PNB ਹਾਊਸਿੰਗ ਫਾਈਨਾਂਸ ਦੇ ਐਗਜ਼ੀਕਿਊਟਿਵ ਵੱਲੋਂ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਕਿਫਾਇਤੀਤਾ (Affordability) ਬਾਰੇ ਅਹਿਮ ਸਲਾਹ

PNB ਹਾਊਸਿੰਗ ਫਾਈਨਾਂਸ ਦੇ ਐਗਜ਼ੀਕਿਊਟਿਵ ਡਾਇਰੈਕਟਰ ਜਤੁਲ ਆਨੰਦ ਨੇ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਆਪਣਾ ਪਹਿਲਾ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਮਾਰਗਦਰਸ਼ਨ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਉਹ 'ਕਿਫਾਇਤੀਤਾ ਦੀ ਸੀਮਾ' (affordability guardrail) ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਨ ਦੀ ਸਿਫ਼ਾਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ 'ਸਾਲਾਨਾ ਆਮਦਨ ਦੇ ਪੰਜ ਗੁਣਾ' ਨਿਯਮ ਦੀ। ਇਸ ਮੁਤਾਬਕ, ਜਾਇਦਾਦ ਦਾ ਮੁੱਲ ਆਦਰਸ਼ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪਰਿਵਾਰ ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਆਮਦਨ ਦੇ ਪੰਜ ਗੁਣਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ। ਇਸ ਸੀਮਾ ਨੂੰ ਪਾਰ ਕਰਨ ਨਾਲ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ (interest rates) ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਭੁਗਤਾਨ (repayment) ਵਿੱਚ ਤਣਾਅ ਪੈਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਆਨੰਦ ਨੇ ਇਹ ਵੀ ਦੱਸਿਆ ਕਿ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਸੂਚੀਬੱਧ ਕੀਮਤ (listed property price) ਹੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਰਜਿਸਟ੍ਰੇਸ਼ਨ ਫੀਸ, ਸਟੈਂਪ ਡਿਊਟੀ, ਉਸਾਰੀ ਅਧੀਨ ਜਾਇਦਾਦਾਂ 'ਤੇ GST (GST on under-construction properties), ਬੇਸਿਕ ਇੰਟੀਰੀਅਰਜ਼, ਮੇਨਟੇਨੈਂਸ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (maintenance deposits), ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਵਰਗੇ ਵਾਧੂ ਖਰਚੇ, ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕੁੱਲ ਖਰਚ ਨੂੰ 8-10% ਤੱਕ ਵਧਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ (financial strain) ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਸ਼ੁਰੂ ਤੋਂ ਹੀ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਆਮ ਗਲਤੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ਾ (over-leverage) ਲੈਣਾ ਹੈ। ਆਨੰਦ ਸਲਾਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਲਚਕਤਾ (financial flexibility) ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਮਾਸਿਕ EMI ਕੁੱਲ ਮਾਸਿਕ ਆਮਦਨ ਦੇ 40-45% ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ (cash flow management) ਲਈ ਸਟੈਪ-ਅੱਪ EMI (step-up EMIs) ਅਤੇ ਪਾਰਟ-ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ (part-prepayments) ਵਰਗੇ ਢਾਂਚਾਗਤ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਕਲਪਾਂ (structured repayment options) ਦਾ ਵੀ ਜ਼ਿਕਰ ਕੀਤਾ ਹੈ। PMAY-U 2.0 ਅਤੇ ਧਾਰਾ 80C, 24(b), ਅਤੇ 80EEA ਦੇ ਤਹਿਤ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀਆਂ (tax deductions) ਵਰਗੀਆਂ ਸਰਕਾਰੀ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਸੀਮਤ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ (credit history) ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ, ਘਰ ਖਰੀਦਣਾ (homeownership) ਹੋਰ ਵੀ ਆਸਾਨ ਬਣਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ (lending practices) ਵੀ ਵਧੇਰੇ ਸ਼ਾਮਲ (inclusive) ਹੋ ਗਏ ਹਨ। ਕਿਰਾਏ ਬਨਾਮ ਖਰੀਦ (rent vs buy) ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਅਜੇ ਵੀ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਕਿਰਾਇਆ ਲਚਕਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੇ ਕਿਫਾਇਤੀਤਾ (affordability) ਮਜ਼ਬੂਤ ਹੈ ਅਤੇ ਖਰੀਦਦਾਰ ਸ਼ਹਿਰ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਖਰੀਦਣਾ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਸੰਪਤੀਆਂ (long-term assets) ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਕਈ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ, EMI ਹੁਣ ਕਿਰਾਏ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਹੋ ਗਏ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਆਨੰਦ ਨੇ ਟਾਇਰ 2 ਅਤੇ ਟਾਇਰ 3 ਸ਼ਹਿਰਾਂ (Tier 2 and Tier 3 cities) ਵਿੱਚ ਸਸਤੀ ਜ਼ਮੀਨ (affordable land) ਅਤੇ ਸੁਧਰੀ ਹੋਈ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ (improving infrastructure) ਕਾਰਨ ਸਵੈ-ਨਿਰਮਾਣ (self-construction) ਦੇ ਰੁਝਾਨ ਦਾ ਵੀ ਜ਼ਿਕਰ ਕੀਤਾ। ਤਿਉਹਾਰੀ ਸੀਜ਼ਨ ਦੇ ਸੰਬੰਧ ਵਿੱਚ, ਜਦੋਂ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਮੌਜੂਦ ਹਨ, ਆਨੰਦ ਨੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ ਕਿ ਵਧੀਆ ਲੋਨ ਦਰਾਂ (favorable loan rates) ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਚੰਗਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (credit score) ਅਤੇ ਸਥਿਰ ਆਮਦਨ (stable income) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। PNB ਹਾਊਸਿੰਗ ਫਾਈਨਾਂਸ ਨੇ ਅਰਜ਼ੀ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਡਿਸਬਰਸਲ (disbursement) ਤੱਕ, ਫੈਸਲਿਆਂ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੀ ਲੋਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਡਿਜੀਟਲੀ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ (digitally integrated) ਕੀਤਾ ਹੈ। ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ (Transparency), ਨਿਯਮਤ ਅਪਡੇਟ (regular updates), ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਸਹਾਇਤਾ (customer support) ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਸੇਵਾ ਦੇ ਮੁੱਖ ਪਹਿਲੂ ਹਨ। ਪ੍ਰਭਾਵ: ਇਹ ਸਲਾਹ ਸੰਭਾਵੀ ਘਰ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਜਾਣਕਾਰੀ ਭਰਪੂਰ, ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਹੀ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਡਿਫਾਲਟ (default) ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ (long-term financial stress) ਦਾ ਖਤਰਾ ਘੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਹਾਊਸਿੰਗ ਫਾਈਨਾਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ, ਇਹ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਕਰਜ਼ਾ (responsible lending) ਅਤੇ ਗਾਹਕ-ਕੇਂਦ੍ਰਿਤ ਡਿਜੀਟਲ ਸੇਵਾਵਾਂ (customer-centric digital services) ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਰੇਟਿੰਗ: 7/10।