ਜ਼ਿਆਦਾ ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ

ਲਗਾਤਾਰ ਲੋਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ 'ਤੇ 'ਹਾਰਡ ਐਨਕੁਆਇਰੀਜ਼' (Hard Enquiries) ਬਣਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਸਿਹਤਮੰਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਨੂੰ ਬੈਂਕ ਕਿਵੇਂ ਦੇਖਦੇ ਹਨ, ਇਹ ਸਮਝਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਕੀ ਹੋਇਆ?

ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਲੋਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਜਾਂਚ ਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ ਦੁਆਰਾ 'ਹਾਰਡ ਐਨਕੁਆਇਰੀ' (Hard Enquiry) ਵਜੋਂ ਰਿਕਾਰਡ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਇੱਕ ਸਿੰਗਲ ਅਰਜ਼ੀ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੀ ਇੱਕ ਰੁਟੀਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਕਈ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਦਾਖਲ ਕਰਨ ਨਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਅਸਰ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਅਜਿਹਾ ਇਸ ਲਈ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਬੈਂਕ ਅਜਿਹੀਆਂ ਕਈ ਤਾਜ਼ਾ ਐਨਕੁਆਇਰੀਜ਼ ਨੂੰ ਇਸ ਸੰਕੇਤ ਵਜੋਂ ਦੇਖ ਸਕਦੇ ਹਨ ਕਿ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਪੈਸੇ ਦੀ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲੋੜ ਹੈ ਜਾਂ ਉਹ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅਸਥਿਰ ਹੈ।

ਹਾਰਡ ਬਨਾਮ ਸੌਫਟ ਐਨਕੁਆਇਰੀਜ਼

ਦੋ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜਾਂਚਾਂ ਵਿੱਚ ਫਰਕ ਕਰਨਾ ਮਦਦਗਾਰ ਹੈ। 'ਸੌਫਟ ਐਨਕੁਆਇਰੀ' (Soft Enquiry) ਉਦੋਂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਚੈੱਕ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਬੈਂਕ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮਨਜ਼ੂਰਸ਼ੁਦਾ ਆਫਰਾਂ ਲਈ ਕਿਸੇ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਜਾਂਚਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀਆਂ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, 'ਹਾਰਡ ਐਨਕੁਆਇਰੀਜ਼' (Hard Enquiries) ਉਦੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਇਸ ਰਿਪੋਰਟ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਹਾਰਡ ਐਨਕੁਆਇਰੀਜ਼ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਿਆਦ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਦਾ ਇੱਕ ਸਥਾਈ ਹਿੱਸਾ ਬਣ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।

ਬੈਂਕ ਕਈ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਿਉਂ ਕਰਦੇ ਹਨ?

ਬੈਂਕ ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਚੇਤਾਵਨੀ ਸੰਕੇਤ ਵਜੋਂ ਸਮਝਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਸ਼ਾਇਦ ਹਮਲਾਵਰ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਸੰਭਵ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਦੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਜਾਂ ਮੌਜੂਦਾ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਮਰੱਥਾ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਹੈ। ਸਿੱਟੇ ਵਜੋਂ, ਇਹ ਪੈਟਰਨ ਲੋਨ ਫਾਈਲ ਦੀ ਸਖ਼ਤ ਜਾਂਚ ਜਾਂ ਕੁਝ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਰੱਦ ਹੋਣ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਇੱਕ ਐਨਕੁਆਇਰੀ ਆਪਣੇ ਆਪ ਲੋਨ ਰੱਦ ਹੋਣ ਦਾ ਕਾਰਨ ਨਹੀਂ ਬਣਦੀ, ਪਰ ਇਹ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਵਿਵਹਾਰ ਦੀ ਕਹਾਣੀ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਹੋਰ ਕੜੀ ਜੋੜਦੀ ਹੈ।

ਰੇਟ ਸ਼ਾਪਿੰਗ ਦੀ ਸੂਖਮਤਾ

ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਇਹ ਸਮਝਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ ਅਕਸਰ ਐਨਕੁਆਇਰੀਜ਼ ਦੀਆਂ ਕਿਸਮਾਂ ਵਿੱਚ ਫਰਕ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਅੰਦਰ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਹੋਮ ਲੋਨ ਜਾਂ ਆਟੋ ਲੋਨ, ਇੱਕੋ ਕਿਸਮ ਦੇ ਲੋਨ ਲਈ ਰੇਟਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਨੂੰ ਅਕਸਰ 'ਰੇਟ ਸ਼ਾਪਿੰਗ' (Rate Shopping) ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰਿੰਗ ਮਾਡਲ ਬੋਰੋਇੰਗ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਆਫਰਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਲਈ ਸਜ਼ਾ ਦੇਣ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਗਰੁੱਪ ਕੀਤੀਆਂ ਐਨਕੁਆਇਰੀਜ਼ ਨੂੰ ਇੱਕੋ ਘਟਨਾ ਵਜੋਂ ਮੰਨਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਛੋਟ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਜਾਂ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਬੇਨਤੀਆਂ 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਵੱਖਰੀਆਂ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜੋਖਮ ਭਰੀਆਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਖੋਜ ਵਿਵਹਾਰ ਵਜੋਂ ਦੇਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਵਿਆਪਕ ਕਾਰਕ

ਜਦੋਂ ਕਿ ਐਨਕੁਆਇਰੀਜ਼ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਹਨ, ਉਹ ਕੁੱਲ ਸਕੋਰ ਦਾ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਹਨ। ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਿਰੰਤਰ ਭੁਗਤਾਨ ਇਤਿਹਾਸ 'ਤੇ ਬਣਿਆ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਸਕੋਰ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਬਣਦਾ ਹੈ। ਹੋਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕਾਂ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਪਯੋਗਤਾ ਅਨੁਪਾਤ (Credit Utilization Ratio) ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕੁੱਲ ਸੀਮਾ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਵਰਤੀ ਗਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਰਕਮ ਹੈ, ਅਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਪੁਰਾਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਖਾਤੇ ਦੀ ਉਮਰ। ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਪਯੋਗਤਾ ਦਾ ਲੰਬਾ ਇਤਿਹਾਸ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਬੋਰੋਇੰਗ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਸਿੰਗਲ ਹਾਰਡ ਐਨਕੁਆਇਰੀ ਨੂੰ ਸਕੋਰ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਗਿਰਾਵਟ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਸੰਭਾਲਣ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਲਈ ਵਧੀਆ ਅਭਿਆਸ

ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਨੂੰ ਸਾਵਧਾਨੀ ਨਾਲ ਅਪਰੋਚ ਕਰਨਾ ਮਦਦਗਾਰ ਹੈ। ਇੱਕੋ ਸਮੇਂ ਕਈ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਬੋਰੋਇੰਗ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਪਹਿਲਾਂ ਯੋਗਤਾ ਮਾਪਦੰਡ, ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਅਤੇ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸਾਂ ਬਾਰੇ ਖੋਜ ਕਰਨ ਤੋਂ ਲਾਭ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਮੌਜੂਦਾ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਬੰਧਾਂ ਰਾਹੀਂ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮਨਜ਼ੂਰਸ਼ੁਦਾ ਆਫਰਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨਾ ਤੁਰੰਤ ਹਾਰਡ ਐਨਕੁਆਇਰੀਜ਼ ਨੂੰ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਦਾ ਪਤਾ ਲਗਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਹੋਰ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਸਾਵਧਾਨੀ ਨਾਲ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣਾ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਸਾਫ਼ ਰਹੇ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਵਿੱਚ ਬੇਲੋੜੀਆਂ ਐਨਕੁਆਇਰੀਜ਼ ਕਾਰਨ ਰੁਕਾਵਟ ਨਾ ਆਵੇ।