ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਰਿਟਾਇਰਡ ਲੋਕ ਇਨਕਮ ਲਈ IDCW ਨੂੰ ਚੁਣਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਗਲਤੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। IDCW 'ਤੇ ਸਲੈਬ ਰੇਟ ਮੁਤਾਬਕ ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਜਦਕਿ Systematic Withdrawal Plan (SWP) ਤੁਹਾਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਕੰਟਰੋਲ ਅਤੇ ਟੈਕਸ ਵਿੱਚ ਰਾਹਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਜਦੋਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਬਾਰੇ ਸੋਚਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਹ ਸਭ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ Mutual Funds ਦੇ IDCW (Income Distribution cum Capital Withdrawal) ਵਿਕਲਪ ਵੱਲ ਭੱਜਦੇ ਹਨ। ਨਾਮ ਤੋਂ ਇਹ ਇੱਕ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਡਿਵੀਡੈਂਡ ਵਾਂਗ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਸੱਚਾਈ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਕੰਪਨੀ ਦਾ ਕੋਈ ਫਿਕਸਡ ਡਿਵੀਡੈਂਡ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਫੰਡ ਕੋਈ ਸਰਪਲੱਸ ਨਹੀਂ ਕਮਾਉਂਦਾ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੋਈ ਪੇਆਊਟ ਨਹੀਂ ਮਿਲੇਗਾ।
SWP ਕਿਉਂ ਹੈ ਇੱਕ ਸਮਾਰਟ ਵਿਕਲਪ?
ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਪਲਾਨਰ ਹਮੇਸ਼ਾ 'Growth Option' ਦੇ ਨਾਲ Systematic Withdrawal Plan (SWP) ਦੀ ਸਲਾਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਮਰਜ਼ੀ ਅਨੁਸਾਰ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਰਕਮ ਤੈਅ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਅਨੁਮਾਨਯੋਗ (Predictable) ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਟੈਕਸ ਦਾ ਗਣਿਤ ਸਮਝੋ
ਟੈਕਸ ਦੇ ਲਿਹਾਜ਼ ਨਾਲ IDCW ਬਹੁਤ ਮਹਿੰਗਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਕਮਾਈ ਵਿੱਚ ਜੋੜ ਕੇ ਸਲੈਬ ਰੇਟ ਮੁਤਾਬਕ ਟੈਕਸ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, SWP ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ ਮੁਨਾਫੇ ਵਾਲੇ ਹਿੱਸੇ 'ਤੇ ਹੀ ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਇਕੁਇਟੀ ਮਿਉਚੁਅਲ ਫੰਡਾਂ ਵਿੱਚ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਯੂਨਿਟ 12 ਮਹੀਨੇ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰੱਖਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ₹1.25 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਸਿਰਫ 12.5% ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੈ।
ਸਾਵਧਾਨੀ ਵੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ
SWP ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਇੱਕ ਗੱਲ ਦਾ ਖਾਸ ਧਿਆਨ ਰੱਖੋ—ਕੈਪੀਟਲ ਇਰੋਜ਼ਨ (Capital Erosion)। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਕਮਾਈ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪੈਸਾ ਕਢਵਾਓਗੇ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਮੂਲ ਪੂੰਜੀ (Principal) ਘਟਣੀ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋ ਜਾਵੇਗੀ। ਇਸ ਲਈ, 3% ਤੋਂ 4% ਦੀ ਵਿਡਰਾਅਲ ਰੇਟ ਹੀ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਤੁਹਾਡਾ ਫੰਡ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਚੱਲ ਸਕੇ। ਨਾਲ ਹੀ, ਰਿਡੈਂਪਸ਼ਨ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ Exit Load ਬਾਰੇ ਵੀ ਜ਼ਰੂਰ ਪਤਾ ਕਰ ਲਓ।