ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਤੁਹਾਡੀ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ?

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਬਿੱਲ ਭਰਨ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਮਾੜਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਦਾ ਕਾਰਨ ਅਕਸਰ ਉੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ (Credit Utilization Ratio) ਹੁੰਦਾ ਹੈ - ਯਾਨੀ ਆਪਣੀ ਲਿਮਿਟ ਦੇ ਬਹੁਤ ਨੇੜੇ ਖਰਚ ਕਰਨਾ। ਲੈਂਡਰ ਇਸ ਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਅਸਥਿਰਤਾ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਮੰਨਦੇ ਹਨ। ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਦੇ **30%** ਤੋਂ ਘੱਟ ਖਰਚ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਦੀ ਮਿਤੀ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਬਿਹਤਰ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।

ਕੀ ਹੋਇਆ?

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਉਪਭੋਗਤਾ ਇਸ ਧਾਰਨਾ 'ਤੇ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਸਿਰਫ਼ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਬਿੱਲ ਭਰਨਾ ਹੀ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਾਫੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਕਹਾਣੀ ਦਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਹਨ। ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋਜ਼ ਹੁਣ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ (Credit Utilization Ratio) ਦੀ ਮਹੱਤਤਾ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਇੱਕ ਸਧਾਰਨ ਗਣਨਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਉਪਲਬਧ ਕੁੱਲ ਲਿਮਿਟ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਕਿੰਨਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਰਤਿਆ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਲਗਾਤਾਰ ਆਪਣੀ ਉਪਲਬਧ ਲਿਮਿਟ ਦਾ ਉੱਚ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵਰਤਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਲੈਂਡਰ ਇਸਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਮੰਨ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਭਾਵੇਂ ਤੁਹਾਡਾ ਭੁਗਤਾਨ ਇਤਿਹਾਸ ਕਿਵੇਂ ਵੀ ਹੋਵੇ।

ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਲਈ ਇਹ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ?

ਤੁਹਾਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਨੰਬਰ ਨਹੀਂ ਹੈ; ਇਹ ਲੈਂਡਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੋਗਤਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਪ੍ਰਾਇਮਰੀ ਟੂਲ ਹੈ। ਇੱਕ ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਅਕਸਰ ਘਰ, ਨਿੱਜੀ, ਜਾਂ ਕਾਰ ਲੋਨ 'ਤੇ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵੱਲ ਲੈ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕੁਝ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਇਸਦੇ ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ ਲੋਨ ਰੱਦ ਵੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਸਿੱਖ ਕੇ, ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਬਣਾਈ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਜਦੋਂ ਲੈਂਡਰ ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਹ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ਜੋ ਆਪਣੀ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਦਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਹਿੱਸਾ ਵਰਤਦਾ ਹੈ, ਉਹ ਉਸ ਵਿਅਕਤੀ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅਨੁਸ਼ਾਸਤ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਲਗਾਤਾਰ ਆਪਣੇ ਕਾਰਡ ਦੀਆਂ ਲਿਮਿਟਾਂ ਨੂੰ ਪਾਰ ਕਰਦਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ।

30% ਨਿਯਮ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਸਮਾਂ

ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਰਚ ਨੂੰ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਉਪਲਬਧ ਲਿਮਿਟ ਦੇ 30% ਤੋਂ ਘੱਟ ਰੱਖਣ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਸਾਰੇ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਕੁੱਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ₹1 ਲੱਖ ਹੈ, ਤਾਂ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਤਿਆਰ ਹੋਣ ਵੇਲੇ ਬਕਾਇਆ ₹30,000 ਤੋਂ ਘੱਟ ਰੱਖਣਾ ਸਲਾਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਵੇਰਵਾ ਜੋ ਅਕਸਰ ਖੁੰਝ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਉਹ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕੰਪਨੀਆਂ ਬਿਊਰੋਜ਼ ਨੂੰ ਤੁਹਾਡਾ ਬਕਾਇਆ ਬਿੱਲ ਦਾ ਦਿਨ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਦੀ ਮਿਤੀ 'ਤੇ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਮਿਤੀ ਤੋਂ ਠੀਕ ਪਹਿਲਾਂ ਕੋਈ ਵੱਡੀ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਕਰਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਕੁਝ ਦਿਨਾਂ ਬਾਅਦ ਇਸਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਵੀ ਬਿਊਰੋ ਉਸ ਮਹੀਨੇ ਲਈ ਉੱਚ ਵਰਤੋਂ ਦਰਜ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ, ਕੁਝ ਵਿਅਕਤੀ ਰਿਪੋਰਟ ਕੀਤੇ ਬਕਾਏ ਨੂੰ ਘੱਟ ਰੱਖਣ ਲਈ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਬੰਦ ਹੋਣ ਦੀ ਮਿਤੀ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਿੱਲ ਵੱਲ ਅੰਸ਼ਕ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਆਮ ਗਲਤੀਆਂ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਤੋਂ ਬਚਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ

ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਦਾ ਸਮਝਦਾਰੀ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਇੱਕ ਆਮ ਗਲਤੀ ਹੈ ਆਪਣੇ ਸਭ ਤੋਂ ਪੁਰਾਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਾਤੇ ਬੰਦ ਕਰਨਾ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਵਿੱਤ ਨੂੰ ਸਰਲ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਤਰੀਕਾ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਤਿਹਾਸ ਦੀ ਔਸਤ ਉਮਰ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਦੋਵੇਂ ਤੁਹਾਡੇ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਖਾਤੇ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਕੁਝ ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣੇ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਬੇਨਤੀ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਆਪਣੇ ਆਪ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਹੀ ਖਰਚਾ ਹੁਣ ਵੱਡੀ ਕੁੱਲ ਲਿਮਿਟ ਦਾ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਇੱਕ ਕਾਰਡ 'ਤੇ ਵਰਤੋਂ ਨੂੰ ਸਿਹਤਮੰਦ ਸੀਮਾ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣ ਲਈ, ਕਈ ਕਾਰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਖਰਚੇ ਫੈਲਾਉਣਾ ਇੱਕ ਹੋਰ ਰਣਨੀਤੀ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ?

ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਇੱਕ ਨਿਰੰਤਰ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ। ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਦੀ ਨਿਯਮਿਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਕਿ ਸਾਰੇ ਖਾਤੇ ਅਤੇ ਬਕਾਏ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਰਿਪੋਰਟ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਕਿਸੇ ਵੱਡੇ ਲੋਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਘਰ ਲਈ ਮੌਰਗੇਜ, ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਤੋਂ ਕੁਝ ਮਹੀਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨਾ ਸਮਝਦਾਰੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਕਈ ਨਵੇਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਚੋ, ਕਿਉਂਕਿ ਹਰ ਪੁੱਛਗਿੱਛ ਤੁਹਾਡੇ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਮਾਮੂਲੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਕਾਰਕਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਕੇ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਲਾਗਤਾਂ 'ਤੇ ਕਾਫ਼ੀ ਬਚਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।