ਕੀ ਦੂਜਿਆਂ ਨੂੰ ਪੈਸੇ ਉਧਾਰ ਦੇਣਾ ਤੁਹਾਡੀ ਦੌਲਤ ਲਈ ਖਤਰਨਾਕ ਸਾਬਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ?

ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਉਧਾਰ ਦੇ ਲੁਕਵੇਂ ਖਰਚੇ

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਪਰਿਵਾਰ ਅਤੇ ਦੋਸਤਾਂ ਦੀ ਪੈਸੇ ਨਾਲ ਮਦਦ ਕਰਨ ਨੂੰ ਨੇਕ-ਦਿਲੀ ਦਾ ਕੰਮ ਸਮਝਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇੱਕ ਦੌਲਤ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Wealth Management) ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਅਜਿਹੇ ਕੰਮ ਗੰਭੀਰ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਇਹ ਸਿੱਧੇ ਪੈਸੇ ਉਧਾਰ ਦੇਣਾ ਹੋਵੇ ਜਾਂ ਕਿਸੇ ਲੋਨ ਲਈ ਕਾਨੂੰਨੀ ਗਾਰੰਟਰ (Loan Guarantor) ਬਣਨਾ ਹੋਵੇ, ਇਹ ਫੈਸਲੇ ਤੁਹਾਡੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਿਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ (Retirement) ਜਾਂ ਘਰ ਖਰੀਦਣ, ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦੀ ਤੁਹਾਡੀ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਗਾਰੰਟਰ ਬਣਨਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਜੋਖਮ ਕਿਉਂ ਹੈ?

ਲੋਨ ਗਾਰੰਟਰ ਬਣਨਾ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਰਸਮੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਸਮਝੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਇੱਕ ਗੰਭੀਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਵਚਨਬੱਧਤਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਗਾਰੰਟਰ ਵਜੋਂ ਦਸਤਖਤ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ (Lender) ਨੂੰ ਵਾਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹੋ ਕਿ ਜੇਕਰ ਮੁੱਖ ਕਰਜ਼ਦਾਰ (Borrower) ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਪੂਰਾ ਕਰਜ਼ਾ ਅਦਾ ਕਰੋਗੇ। ਜੇਕਰ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਡਿਫਾਲਟ (Default) ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਕਾਨੂੰਨੀ ਅਧਿਕਾਰ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਤੁਹਾਡੇ ਤੋਂ ਪੂਰੀ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰੇ। ਇਹ ਦੇਣਦਾਰੀ ਤੁਹਾਡੀ ਬੈਲੰਸ ਸ਼ੀਟ (Balance Sheet) 'ਤੇ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਅਸਲ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਦਾ ਇੱਕ ਰੁਪਿਆ ਵੀ ਨਾ ਮਿਲਿਆ ਹੋਵੇ। ਇਹ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੀ ਆਪਣੀ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਮੌਰਗੇਜ (Mortgage) ਜਾਂ ਬਿਜ਼ਨਸ ਲੋਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਤੁਹਾਡਾ ਡੈਬਟ-ਟੂ-ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੀਓ (Debt-to-Income Ratio) ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਹੋਵੇਗਾ।

ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਅਸਰ

ਤੁਹਾਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (Credit Score) ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਦਾ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਹਿੱਸਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਕਿਸੇ ਅਜਿਹੇ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਗਾਰੰਟਰ ਹੋ ਜੋ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਖੁੰਝ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਡਿਫਾਲਟ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਸਿਰਫ ਉਸਦਾ ਰਿਕਾਰਡ ਹੀ ਖਰਾਬ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ (Credit Report) ਵਿੱਚ ਵੀ ਇਨ੍ਹਾਂ ਮੁੱਦਿਆਂ ਨੂੰ ਦਰਸਾਇਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ, ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ (Credit Bureaus) ਇਨ੍ਹਾਂ ਲਿੰਕੇਜਾਂ ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜਿਸ ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ ਤੁਸੀਂ ਗਾਰੰਟੀ ਦਿੱਤੀ ਹੈ, ਉਸਦੇ ਖਰਾਬ ਭੁਗਤਾਨ ਇਤਿਹਾਸ (Payment History) ਕਾਰਨ ਤੁਹਾਡਾ ਸਕੋਰ ਘੱਟ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣਾ ਵਧੇਰੇ ਮੁਸ਼ਕਲ ਜਾਂ ਮਹਿੰਗਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ (Credit Profile) ਨੂੰ ਇਹ ਅਸਿੱਧਾ ਨੁਕਸਾਨ ਇੱਕ ਆਮ ਮੁੱਦਾ ਹੈ ਜਿਸਨੂੰ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ 'ਤੇ ਦਸਤਖਤ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।

ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਮੌਕਾ ਲਾਗਤ (Opportunity Cost)

ਤੁਹਾਡੇ ਦੁਆਰਾ ਉਧਾਰ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹਰ ਰੁਪਿਆ ਉਹ ਰੁਪਿਆ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਕੰਮ ਕਰਨਾ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤ (Finance) ਵਿੱਚ, ਇਸਨੂੰ ਮੌਕਾ ਲਾਗਤ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਦੋਸਤਾਂ ਨੂੰ ਬਿਨਾਂ ਵਿਆਜ ਜਾਂ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਪੈਸੇ ਉਧਾਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਸੰਭਾਵੀ ਰਿਟਰਨ (Returns) ਗੁਆ ​​ਰਹੇ ਹੋ ਜੋ ਉਹ ਪੈਸਾ ਇੱਕ ਬੱਚਤ ਖਾਤੇ, ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ (Mutual Fund), ਜਾਂ ਹੋਰ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ (Investments) ਵਿੱਚ ਕਮਾ ਸਕਦਾ ਸੀ। ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ, ਇਹ ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ (Compounding) ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਤੁਹਾਡੇ ਨਿੱਜੀ ਵਿੱਤੀ ਉਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਦੇਰੀ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਦੂਜਿਆਂ ਨੂੰ ਬਚਾਉਣ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਗਿਆ ਪੈਸਾ ਉਹ ਪੈਸਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਆਪਣੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ (Emergency Fund) ਜਾਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕੋਰਪਸ (Retirement Corpus) ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਨਹੀਂ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।

ਰਿਸ਼ਤੇ ਅਤੇ ਪੈਸੇ ਦਾ ਮਿਸ਼ਰਨ ਮਾੜਾ ਕਿਉਂ ਹੈ?

ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਉਧਾਰ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਰਸਮੀ ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ (Formal Contract) ਦੀ ਬਣਤਰ ਦੀ ਘਾਟ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਸਮਾਂ-ਸਾਰਣੀ (Repayment Schedules) ਜਾਂ ਦੇਰੀ ਲਈ ਕੋਈ ਨਤੀਜੇ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ। ਇਹ ਇੱਕ ਮੁਸ਼ਕਲ ਭਾਵਨਾਤਮਕ ਸਥਿਤੀ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਪੈਸੇ ਵਾਪਸ ਮੰਗਣ ਵਿੱਚ ਅਜੀਬ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾ ਦੀ ਘਾਟ ਕਾਰਨ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਅਕਸਰ ਨਾਰਾਜ਼ਗੀ ਵੱਲ ਖੜਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਰਿਸ਼ਤੇ ਨੂੰ ਸਥਾਈ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਰਜ਼ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਵਿੱਤੀ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਆਪਣੇ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਵਾਪਸ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਮਰੱਥਾ ਡੂੰਘੇ ਤਣਾਅ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਉਸਦੀ ਆਪਣੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਤੁਹਾਡੀ ਦੌਲਤ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਸਪੱਸ਼ਟ ਸੀਮਾਵਾਂ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਿੱਤੀ ਸਹਾਇਤਾ ਲਈ ਸਹਿਮਤ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਨੂੰ ਭਾਵਨਾਤਮਕ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਵਪਾਰਕ ਲੈਣ-ਦੇਣ (Business Transaction) ਵਾਂਗ ਮੰਨਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਹਮੇਸ਼ਾ ਇਹ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰੋ ਕਿ ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਉਧਾਰ ਦਿੱਤੇ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਗੁਆਉਣ ਦਾ ਖਰਚਾ ਚੁੱਕ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਗਾਰੰਟਰ ਬਣਨ ਲਈ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਸਮਰੱਥਾ ਦੀ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਜਾਂਚ ਕਰੋ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕੋਈ ਬੈਂਕ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ 'ਤੇ ਦਸਤਖਤ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਦੇਣਦਾਰੀ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ 'ਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਤੁਹਾਡੇ ਵਿੱਤੀ ਭਵਿੱਖ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰੱਖਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਤਰੀਕਾ ਹੈ।