਨ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇਗਾ, ਜੋ ਕਿ ਅਸਲ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸਸ਼ੀਲ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਵਿੱਚ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸਿਰਫ਼ ਪਹੁੰਚ ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧੇਗਾ।