ਭਾਰਤ ਦਾ ਕੈਂਸਰ ਬੀਮਾ ਸੰਕਟ: ਇਲਾਜ ਦਾ ਖਰਚਾ ਵਧਣ ਕਾਰਨ, ਭੁਗਤਾਨ ਘਟਣ ਨਾਲ ਲੱਖਾਂ ਲੋਕ ਖਤਰੇ ਵਿੱਚ!

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕੈਂਸਰ ਬੀਮਾ ਵਧ ਰਹੀ ਭੁਗਤਾਨ (Payout) ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ

Plum's Data Labs ਦੁਆਰਾ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕੈਂਸਰ ਬੀਮਾ ਦਾਅਵਿਆਂ ਦਾ ਇੱਕ ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਸਨੇ ਇੱਕ ਚਿੰਤਾਜਨਕ ਰੁਝਾਨ ਖੁਲ੍ਹਿਆ ਹੈ: ਬੀਮਾ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਕਮੀ ਅਤੇ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਲਈ ਵਧ ਰਹੇ ਖਰਚੇ। Q3 2025 ਤੱਕ ਪਿਛਲੇ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਦੇ 8,102 ਬੀਮਾ ਦਾਅਵਿਆਂ ਦੇ ਡੇਟਾ ਦਾ ਅਧਿਐਨ ਕਰਨ ਵਾਲੀ ਇਹ insurtech ਸਟਾਰਟਅੱਪ ਦੀ ਰਿਪੋਰਟ, ਕੈਂਸਰ ਨਾਲ ਜੂਝ ਰਹੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ 'ਤੇ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਦਾਅਵਿਆਂ ਦੁਆਰਾ ਕਵਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਕੈਂਸਰ ਇਲਾਜਾਂ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ₹78 ਕਰੋੜ ਸੀ, ਜਿਸ ਵਿੱਚੋਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ₹23.2 ਕਰੋੜ ਆਪਣੀ ਜੇਬ ਵਿੱਚੋਂ ਦੇਣੇ ਪਏ। ਇਸ ਕਾਰਨ ਕੁੱਲ ਬੀਮਾ ਭੁਗਤਾਨ ਅਨੁਪਾਤ ਸਿਰਫ 70.8 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਰਿਹਾ।

ਇਲਾਜ ਦੀਆਂ ਵਧਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕੈਂਸਰ ਦੇ ਇਲਾਜ ਦੀ ਲਾਗਤ ਕਾਫ਼ੀ ਵੱਖਰੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਵਿੱਤੀ ਰੁਕਾਵਟ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਡਾਟਾ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਲਿਵਰ ਕੈਂਸਰ ਦੇ ਇਲਾਜ ਦੀ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਕੀਮਤ ₹74,600 ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋ ਕੇ ₹23.06 ਲੱਖ ਤੱਕ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਲਿਊਕੇਮੀਆ ਦੇ ਇਲਾਜ ₹1.65 ਲੱਖ ਤੋਂ ₹40.56 ਲੱਖ ਤੱਕ ਸਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਦਿਮਾਗ ਦੇ ਕੈਂਸਰ ਦੇ ਇਲਾਜ ਦੀ ਲਾਗਤ ₹3.43 ਲੱਖ ਤੋਂ ₹43.68 ਲੱਖ ਤੱਕ ਸੀ। ਅੰਡਕੋਸ਼ ਦੇ ਕੈਂਸਰ ਦਾ ਇਲਾਜ ₹16.16 ਲੱਖ ਤੱਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। 30 ਸਾਲਾ ਮਹਿਲਾ ਮਰੀਜ਼ ਦੇ ਇੱਕ ਕੇਸ ਸਟੱਡੀ ਵਿੱਚ, ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪੜਾਅ ਦੇ ਕਾਰਸੀਨੋਮਾ ਇਨ ਸਿਟੂ (carcinoma in situ) ਲਈ ਨੌਂ ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ₹6.31 ਲੱਖ ਖਰਚ ਹੋਏ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣਾ, ਕੀਮੋਥੈਰੇਪੀ ਅਤੇ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਸ਼ਾਮਲ ਸੀ। ਇੱਕ ਹੋਰ 39 ਸਾਲਾ ਔਰਤ ਨੇ 28.4 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਛਾਤੀ ਦੇ ਕੈਂਸਰ ਦੇ ਇਲਾਜ ਲਈ ₹43.68 ਲੱਖ ਖਰਚ ਕੀਤੇ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕਈ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣਾ ਅਤੇ ਵਿਆਪਕ ਕੀਮੋਥੈਰੇਪੀ ਸ਼ਾਮਲ ਸੀ।

ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਅਤੇ ਵਧ ਰਹੀਆਂ ਕਟੌਤੀਆਂ (Deductions)

Plum ਰਿਪੋਰਟ ਨੇ ਇਹ ਵੀ ਖੁਲਾਸਾ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਵਿੱਚ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਹਰ 4.7 ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਵਿੱਚੋਂ 1 ਮਰੀਜ਼ ₹5 ਲੱਖ ਦੀ ਬੀਮਾ ਸੀਮਾ ਨੂੰ ਪਾਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ 21.4 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਕੈਂਸਰ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਦੇ ਖਰਚੇ ₹5 ਲੱਖ ਦੇ ਕਵਰ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਚਿੰਤਾਜਨਕ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕੈਂਸਰ-ਸੰਬੰਧਤ ਬੀਮਾ ਦਾਅਵਿਆਂ 'ਤੇ ਲਗਾਈਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕਟੌਤੀਆਂ ਦੀ ਦਰ ਪਿਛਲੇ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ 58 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵੱਧ ਗਈ ਹੈ। ਇਹ ਕਟੌਤੀਆਂ ਅਕਸਰ ਉਦੋਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਜਦੋਂ ਹਸਪਤਾਲ ਦੇ ਚਾਰਜ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕਮਰੇ ਦੇ ਕਿਰਾਏ ਜਾਂ ਗੈਰ-ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ, ਜਾਂ ਜਦੋਂ ਇਲਾਜ ਆਫ-ਲੇਬਲ ਦਵਾਈਆਂ (off-label drugs) ਜਾਂ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਮਨਜ਼ੂਰ ਨਾ ਹੋਣ ਵਾਲੀਆਂ ਦਵਾਈਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਖਰਚਾ ਭਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।

ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਅਤੇ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦੇ ਵਿਚਾਰ

King Stubb & Kasiva Advocates and Attorneys ਦੀ ਪਾਰਟਨਰ, Sunayana Basu Mallik, ਨੇ ਸਮਝਾਇਆ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਉਡੀਕ ਅਵਧੀ (waiting periods), ਸਬ-ਲਿਮਿਟਸ (sub-limits), ਸਹਿ-ਭੁਗਤਾਨ (co-payments) ਅਤੇ ਪ੍ਰਯੋਗਾਤਮਕ ਇਲਾਜਾਂ ਲਈ ਬੇਦਖਲੀ (exclusions) ਵਰਗੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨਾਲ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। "ਇਹ ਠੇਕੇਦਾਰੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਅਕਸਰ ਕਟੌਤੀਆਂ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣਦੀਆਂ ਹਨ ਭਾਵੇਂ ਇਲਾਜ ਡਾਕਟਰੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੋਵੇ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਨਵੇਂ ਓਨਕੋਲੋਜੀ ਥੈਰੇਪੀਆਂ ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ," ਉਸਨੇ ਕਿਹਾ। Plum ਦੇ ਸੀਈਓ, Saurab Arora, ਨੇ ਪੁੱਛਿਆ ਕਿ ਕੀ ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਵਰਗੀਆਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਅਨੁਪਾਤਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪਹਿਲੀ-ਲਾਈਨ ਕੈਂਸਰ ਇਲਾਜਾਂ 'ਤੇ ਸਬ-ਲਿਮਿਟਸ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਨ ਦੀ ਅਪੀਲ ਕੀਤੀ। IRDAI ਦੇ 'ਆਧੁਨਿਕ ਇਲਾਜ ਵਿਧੀਆਂ ਦੇ ਮਾਨਕੀਕਰਨ ਅਤੇ ਕਵਰੇਜ' (Guidelines on Standardisation and Coverage of Modern Treatment Methods 2019) ਸੰਬੰਧੀ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼, ਜੋ 2024 ਦੇ ਮਾਸਟਰ ਸਰਕੂਲਰ ਵਿੱਚ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ, 12 ਆਧੁਨਿਕ ਕੈਂਸਰ ਇਲਾਜਾਂ ਲਈ ਕਵਰੇਜ ਲਾਜ਼ਮੀ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਲਈ ਸਬ-ਲਿਮਿਟਸ ਅਤੇ ਬੇਦਖਲੀ ਦਾ ਸਪੱਸ਼ਟ ਖੁਲਾਸਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਪ੍ਰਭਾਵ

ਇਹ ਸਥਿਤੀ ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰਾਂ 'ਤੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਾਉਂਦੀ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਗੰਭੀਰ ਸਿਹਤ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦੌਰਾਨ ਵਿੱਤੀ ਕਮਜ਼ੋਰੀ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਲਈ, ਇਹ ਮੌਜੂਦਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ ਪੂਰਨਤਾ ਅਤੇ ਦਾਅਵਿਆਂ ਦੇ ਨਿਪਟਾਰੇ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਨਿਰਪੱਖਤਾ ਦੀ ਲੋੜ 'ਤੇ ਸਵਾਲ ਖੜ੍ਹੇ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਕੈਂਸਰ ਦੇ ਇਲਾਜ ਲਈ ਵਧ ਰਹੇ ਖਰਚੇ ਵਧੇਰੇ ਵਿਆਪਕ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਨੂੰ ਵੀ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਭਾਰਤੀ ਸ਼ੇਅਰ ਬਾਜ਼ਾਰ ਲਈ ਪ੍ਰਭਾਵ ਰੇਟਿੰਗ 10 ਵਿੱਚੋਂ 6 ਹੈ, ਜੋ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਅਤੇ ਸੰਬੰਧਿਤ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ 'ਤੇ ਦਰਮਿਆਨੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ।

ਮੁਸ਼ਕਲ ਸ਼ਬਦਾਂ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆ

Deductible: ਉਹ ਰਕਮ ਜੋ ਬੀਮਾਧਾਰਕ ਨੂੰ ਬੀਮਾਕਰਤਾ ਦੁਆਰਾ ਦਾਅਵੇ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੀ ਜੇਬ ਵਿੱਚੋਂ ਅਦਾ ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ।
Co-payment: ਇੱਕ ਲਾਗਤ-ਸਾਂਝਾ ਸਮਝੌਤਾ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾਧਾਰਕ ਦਾਅਵੇ ਦੀ ਰਕਮ ਦਾ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਅਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।
Sub-limit: ਇੱਕ ਪਾਲਿਸੀ ਦੇ ਅੰਦਰ ਖਾਸ ਇਲਾਜਾਂ ਲਈ ਰਕਮ 'ਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਨਿਰਧਾਰਤ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸੀਮਾ।
Exclusions: ਖਾਸ ਸ਼ਰਤਾਂ ਜਾਂ ਇਲਾਜ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਪਾਲਿਸੀ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਵਰ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀ ਹੈ।
Survival Period: ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀ ਦੇ ਲਾਭਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਨਿਦਾਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਮਰੀਜ਼ ਦੇ ਜੀਵਿਤ ਰਹਿਣ ਦੇ ਨਿਰਧਾਰਤ ਦਿਨਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ।
Carcinoma in situ: ਕੈਂਸਰ ਜੋ ਆਪਣੇ ਸਭ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪੜਾਅ ਵਿੱਚ ਹੈ ਅਤੇ ਨੇੜਲੇ ਟਿਸ਼ੂਆਂ ਤੱਕ ਫੈਲਿਆ ਨਹੀਂ ਹੈ।
Immunotherapy: ਕੈਂਸਰ ਦੇ ਇਲਾਜ ਦਾ ਇੱਕ ਕਿਸਮ ਜੋ ਸਰੀਰ ਦੀ ਪ੍ਰਤੀਰక్షਾ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਕੈਂਸਰ ਨਾਲ ਲੜਦਾ ਹੈ।
Robotic surgeries: ਰੋਬੋਟਿਕ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਕੀਤੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਘੁਸਪੈਠ ਵਾਲੀਆਂ ਸਰਜੀਕਲ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ।
Stem cell therapy: ਨੁਕਸਾਨੇ ਹੋਏ ਸੈੱਲਾਂ ਅਤੇ ਟਿਸ਼ੂਆਂ ਦੀ ਮੁਰੰਮਤ ਜਾਂ ਬਦਲੀ ਕਰਨ ਲਈ ਸਟੈਮ ਸੈੱਲਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਇਲਾਜ।