ਜ਼ਿਆਦਾ 'ਲਾਈਫ-ਟਾਈਮ-ਫ੍ਰੀ' ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਪਾ ਸਕਦੇ ਨੇ ਅਸਰ

‘ਲਾਈਫ-ਟਾਈਮ-ਫ੍ਰੀ’ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦਾ ਖਿੱਚ ਦਾ ਕੇਂਦਰ ਅਕਸਰ ਇਹਨਾਂ ਦੀ ਸਿੱਧੀ-ਸਾਧੀ ਅਪੀਲ ਹੁੰਦੀ ਹੈ: ਕੋਈ ਸਲਾਨਾ ਰੀਨਿਊਅਲ ਫੀਸ ਨਹੀਂ ਅਤੇ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਰਿਵਾਰਡਸ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰ (Financial Experts) ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਖਪਤਕਾਰ ਅਕਸਰ ਇਹਨਾਂ ਕਾਰਡਾਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਲਾਗਤ ਵਾਲੇ ਵਿੱਤੀ ਉਪਕਰਨਾਂ ਵਾਂਗ ਵਰਤਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ 'ਤੇ ਪੈਣ ਵਾਲੇ ਵਿਆਪਕ ਅਸਰ 'ਤੇ ਗੌਰ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ। ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ਕਈ ਕਾਰਡ ਇਕੱਠੇ ਕਰ ਲੈਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਮੈਨੇਜ ਕਰਨ ਦੀ ਗੁੰਝਲਤਾ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਅਣਜਾਣੇ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ 'ਤੇ ਬੁਰਾ ਅਸਰ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਚਿੰਤਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ (Credit Utilization Ratio) ਹੈ, ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਕੁੱਲ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਤੁਹਾਡੇ ਦੁਆਰਾ ਵਰਤੀ ਗਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਮਾਤਰਾ ਨੂੰ ਮਾਪਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬੰਦ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਬਕਾਇਆ ਬੈਲੰਸ ਉਹੀ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ ਵੱਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਉੱਚ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਇਹ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਉਧਾਰੇ ਪੈਸੇ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਹੋ, ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਇਕ ਹੋਰ ਕਾਰਕ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਦੀ ਲੰਬਾਈ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ (Responsible Repayment) ਦਾ ਲੰਬਾ, ਲਗਾਤਾਰ ਇਤਿਹਾਸ ਦੇਖਣਾ ਪਸੰਦ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਕਿਸੇ ਪੁਰਾਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਨੂੰ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਦੇ ਹੋ ਕਿਉਂਕਿ ਉਹ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਰਿਹਾ (dormant), ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਅਣਜਾਣੇ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਖਾਤਿਆਂ ਦੀ ਔਸਤ ਉਮਰ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇੱਕ ਪੁਰਾਣੇ, ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਾਰਡ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਲਈ ਇੱਕ ਸਥਿਰਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਕਾਰਕ (stabilizing factor) ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਇਸਨੂੰ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਵਰਤਦੇ ਹੋਵੋ।

ਸਕੋਰ ਮਕੈਨਿਕਸ ਤੋਂ ਪਰੇ, ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਕੁਝ ਵਿਹਾਰਕ ਜੋਖਮ (practical risks) ਵੀ ਹਨ। ਬੇਕਾਰ ਪਏ ਖਾਤੇ (Dormant accounts) ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਉਹ ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਾਲੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ (fraudulent transactions) ਲਈ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਜੋ ਮਹੀਨਿਆਂ ਤੱਕ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਆ ਸਕਦੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਟਰੈਕ ਕਰਨ ਲਈ ਕਈ ਕਾਰਡ ਹੋਣ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀਆਂ ਮਿਆਦਾਂ (payment deadlines) ਨੂੰ ਗੁਆਉਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ ਦੇਰੀ ਫੀਸ (late fees) ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਖਰਚੇ (interest charges) ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਰਿਕਾਰਡ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾਉਂਦੇ ਹਨ।

ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦੇ ਹੋ ਕਿ ਤੁਹਾਡਾ ਵਾਲਿਟ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਭਰਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਅਚਾਨਕ, ਵੱਡੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਪੜਾਅਵਾਰ ਪਹੁੰਚ (phased approach) ਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਿਹਤਰ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਕਾਰਡ ਨੂੰ ਬੰਦ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਸਾਰੇ ਬਕਾਇਆ ਬਕਾਏ (outstanding dues) ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਦੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਅਧੀਨ, ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ (card issuers) ਨੂੰ ਸਾਰੇ ਬਕਾਏ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਸੱਤ ਕੰਮਕਾਜੀ ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ (credit bureaus) ਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਾਤੇ ਦੇ ਬੰਦ ਹੋਣ ਦੀ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਬੰਦ ਹੋਣ ਦੀਆਂ ਘਟਨਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਦਰਸਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਦੀ ਨਿਯਮਤ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਦਮ ਹੈ, ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨਯੋਗ ਵਿੱਤੀ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ (manageable financial portfolio) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ।