Whalesbook
ਸਾਲ 2026 ਵਿੱਚ, ₹15 ਲੱਖ ਸਾਲਾਨਾ ਕਮਾਉਣ ਵਾਲੇ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਘਰ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ₹1 ਕਰੋੜ ਦਾ ਹੋਮ ਲੋਨ (Home Loan) ਲੈਣ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਿਲ ਆ ਰਹੀ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਆਮਦਨ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ (EMI) ਦੀ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸੀਮਾ ਤੈਅ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਆਪਣੇ ਘਰ ਦੀ ਖਰੀਦ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡੀ ਯੋਗਤਾ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਿਵੇਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਸਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਨਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਸਾਲ 2026 ਵਿੱਚ, ₹15 ਲੱਖ ਸਾਲਾਨਾ ਤਨਖਾਹ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ₹1 ਕਰੋੜ ਦਾ ਹੋਮ ਲੋਨ (Home Loan) ਹਾਸਲ ਕਰਨਾ ਪਹਿਲਾਂ ਨਾਲੋਂ ਔਖਾ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ₹15 ਲੱਖ ਦੀ ਸਲਾਨਾ ਆਮਦਨ ਕਾਫੀ ਚੰਗੀ ਲੱਗਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਸ ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ₹1 ਕਰੋੜ ਦੇ ਲੋਨ ਨੂੰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਮੰਨਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਲੋਨ ਦੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ (EMI) ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਤੈਅ ਕੀਤੀ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਲੋਨ ਰੱਦ ਹੋਣ ਪਿੱਛੇ ਦਾ ਗਣਿਤ
ਸਮੱਸਿਆ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਲਈ, ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਅੰਕੜਿਆਂ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਮਾਰੀਏ। ₹15 ਲੱਖ ਦੀ ਸਲਾਨਾ ਆਮਦਨ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਲਗਭਗ ₹1.25 ਲੱਖ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ ਗ੍ਰੋਸ (Gross) ਆਮਦਨ। ਆਮ ਟੈਕਸ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਵੀਡੈਂਟ ਫੰਡ (PF) ਵਰਗੇ ਕਟੌਤੀਆਂ (Deductions) ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਤੁਹਾਡੀ ਅਸਲ ਹੱਥ ਵਿੱਚ ਆਉਣ ਵਾਲੀ ਤਨਖਾਹ (Take-home pay) ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ₹90,000 ਤੋਂ ₹1.05 ਲੱਖ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।
8.5% ਦੇ ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ 30 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ, ₹1 ਕਰੋੜ ਦੇ ਲੋਨ ਦੀ EMI ਲਗਭਗ ₹76,900 ਬਣਦੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਇਸ EMI ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਲਗਭਗ ₹1 ਲੱਖ ਦੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਤਨਖਾਹ ਨਾਲ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਲੋਨ ਦੀ ਕਿਸ਼ਤ ਹੀ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਕੈਸ਼ ਦਾ 75% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਿੱਸਾ ਖਾ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਅਜਿਹੇ ਲੋਨ ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇਣ ਤੋਂ ਕਤਰਾਉਂਦੇ ਹਨ ਜਿੱਥੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋਵੇ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਸ ਨਾਲ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਅਣExpected ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਪੈਸੇ ਬਚਦੇ ਹਨ।
ਬੈਂਕ FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) ਕਿਉਂ ਦੇਖਦੇ ਹਨ?
ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੈਟ੍ਰਿਕ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ ਜਿਸਨੂੰ ਫਿਕਸਡ ਓਬਲੀਗੇਸ਼ਨ ਟੂ ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੀਓ (FOIR) ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦਾ ਉਹ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜੋ ਕਰਜ਼ਾ ਚੁਕਾਉਣ 'ਤੇ ਖਰਚ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਲੈਂਡਰ ਇਸ ਅਨੁਪਾਤ ਨੂੰ ਤੁਹਾਡੀ ਗ੍ਰੋਸ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦੇ 40% ਤੋਂ 60% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਸੀਮਤ ਰੱਖਦੇ ਹਨ।
₹1.25 ਲੱਖ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ ਕਮਾਉਣ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ, 50% FOIR ਸੀਮਾ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ₹62,500 ਦੀ EMI ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇਣ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹੋਵੇਗਾ। 8.5% 'ਤੇ ₹1 ਕਰੋੜ ਦੇ ਲੋਨ ਲਈ ₹76,900 ਦੀ ਕਿਸ਼ਤ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਕੋਲ ਆਮਦਨ ਦਾ ਕੋਈ ਹੋਰ ਸਰੋਤ ਜਾਂ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ (Co-borrower) ਨਹੀਂ ਹੈ, ਬੈਂਕ ਇਸ ਲੋਨ ਨੂੰ ਡਿਫਾਲਟ (Default) ਦਾ ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਮੰਨਦੇ ਹਨ।
ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਅਕਸਰ ਕੀ ਵਿਚਾਰਦੇ ਹਨ?
ਜਿਹੜੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਆਪਣੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕੁਝ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਅਪਣਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਆਮ ਤਰੀਕਾ ਹੈ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਜੀਵਨਸਾਥੀ, ਨੂੰ ਅਰਜ਼ੀ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨਾ। ਦੋਵਾਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਜੋੜਨ ਨਾਲ ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਘਰੇਲੂ ਆਮਦਨ ਵਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸਮੁੱਚਾ FOIR ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਦੀ ਨਜ਼ਰ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨਯੋਗ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਇਕ ਹੋਰ ਤਰੀਕਾ ਹੈ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ (Down Payment) ਵਧਾਉਣਾ। ਨਿੱਜੀ ਬੱਚਤਾਂ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਦੇ ਕੇ, ਲੋੜੀਂਦੀ ਕੁੱਲ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਘੱਟ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਲੋਨ ਰਕਮ ਕੁਦਰਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ EMI ਵੱਲ ਲੈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਅਦਾਇਗੀ ਬੈਂਕ ਦੀ ਸਵੀਕਾਰਯੋਗ FOIR ਸੀਮਾ ਵਿੱਚ ਆ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਇੱਕ ਉੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (CIBIL Score) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ 'ਤੇ ਵੀ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਲੈਂਡਰਾਂ ਤੋਂ ਥੋੜ੍ਹਾ ਬਿਹਤਰ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਬਜਟ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਜੋਖਮ
ਇਹ ਯਾਦ ਰੱਖਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਸਿਰਫ ਇਸ ਕਰਕੇ ਕਿ ਬੈਂਕ ਲੋਨ ਮਨਜ਼ੂਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਨਹੀਂ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਹਮੇਸ਼ਾ ਸਹੀ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲਾ ਹੈ। ਅਜਿਹੇ ਲੋਨ ਲੈਣਾ ਜੋ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਖਪਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਗੰਭੀਰ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ ਜਾਂ ਆਮਦਨ ਦਾ ਅਚਾਨਕ ਨੁਕਸਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲਏ ਹੋਏ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਕਾਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਘਰ ਦੇ ਲੋਨ ਦੀ EMI, ਨੈੱਟ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦੇ 30% ਤੋਂ 40% ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ।
ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਕਈ ਨਿਗਰਾਨੀਯੋਗ ਚੀਜ਼ਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰੋ। ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰੋ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਤੁਹਾਨੂੰ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਗਈ ਵਿਆਜ ਦਰ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ੇ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕਾਰ ਲੋਨ ਜਾਂ ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ, ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰੋ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘਰ ਦੇ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹਨ ਜਿਸ ਲਈ ਤੁਸੀਂ ਯੋਗਤਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੇ ਰੁਝਾਨਾਂ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖੋ, ਕਿਉਂਕਿ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦੀ ਨੀਤੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ EMI ਗਣਿਤ ਨੂੰ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।
