ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰਾਂ (Financial Planners) ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਘਰ ਦੀ ਆਰਥਿਕ ਸਥਿਰਤਾ (Financial Stability) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਆਪਣੀ ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਲੋਨ ਕਿਸ਼ਤਾਂ (EMIs) ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ (Net Income) ਦੇ **35-40%** ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਤੁਸੀਂ ਬੱਚਤ (Savings), ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ (Emergency Fund) ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ (Long-term Goals) ਲਈ ਪੈਸੇ ਬਚਾ ਸਕਦੇ ਹੋ।.
Detailed Coverage
ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ (Debt) ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣਾ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਨਿੱਜੀ ਵਿੱਤੀ ਜੀਵਨ (Personal Financial Health) ਦਾ ਅਹਿਮ ਹਿੱਸਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਹੋਮ ਲੋਨ, ਕਾਰ ਲੋਨ, ਜਾਂ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਵਰਗੀਆਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਡਕਟਸ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਲੋੜਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰਨ ਜਾਂ ਜਾਇਦਾਦਾਂ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਾਲ ਲਗਾਤਾਰ ਬੋਝ ਵੀ ਬਣਿਆ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਘਰ ਦੇ ਬਜਟ 'ਤੇ ਭਾਰ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਇਸ ਨੂੰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਨਾ ਸੰਭਾਲਿਆ ਜਾਵੇ।
ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰ ਲਗਾਤਾਰ ਇਹ ਸਲਾਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਸਾਰੀਆਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤਾਂ (Equated Monthly Installments - EMIs) ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ (Net Monthly Income) ਦੇ 35-40% ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋਣੀਆਂ ਚਾਹੀਦੀਆਂ।
ਕੁੱਲ ਕਰਜ਼ ਦੀ ਸੀਮਾ (Total Debt Exposure) ਗਿਣਨ ਦੀ ਮਹੱਤਤਾ
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ (Borrowers) ਇੱਕ ਆਮ ਗਲਤੀ ਇਹ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਉਹ ਇੱਕੋ ਲੋਨ ਦੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਅਲੱਗ-ਥਲੱਗ ਗਿਣਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕਿਸੇ ਨਵੇਂ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਸਾਰੀਆਂ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ ਚੁਕਾਉਣੀਆਂ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕਾਰ ਲੋਨ, ਐਜੂਕੇਸ਼ਨ ਲੋਨ, ਅਤੇ ਬਾਕੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ EMI ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਨੂੰ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਇਹ ਭੁਗਤਾਨ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਮਾਈ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਖਾ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਅਚਾਨਕ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਜਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਬਹੁਤ ਸੀਮਤ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਕੋਈ ਨਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕੁੱਲ ਡੈਬਿਟ-ਟੂ-ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੋ (Total Debt-to-Income Ratio) ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕ ਦੀ ਯੋਗਤਾ (Bank Eligibility) ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ
ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਅਕਸਰ ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਜੂਦਾ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ (Maximum Borrowing Capacity) ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਅੰਕੜਾ ਇੱਕ ਸੀਮਾ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਨਿੱਜੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ ਜਾਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲਾਨਿੰਗ ਜਾਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਬੱਚਤ, ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ (Lender) ਦੁਆਰਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਗਈ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਾਸ਼ੀ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਤੁਰੰਤ ਇੱਛਾ ਪੂਰੀ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਲਚਕਤਾ (Financial Flexibility) ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਗਣਨਾ ਕਰਨਾ ਵਧੇਰੇ ਸਮਝਦਾਰੀ ਵਾਲਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਅਤੇ ਬੱਚਤ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਪੈਸਾ ਛੱਡ ਕੇ ਕਿੰਨਾ ਕੁ ਆਰਾਮ ਨਾਲ ਵਾਪਸ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।
ਵਿੱਤੀ ਬਦਲਾਵਾਂ (Financial Shifts) ਲਈ ਤਿਆਰੀ
ਵਿੱਤੀ ਲੋੜਾਂ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਬਦਲਦੀਆਂ ਰਹਿੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਪਰਿਵਾਰ ਪਾਲਣ, ਬਜ਼ੁਰਗ ਮਾਤਾ-ਪਿਤਾ ਦਾ ਸਹਾਰਾ ਬਣਨ, ਜਾਂ ਕਰੀਅਰ ਵਿੱਚ ਅਚਾਨਕ ਤਬਦੀਲੀ ਵਰਗੇ ਖਰਚੇ ਤੁਹਾਡੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ (Cash Flow) ਨੂੰ ਅਚਾਨਕ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਕਰਜ਼ ਚੁਕਾਉਣੀਆਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਤੁਹਾਡੀ ਅਫੋਰਡ ਕਰਨ ਯੋਗ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਇਹ ਜੀਵਨ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਗੰਭੀਰ ਵਿੱਤੀ ਦਬਾਅ (Financial Pressure) ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਆਪਣੀਆਂ ਕੁੱਲ EMIs ਨੂੰ 40% ਦੀ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਹੇਠਾਂ ਰੱਖ ਕੇ, ਤੁਸੀਂ ਘੱਟ ਆਮਦਨ ਜਾਂ ਉਮੀਦ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਸਮੇਂ ਦੌਰਾਨ ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਦੀ ਰਾਖੀ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ (Safety Net) ਬਣਾਉਂਦੇ ਹੋ।
ਕਿਸੇ ਵੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਨਿਗਰਾਨੀ (Monitorable) ਤੁਹਾਡੇ ਕੁੱਲ ਕਰਜ਼ ਬਾਹਰ ਜਾਣ (Total Debt Outflows) ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਟੇਕ-ਹੋਮ ਪੇ (Take-home Pay) ਦਾ ਅਨੁਪਾਤ ਹੈ। ਕੋਈ ਵੀ ਨਵਾਂ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰੋ ਕਿ ਇਹ ਭਵਿੱਖ ਲਈ ਬਚਾਉਣ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਜੀਵਨ ਦੇ ਮਿਆਰਾਂ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਤੁਹਾਡੀ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਨੂੰ ਨਿਯਮਿਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਤੁਹਾਨੂੰ ਪੁਰਾਣੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਨਵੇਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ (New Credit) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਦੇ ਚੱਕਰ ਤੋਂ ਬਚਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।