ਟર્મ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ: ਕੀ ₹1 ਕਰੋੜ ਕਾਫ਼ੀ ਹੈ? ਜਾਣੋ ਖ਼ਤਰੇ & ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ

₹1 ਕਰੋੜ ਦਾ ਮਿਥ

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ₹1 ਕਰੋੜ ਦੇ ਟਰਮ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਇੱਕ ਮਿਆਰੀ ਬੈਂਚਮਾਰਕ ਮੰਨਦੇ ਹਨ। ਭਾਵੇਂ ਇਹ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਲੱਗਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਆਪਣੀ ਵਿੱਤੀ ਹਕੀਕਤ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਇਸ ਅੰਕੜੇ 'ਤੇ ਭਰੋਸਾ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਗਲਤੀ ਸਾਬਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਨੂੰ 'ਸਭ ਲਈ ਇੱਕੋ ਜਿਹੇ' ਉਤਪਾਦ ਵਾਂਗ ਸਮਝਣਾ ਅਕਸਰ ਘੱਟ ਬੀਮੇ (Under-insurance) ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਅਚਾਨਕ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋਣ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵਧ ਰਹੇ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਬਕਾਇਆ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਲੋੜ-ਆਧਾਰਿਤ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ?

ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦਾ ਮਕਸਦ ਪਰਿਵਾਰ ਲਈ ਉਹ ਆਮਦਨ ਬਦਲਣਾ ਹੈ ਜੋ ਵਿਅਕਤੀ ਕਮਾਉਂਦਾ। ਜਦੋਂ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਆਮ ਨਿਯਮਾਂ - ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਸਾਲਾਨਾ ਆਮਦਨ ਦੇ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਗੁਣਾ (multiple) - ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਅਕਸਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵੇਰਵਿਆਂ ਨੂੰ ਛੱਡ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਲੋੜ-ਆਧਾਰਿਤ ਪਹੁੰਚ ਇਹ ਪਛਾਣਨ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਪਰਿਵਾਰ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ, ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ੇ ਅਦਾ ਕਰਨ, ਅਤੇ ਬੱਚਿਆਂ ਦੀ ਸਿੱਖਿਆ ਅਤੇ ਜੀਵਨ-ਸਾਥੀ ਲਈ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਸਪੋਰਟ ਵਰਗੇ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਿੰਨੇ ਪੈਸੇ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇਗੀ। ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਪਾਲਿਸੀ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਨਾਮਾਤਰ ਰਕਮ ਦੀ ਬਜਾਏ ਅਸਲ ਸਹਾਇਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰੇ।

Human Life Value (HLV) ਪਹੁੰਚ

ਸਹੀ ਕਵਰ ਨਿਰਧਾਰਿਤ ਕਰਨ ਲਈ, ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਕਾਰ ਅਕਸਰ Human Life Value (HLV) ਸੰਕਲਪ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਵਿਧੀ ਇੱਕ ਵਿਅਕਤੀ ਦੁਆਰਾ ਕਮਾਉਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਗਈ ਕੁੱਲ ਭਵਿੱਖੀ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਦੇਖਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨੂੰ ਮੌਜੂਦਾ ਪੈਸੇ ਦੇ ਮੁੱਲ ਲਈ ਐਡਜਸਟ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਸਾਰੇ ਬਕਾਇਆ ਕਰਜ਼ੇ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਹੋਮ ਜਾਂ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ, ਨੂੰ ਜੋੜਨਾ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਜੋ ਨਹੀਂ ਤਾਂ ਆਸ਼ਰਿਤਾਂ 'ਤੇ ਬੋਝ ਬਣ ਜਾਣਗੇ। ਕੁੱਲ ਭਵਿੱਖੀ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਤੋਂ ਮੌਜੂਦਾ ਸੰਪਤੀਆਂ ਨੂੰ ਘਟਾ ਕੇ, ਵਿਅਕਤੀ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਸਹੀ ਰਕਮ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੋ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਲੋੜ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ।

ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ (Inflation) ਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵ

ਬੁਨਿਆਦੀ ਬੀਮਾ ਗਣਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੇ ਕਾਰਕਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਹੈ। ਜ਼ਰੂਰੀ ਸੇਵਾਵਾਂ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਸਿੱਖਿਆ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ, ਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਆਮ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਨਾਲੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇਕਰ ਸਿੱਖਿਆ ਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਸਾਲਾਨਾ 8% ਤੋਂ 10% ਤੱਕ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਅੱਜ ਬੱਚੇ ਲਈ ਰੱਖਿਆ ਗਿਆ ਫੰਡ ਇੱਕ ਦਹਾਕੇ ਬਾਅਦ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਸਹੀ ਬੀਮਾ ਗਣਨਾ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 8% ਤੋਂ 10% ਦੀ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਦਰ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦੀ ਹੈ ਕਿ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਬੀਮੇ ਦੀ ਰਕਮ (Sum Assured) ਲਾਭਦਾਇਕ ਰਹੇ। ਇਸ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਨ ਨਾਲ ਜੋ ਪਰਿਵਾਰ ਨੂੰ ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਬਚਣ ਲਈ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਪਾੜਾ ਪੈਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਘੱਟ ਬੀਮੇ (Under-Insured) ਹੋਣ ਦੇ ਜੋਖਮ

ਲੋੜ ਦੀ ਬਜਾਏ ਕਿਫਾਇਤੀਤਾ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਚੁਣਨ ਦਾ ਮੁੱਖ ਜੋਖਮ ਘੱਟ ਬੀਮਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕਵਰੇਜ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਸਿਰਫ ਤੁਰੰਤ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਪਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਪਰਿਵਾਰ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਸਿੱਖਿਆ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਾਂ ਮੁਸ਼ਕਲ ਸਮੇਂ ਦੌਰਾਨ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਨਾਲ ਸੰਘਰਸ਼ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਪਾਲਿਸੀ ਬਹੁਤ ਛੋਟੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਸਿਹਤ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਪੈਦਾ ਹੋਣ 'ਤੇ ਇਸਨੂੰ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਕਰਨ ਦਾ ਕੋਈ ਤਰੀਕਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਵੀਂ ਮੈਡੀਕਲ ਜਾਂਚ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।

ਅੱਗੇ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਹੈ?

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਵੱਡੇ ਜੀਵਨ ਬਦਲਾਵਾਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਵੱਡਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣਾ, ਵਿਆਹ ਕਰਵਾਉਣਾ, ਜਾਂ ਬੱਚੇ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ। ਇਹ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਪਾਲਿਸੀ ਇਹਨਾਂ ਵਿਕਸਿਤ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਦੀ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ। ਸਭ ਤੋਂ ਸਸਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਬੀਮੇ ਦੀ ਰਕਮ ਦੀ ਨਾਕਾਫ਼ਤਾ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨ ਤੋਂ ਲਾਭ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹੋਏ ਕਿ ਇਸਨੂੰ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਪੱਧਰਾਂ ਲਈ ਐਡਜਸਟ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਹਰ ਕੁਝ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਅਸਲ ਪਰਿਵਾਰਕ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।