ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ 1 ਜਨਵਰੀ, 2027 ਤੋਂ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦੇ ਡਿਵਾਈਸਾਂ ਨੂੰ EMI ਭੁਗਤਾਨ ਲਈ ਰਿਮੋਟਲੀ ਲਾਕ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਣਗੀਆਂ। ਇਹ ਨਿਯਮ ਖਪਤਕਾਰੀ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਰਿਕਵਰੀ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਵੀ ਜੁਰਮਾਨਿਆਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਆਪਣੀਆਂ ਵਸੂਲੀ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਪਾਲਣਾ ਢਾਂਚੇ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਕਰਨੇ ਪੈਣਗੇ।
RBI ਵੱਲੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਵਸੂਲੀ ਲਈ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ 'ਤੇ ਵੱਡੇ ਬਦਲਾਅ
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਕਰਜ਼ਾ ਵਸੂਲੀ ਲਈ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਸਬੰਧੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਦਲਾਅ ਕੀਤੇ ਹਨ। 1 ਜਨਵਰੀ, 2027 ਤੋਂ, ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣਦਾਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ (Missed EMIs) ਦੇ ਮਿਆਰੀ ਅਭਿਆਸ ਵਜੋਂ ਸਮਾਰਟਫੋਨ, ਟੈਬਲੇਟ ਜਾਂ ਲੈਪਟਾਪ ਵਰਗੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਡਿਵਾਈਸਾਂ ਨੂੰ ਅਸਮਰੱਥ ਕਰਨ ਲਈ ਰਿਮੋਟ ਸੌਫਟਵੇਅਰ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਣਗੀਆਂ।
ਲੈਂਡਿੰਗ ਬਿਜ਼ਨਸ ਮਾਡਲਾਂ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ ਗੈਰ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs) ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਲੈਂਡਰਜ਼ ਨੇ ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਰਿਮੋਟ ਲਾਕਿੰਗ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕੀਤੀ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਖਪਤਕਾਰ ਉਪਭੋਗਤਾ ਵਿੱਤ (Consumer Durable Financing) ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ। ਡਿਵਾਈਸਾਂ 'ਤੇ ਫੀਚਰ ਬੰਦ ਕਰਕੇ, ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਬਕਾਇਆ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਨਿਪਟਾਉਣ ਲਈ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਸਨ। ਨਵਾਂ ਆਦੇਸ਼ ਇਸ ਪ੍ਰਥਾ ਨੂੰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਸੀਮਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਹੁਣ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਆਮ ਨਿੱਜੀ, ਕਾਰ ਜਾਂ ਘਰਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਸਾਧਨਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਦੀ ਮਨਾਹੀ ਹੈ। ਇੱਥੋਂ ਤੱਕ ਕਿ ਉਹਨਾਂ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਜਿੱਥੇ ਡਿਵਾਈਸ ਖੁਦ ਵਿੱਤੀ ਸੰਪਤੀ ਹੈ, ਲਾਕਿੰਗ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਸਖਤੀ ਨਾਲ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ, ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾ ਦੇ ਤਹਿਤ ਹੀ ਆਗਿਆ ਹੈ।
ਵਿੱਤੀ ਡਿਵਾਈਸਾਂ ਲਈ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮ
ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੁਆਰਾ ਵਿੱਤ ਕੀਤੇ ਗਏ ਡਿਵਾਈਸਾਂ ਲਈ, RBI ਨੇ ਵਸੂਲੀ ਲਈ ਇੱਕ ਪੱਧਰੀ ਪਹੁੰਚ (Tiered Approach) ਲਾਜ਼ਮੀ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਕੋਈ ਵੀ ਡਿਵਾਈਸ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਸ਼ੁਰੂ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਜੇਕਰ ਭੁਗਤਾਨ 30 ਦਿਨਾਂ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਬਕਾਇਆ ਹੈ। 30 ਤੋਂ 60 ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ, ਸਿਰਫ ਅੰਸ਼ਕ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਦੀ ਆਗਿਆ ਹੈ। ਪੂਰੀਆਂ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਸਿਰਫ ਉਦੋਂ ਹੀ ਆਗਿਆਯੋਗ ਹਨ ਜਦੋਂ ਕਰਜ਼ਾ 60 ਦਿਨਾਂ ਤੋਂ ਵੱਧ ਬਕਾਇਆ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਆਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕਾਲਾਂ, SMS ਅਤੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਸਮੇਤ, ਜ਼ਰੂਰੀ ਡਿਵਾਈਸ ਫੰਕਸ਼ਨ ਹਰ ਸਮੇਂ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਰਹਿਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਉਪਭੋਗਤਾ ਦੇ ਨਿੱਜੀ ਡਾਟਾ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਫੋਟੋਆਂ, ਸੰਪਰਕਾਂ ਅਤੇ ਟਿਕਾਣਾ ਇਤਿਹਾਸ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦੀ ਸਖਤੀ ਨਾਲ ਮਨਾਹੀ ਹੈ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਦੁਆਰਾ ਘੱਟ ਬਕਾਇਆ ਦਰਾਂ (Low Delinquency Rates) ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਭਰੋਸਾ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਆਟੋਮੇਟਿਡ ਵਸੂਲੀ ਸਾਧਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਹਟਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
ਪਾਲਣਾ ਅਤੇ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਜੋਖਮ
ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ, ਨਵਾਂ ਢਾਂਚਾ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਦੋਵੇਂ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੇ ਜੋਖਮ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਨੇ ਇੱਕ ਜੁਰਮਾਨਾ ਪ੍ਰਣਾਲੀ (Penalty Mechanism) ਲਾਗੂ ਕੀਤੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੋਣ ਦੇ ਇੱਕ ਘੰਟੇ ਦੇ ਅੰਦਰ ਡਿਵਾਈਸਾਂ ਨੂੰ ਅਨਲੌਕ ਕਰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਅਜਿਹਾ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲਤਾ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਨੂੰ ਪ੍ਰਤੀ ਘੰਟਾ ₹250 ਦਾ ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਦੇਵੇਗੀ, ਜੋ ਕਿ ਕੁੱਲ ਕਰਜ਼ਾ ਦੀ ਰਕਮ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਹੈ।
ਇਹ ਭੁਗਤਾਨ ਗੇਟਵੇ ਅਤੇ ਡਿਵਾਈਸ-ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਸੌਫਟਵੇਅਰ ਵਿਚਕਾਰ ਮਜ਼ਬੂਤ, ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਏਕੀਕਰਣ (Real-time Integration) ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ 24/7 ਪਾਲਣਾ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਆਪਣੀਆਂ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਨੂੰ ਅਪਗ੍ਰੇਡ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਪਾਲਣਾ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲਤਾ ਜਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੇ ਡਿਵਾਈਸ 'ਤੇ ਗਲਤ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਕਾਰਨ ਪ੍ਰਤਿਸ਼ਠਾ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਜਾਂਚ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਖਪਤਕਾਰ ਉਧਾਰ ਦੇਣ ਵਾਲੀਆਂ ਫਰਮਾਂ ਦੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਹਨ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਹ ਟਰੈਕ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇਹ ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ ਉਹਨਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਸੰਪਤੀ ਗੁਣਵੱਤਾ (Asset Quality) ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰਭਾਵਤ ਕਰਦੀ ਹੈ ਜੋ ਛੋਟੀ-ਟਿਕਟ ਖਪਤਕਾਰ ਉਪਭੋਗਤਾ ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤਬਦੀਲੀ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ ਮਾਡਲਾਂ (Risk Assessment Models) ਦਾ ਮੁੜ-ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਜਾਂ ਆਪਣੀਆਂ ਵਸੂਲੀ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਨੂੰ ਅਨੁਕੂਲ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਅਗਲੀਆਂ ਤਿਮਾਹੀਆਂ ਵਿੱਚ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਲਾਭ ਮਾਰਜਨ (Profit Margins) ਅਤੇ ਸਮੁੱਚੀ ਵਸੂਲੀ ਕੁਸ਼ਲਤਾ 'ਤੇ ਅਸਰ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।