ਸਾਈਬਰ ਧੋਖਾਧੜੀ: ਸੰਸਦੀ ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਸਰਕਾਰ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ ਰੱਦ ਕੀਤੀ, ‘ਮੋਰਲ ਹੈਜ਼ਰਡ’ ਦਾ ਜ਼ਿਕਰ

ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਸਰਕਾਰ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ 'ਤੇ ਉਠਾਏ ਸਵਾਲ

ਸੰਸਦੀ ਵਿੱਤੀ ਕਮੇਟੀ, ਜਿਸ ਦੀ ਅਗਵਾਈ ਭਾਰਤਰੀ ਹਰੀ ਮਹਿਤਾਬ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਨੇ ਸਾਈਬਰ-ਸਮਰੱਥ ਵਿੱਤੀ ਅਪਰਾਧਾਂ ਨਾਲ ਲੜਨ ਲਈ ਸਰਕਾਰ ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਰਣਨੀਤੀ 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਨਾਰਾਜ਼ਗੀ ਜ਼ਾਹਰ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਵਿਭਾਗ (Department of Financial Services) ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਉਪਾਵਾਂ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਕਦਮ ਦੱਸਿਆ ਹੈ ਜੋ ਵਿੱਤੀ ਧੋਖਾਧੜੀ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਬੁਨਿਆਦੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਕਮੀਆਂ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ।

'ਮੂਲ ਅਕਾਉਂਟਸ' ਅਤੇ 'ਮੋਰਲ ਹੈਜ਼ਰਡ' ਦਾ ਮੁੱਦਾ

ਕਮੇਟੀ ਦੀ ਆਲੋਚਨਾ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕੇਂਦਰ 'ਮੂਲ ਅਕਾਉਂਟਸ' (mule accounts) ਦਾ ਵਧਣਾ ਹੈ – ਇਹ ਉਹ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਹਨ ਜੋ ਅਪਰਾਧੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਪੈਸੇ ਦੀ ਹੇਰਾਫੇਰੀ ਜਾਂ ਚੋਰੀ ਕੀਤੇ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਮੂਵ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ਾਂ ਇਹਨਾਂ ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਖੁੱਲ੍ਹਣ ਜਾਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਵਰਤੇ ਜਾਣ ਤੋਂ ਰੋਕਣ ਵਿੱਚ ਨਾਕਾਮ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ ਲਈ, ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਸਰਕਾਰ ਦੇ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਢਾਂਚੇ ਦਾ ਜ਼ੋਰਦਾਰ ਵਿਰੋਧ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਮੌਜੂਦਾ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦੇ ਤਹਿਤ, ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦਾ 65% ਕਵਰ ਕਰੇਗਾ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਬੈਂਕਾਂ – ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਗਿਆ ਹੈ – ਉਹਨਾਂ 'ਤੇ ਸਿਰਫ 10% ਦੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਹੋਵੇਗੀ। ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਦਲੀਲ ਦਿੱਤੀ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਢਾਂਚਾ ਇੱਕ 'ਗੰਭੀਰ ਮੋਰਲ ਹੈਜ਼ਰਡ' (moral hazard) ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਤਸਦੀਕ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਸਖ਼ਤ ਕਰਨ ਜਾਂ ਸ਼ੱਕੀ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਨੂੰ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਰੋਕਣ ਦੇ ਪ੍ਰੇਰਣਾ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।

ਨਵੇਂ ਸੁਝਾਅ: 'ਲਾਪਰਵਾਹ ਸ਼ਾਖਾਵਾਂ ਲਈ ਜੁਰਮਾਨਾ ਢਾਂਚਾ'

ਇਸ ਦਾ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਨ ਲਈ, ਕਮੇਟੀ ਨੇ 'ਲਾਪਰਵਾਹ ਸ਼ਾਖਾਵਾਂ ਲਈ ਜੁਰਮਾਨਾ ਢਾਂਚਾ' (Penal Framework for Negligent Branches) ਵੱਲ ਵਧਣ ਦੀ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਇਹ ਢਾਂਚਾ ਉਹਨਾਂ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਪਾਏਗਾ ਜੋ ਕਈ ਮੂਲ ਅਕਾਉਂਟਸ ਨੂੰ ਹੋਸਟ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਜਾਣੋ ਆਪਣੇ ਗਾਹਕ (KYC) ਦੀਆਂ ਲਾਪਰਵਾਹੀਆਂ ਲਈ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਠਹਿਰਾਇਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਇੱਕ ਸੰਭਾਵੀ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਸਖ਼ਤ ਜੁਰਮਾਨਿਆਂ ਅਤੇ ਵਧੀਆਂ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਉਹ ਆਪਣੀਆਂ ਧੋਖਾਧੜੀ-ਖੋਜ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਨੂੰ ਆਧੁਨਿਕ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ।

'ਗੋਲਡਨ ਅਵਰ' ਅਤੇ ਸਾਈਬਰਸੁਰੱਖਿਆ ਫੰਡਿੰਗ

ਕਮੇਟੀ ਨੇ 'ਗੋਲਡਨ ਅਵਰ' (Golden Hour) – ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਾਪਰਨ ਤੋਂ ਤੁਰੰਤ ਬਾਅਦ ਦਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤਿੰਨ-ਤੋਂ-ਚਾਰ-ਘੰਟੇ ਦੀ ਵਿੰਡੋ, ਜਿਸ ਦੌਰਾਨ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਬਰਾਮਦ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ – ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਗੰਭੀਰ ਅਸਫਲਤਾ ਨੂੰ ਵੀ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ। ਰਿਪੋਰਟ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿਧੀਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਆਮ ਸਲਾਹਾਂ ਜਾਰੀ ਕਰਨਾ ਜਾਂ ਪਿਛਲੇ ਸ਼ੱਕੀ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨਾ, ਨਾਕਾਫ਼ ਹਨ। ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਕਮੇਟੀ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਹਾਲਟਸ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਕਾਨੂੰਨ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ ਏਜੰਸੀਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਬਿਹਤਰ ਤਾਲਮੇਲ ਲਈ ਜ਼ੋਰ ਦੇ ਰਹੀ ਹੈ।

ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਰਿਪੋਰਟ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਸਾਈਬਰਸੁਰੱਖਿਆ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ ਲਈ ਮੌਜੂਦਾ ਫੰਡਿੰਗ ਨਾਕਾਫ਼ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ, ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ ਇੱਕ ਟਾਇਰਡ ਮਰਚੈਂਟ ਡਿਸਕਾਊਂਟ ਰੇਟ (MDR) ਦੀ ਲੋੜ ਦੁਹਰਾਈ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਲਾਗੂ ਕੀਤਾ ਗਿਆ, ਤਾਂ ਇਹ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰੋਸੈਸਰਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਨੂੰ ਅਪਗ੍ਰੇਡ ਕਰਨ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਪੂੰਜੀ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀ ਇਹ ਹੋਵੇਗੀ ਕਿ ਕੀ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਵਿਭਾਗ ਅਤੇ RBI ਇਹਨਾਂ ਸਿਫਾਰਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਤਿਮਾਹੀਆਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਦੇਣਦਾਰੀ ਢਾਂਚੇ ਅਤੇ ਪਾਲਣਾ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਬੁਨਿਆਦੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।