ਬੀਮਾ ਆਡਿਟ: ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਬੱਚਤ ਲਈ ਕਿਉਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ

Detailed Coverage

ਸਿਰਫ਼ ਸਟਾਕ ਮਾਰਕੀਟ (Stock Market) ਜਾਂ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ (Mutual Funds) 'ਚ ਪੈਸਾ ਲਗਾਉਣਾ ਹੀ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Financial Management) ਨਹੀਂ ਹੈ, ਸਗੋਂ ਇਸ ਲਈ ਬੀਮਾ (Insurance) ਨੂੰ ਵੀ ਰਣਨੀਤਕ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਦੇਖਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰ (Financial Experts) ਇਹ ਸਲਾਹ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ ਕਿ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ 'ਸੈੱਟ ਐਂਡ ਫੋਰਗੈੱਟ' (Set and Forget) ਵਾਲਾ ਖਰਚਾ ਸਮਝਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਇਸ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ (Financial Plan) ਦਾ ਇਕ ਡਾਇਨਾਮਿਕ (Dynamic) ਹਿੱਸਾ ਮੰਨਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।

ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਲਗਾਤਾਰ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਰਕੇ ਪੰਜ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਚੁਣੀ ਗਈ ਪਾਲਿਸੀ ਹੁਣ ਇਲਾਜ ਦੇ ਅਸਲ ਖਰਚ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦੀ। ਇਸ ਨਾਲ ਲੋਕ ਅਚਾਨਕ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਵੱਡੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਬਦਲੇ, ਕਵਰੇਜ 'ਚ ਕਿਵੇਂ ਆਵੇ ਫਰਕ?

ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਦੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪੜਾਵਾਂ 'ਤੇ ਬੀਮੇ ਦੀ ਲੋੜ ਬਦਲ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਵਿਆਹ, ਬੱਚਿਆਂ ਦਾ ਹੋਣਾ, ਜਾਂ ਹੋਮ-ਲੋਨ (Home Loan) ਲੈਣਾ – ਇਹ ਸਭ ਪਰਿਵਾਰ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ (Financial Risk) ਨੂੰ ਵਧਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਅਜਿਹੀ ਸਥਿਤੀ 'ਚ, ਪੁਰਾਣੀ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ (Life Insurance) ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਪਰਿਵਾਰ ਅੰਡਰ-ਇੰਸ਼ੋਰਡ (Underinsured) ਰਹੇ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਜਦੋਂ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ – ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਹੋਮ-ਲੋਨ ਪੂਰਾ ਹੋ ਜਾਣਾ ਜਾਂ ਬੱਚਿਆਂ ਦਾ ਆਰਥਿਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸੁਤੰਤਰ ਹੋ ਜਾਣਾ – ਉਦੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਵਰੇਜ ਰੱਖਣਾ ਇੱਕ ਬੇਲੋੜਾ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਮੀਲ-ਪੱਥਰਾਂ (Milestones) ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਬੀਮੇ ਨੂੰ ਨਿਯਮਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅਲਾਈਨ (Align) ਕਰਨ ਨਾਲ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਦਾ ਹੈ ਕਿ ਪੈਸਾ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ (Premiums) 'ਤੇ ਬਰਬਾਦ ਨਾ ਹੋਵੇ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਲੋੜੀਂਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਬਰਕਰਾਰ ਰਹੇ।

ਓਵਰ-ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ (Overinsurance) ਦੇ ਲੁਕੇ ਹੋਏ ਖਰਚ

ਜਿੱਥੇ ਅੰਡਰ-ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਇੱਕ ਆਮ ਚਿੰਤਾ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਓਵਰ-ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਵੀ ਇੱਕ ਬਰਾਬਰ ਦਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੁੱਦਾ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਕਈ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਇਕੱਠੀਆਂ ਕਰ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਦੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪੜਾਵਾਂ 'ਤੇ ਖਰੀਦੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਫਰੈਗਮੈਂਟਿਡ (Fragmented) ਅਪ੍ਰੋਚ ਕਾਰਨ ਅਕਸਰ ਬੈਨੀਫਿਟਸ (Benefits) ਓਵਰਲੈਪ (Overlap) ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਇੱਕੋ ਜਿਹੇ ਜੋਖਮਾਂ ਲਈ ਕਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਅਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਬੇਲੋੜੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ ਪਛਾਣ ਕਰਕੇ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਕੰਸੋਲੀਡੇਟ (Consolidate) ਕਰਕੇ, ਕੈਸ਼ ਫਲੋ (Cash Flow) ਨੂੰ ਖਾਲੀ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੌਲਤ ਸਿਰਜਣਾ (Wealth Creation) ਜਾਂ ਉੱਚ-ਪ੍ਰਾਥਮਿਕਤਾ ਵਾਲੀ ਬੱਚਤ ਵੱਲ ਲਗਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਨੂੰ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਡੁਪਲੀਕੇਟ ਹੈਲਥ ਕਵਰ (Duplicate Health Covers) ਜਾਂ ਛੋਟੀਆਂ, ਓਵਰਲੈਪਿੰਗ ਟਰਮ ਲਾਈਫ ਪਾਲਿਸੀਆਂ (Term Life Policies) ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਜੋ ਕੋਈ ਵਿਲੱਖਣ ਉਦੇਸ਼ ਪੂਰਾ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀਆਂ।

ਸੂਚਿਤ ਪਾਲਿਸੀ ਸਮੀਖਿਆ (Policy Reviews)

ਜਦੋਂ ਬੀਮਾ ਰਿਨਿਊਅਲ ਨੋਟਿਸ (Renewal Notice) ਆਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੋਕਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਵਿਰਤੀ ਸਿਰਫ਼ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੀ ਰਕਮ ਚੈੱਕ ਕਰਨ ਦੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ (Policy Document) ਨੂੰ ਡੂੰਘਾਈ ਨਾਲ ਦੇਖਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸਮਾਂ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀਯੋਗ (Monitorables) ਚੀਜ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਆਧੁਨਿਕ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਮੌਜੂਦਾ ਬੀਮਾ ਰਾਸ਼ੀ, ਹੈਲਥ ਪਲਾਨਾਂ (Health Plans) ਵਿੱਚ ਆਧੁਨਿਕ ਇਲਾਜਾਂ (Modern Treatments) ਦਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋਣਾ, ਅਤੇ ਕੀ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪੇਆਉਟ (Life Insurance Payouts) ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਚੁਕਾਉਣ ਲਈ ਕਾਫੀ ਹਨ, ਇਹ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕੀਮਤ ਤੋਂ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਪੂਰਤੀ (Adequacy of Protection) 'ਤੇ ਫੋਕਸ ਬਦਲ ਕੇ, ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਆਪਣੀ ਦੌਲਤ ਨੂੰ ਡਾਕਟਰੀ ਐਮਰਜੈਂਸੀ (Medical Emergencies) ਅਤੇ ਅਕੁਸ਼ਲ ਖਰਚ (Inefficient Spending) ਦੋਵਾਂ ਤੋਂ ਬਿਹਤਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਲਈ ਅਗਲਾ ਕਦਮ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ੇ, ਮੁੱਖ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਿਆਂ (Financial Goals), ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਹੈਲਥ ਕਵਰ ਦਾ ਮੈਪ (Map) ਬਣਾਉਣ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਦੇਖਿਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਕੀ ਉਹਨਾਂ ਦੀਆਂ ਮੌਜੂਦਾ ਜੀਵਨ ਸਥਿਤੀਆਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦੇ ਹਨ।