Whalesbook
ਖਰਚ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ (Invest) ਕਰਨ ਦੀ ਇਹ ਆਦਤ ਤੁਹਾਡੀ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਕਿਵੇਂ ਬਦਲ ਸਕਦੀ ਹੈ? ਜਾਣੋ 'Invest-First' ਅਤੇ 'Spend-First' ਵਿਚਲਾ ਵੱਡਾ ਫਰਕ।
ਕੀ ਹੈ 'Invest-First' ਰਣਨੀਤੀ?
ਨੌਜਵਾਨ ਪ੍ਰੋਫੈਸ਼ਨਲਾਂ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ (Financial Planning) ਦਾ ਮੁੱਖ ਸਵਾਲ ਇਹ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਿੰਨੀ ਬੱਚਤ (Saving) ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ? ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਲੋਕ 'Spend-First' (ਪਹਿਲਾਂ ਖਰਚ) ਵਾਲਾ ਤਰੀਕਾ ਅਪਣਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਉਹ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ ਬਿੱਲ ਭਰਦੇ ਹਨ, ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਦੇ ਖਰਚੇ ਪੂਰੇ ਕਰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਮਹੀਨੇ ਦੇ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਜੋ ਬਚਦਾ ਹੈ, ਉਸਨੂੰ ਬਚਾ ਲੈਂਦੇ ਹਨ।
ਪਰ ਇੱਕ ਹੋਰ, ਜ਼ਿਆਦਾ ਅਨੁਸ਼ਾਸਤ (Disciplined) ਪਹੁੰਚ ਹੈ 'Invest-First' (ਪਹਿਲਾਂ ਨਿਵੇਸ਼)। ਇਸ ਰਣਨੀਤੀ ਵਿੱਚ, ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਇੱਕ ਲਾਜ਼ਮੀ ਬਿੱਲ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ ਤਨਖਾਹ ਆਉਂਦੇ ਹੀ ਸਭ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ ਆਪ ਨੂੰ ਅਦਾ ਕਰਨਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਕਿਉਂ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ?
ਇਨ੍ਹਾਂ ਦੋ ਤਰੀਕਿਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਵੱਡਾ ਫਰਕ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਮੰਨ ਲਓ ਦੋ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਦੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ₹1 ਲੱਖ ਹੈ। ਜੇ ਇੱਕ ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣੇ ਖਰਚੇ ਪੂਰੇ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਸਿਰਫ ₹10,000 ਬਚਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਦੂਜਾ ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣੀ ਤਨਖਾਹ ਆਉਂਦੇ ਹੀ ਤੁਰੰਤ ₹30,000 ਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਬਹੁਤ ਵੱਖਰੇ ਹੋਣਗੇ।
ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ ਇਕੁਇਟੀ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡਾਂ (Equity Mutual Funds) ਤੋਂ ਸਾਲਾਨਾ 12% ਦਾ ਲੰਬਾ ਸਮਾਂ ਰਿਟਰਨ ਮਿਲਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ, ਜੋ ਵਿਅਕਤੀ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ₹10,000 ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਉਹ 10 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹22.4 ਲੱਖ ਇਕੱਠੇ ਕਰੇਗਾ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਜੋ ਵਿਅਕਤੀ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ₹30,000 ਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਉਹ ਲਗਭਗ ₹67.2 ਲੱਖ ਇਕੱਠੇ ਕਰੇਗਾ। ਇਹ ਲਗਭਗ ₹45 ਲੱਖ ਦਾ ਫਰਕ ਸਿਰਫ ਆਮਦਨ ਦੇ ਫਰਕ ਕਾਰਨ ਨਹੀਂ, ਬਲਕਿ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਪਹਿਲ ਦੇਣ ਦੇ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ ਕਾਰਨ ਹੈ।
ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਦੀ ਸ਼ਕਤੀ (Power of Compounding)
ਇਸ ਦੌਲਤ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਪਿੱਛੇ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਜਲਦੀ ਅਤੇ ਲਗਾਤਾਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ ਪੈਸਾ ਰਿਟਰਨ ਕਮਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਫਿਰ ਉਹ ਰਿਟਰਨ ਹੋਰ ਰਿਟਰਨ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਪ੍ਰਭਾਵ ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਹੌਲੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਪਰ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਕਾਫੀ ਵੱਡਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਆਟੋਮੇਟਿਡ ਨਿਵੇਸ਼ ਯੋਜਨਾ (Automated Investment Plan), ਜਿਸਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ SIP (Systematic Investment Plan) ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਨਾਲ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕੋਈ ਮਹੀਨਾ ਗੁਆਉਂਦੇ ਨਹੀਂ। ਇਹ 'ਕੀ ਮੈਨੂੰ ਇਸ ਮਹੀਨੇ ਬਚਤ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ?' ਵਰਗੇ ਭਾਵਨਾਤਮਕ ਫੈਸਲੇ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸਦੀ ਥਾਂ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਸਿਸਟਮ ਲੈ ਲੈਂਦਾ ਹੈ।
ਲਾਈਫਸਟਾਈਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਦਾ ਖਤਰਾ (Risk of Lifestyle Inflation)
ਦੌਲਤ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਰੁਕਾਵਟ 'ਲਾਈਫਸਟਾਈਲ ਕ੍ਰੀਪ' ਜਾਂ ਲਾਈਫਸਟਾਈਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਆਮਦਨ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਲੋਕ ਅਕਸਰ ਲਗਜ਼ਰੀ ਚੀਜ਼ਾਂ, ਬਾਹਰ ਖਾਣ-ਪੀਣ, ਜਾਂ ਮਹਿੰਗੇ ਗੈਜੇਟਸ 'ਤੇ ਖਰਚ ਵਧਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਤਨਖਾਹ ਵਾਧੇ ਦਾ ਪੂਰਾ ਹਿੱਸਾ ਵਧੇ ਹੋਏ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਹੀ ਖਪਤ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਦੌਲਤ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਉੱਥੇ ਹੀ ਰਹਿ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। 'Invest-First' ਰਣਨੀਤੀ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਵਚ ਵਾਂਗ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਲਿਜਾ ਕੇ, ਤੁਸੀਂ ਬਾਕੀ ਬਚੀ ਹੋਈ ਰਕਮ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਜੀਵਨ ਢੰਗ ਨੂੰ ਢਾਲਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹੋ, ਜੋ ਕਿ ਬੇਲੋੜੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਾਬੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਮਾਰਕੀਟ ਦੀਆਂ ਅਹਿਮ ਹਕੀਕਤਾਂ
ਹਾਲਾਂਕਿ 12% ਦਾ ਰਿਟਰਨ ਇਕੁਇਟੀ ਮਾਰਕੀਟ ਦੇ ਚਿੱਤਰਣ ਲਈ ਇੱਕ ਆਮ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਕੋਈ ਗਾਰੰਟੀ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਇਕੁਇਟੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਅਸਥਿਰ (Volatile) ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਰਿਟਰਨ ਸਾਲ-ਦਰ-ਸਾਲ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਸਮਝਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦਾ ਮੁੱਲ ਕਈ ਵਾਰ ਡਿੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ SIP ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਸੰਪਤੀਆਂ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਔਸਤ (Average Out) ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ ਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਯਾਦ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਹਮਲਾਵਰ ਨਿਵੇਸ਼ (Aggressive Investing) ਬੁਨਿਆਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਕੀਮਤ 'ਤੇ ਨਹੀਂ ਆਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ। ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਲਗਾਉਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ (Emergency Fund) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਇੱਕ ਆਮ ਪ੍ਰਥਾ ਹੈ। ਇਸ ਫੰਡ ਵਿੱਚ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਛੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਜੀਵਨ-ਨਿਰਬਾਹ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਨੌਕਰੀ ਗੁਆਚਣ ਜਾਂ ਕਿਸੇ ਅਚਾਨਕ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚੇ ਕਾਰਨ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਵੇਚਣਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਅਕਸਰ ਨੁਕਸਾਨ 'ਤੇ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਬਾਜ਼ਾਰ ਨੂੰ ਟਾਈਮ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇਕਸਾਰਤਾ (Consistency) 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਆਦਤ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਉਸ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਸਾਲਾਨਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੀ ਰਕਮ ਵਧਾਈ ਜਾਵੇ। ਮਹਿੰਗਾਈ (Inflation) ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ 10 ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਰਹਿਣ-ਸਹਿਣ ਦਾ ਖਰਚਾ ਅੱਜ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਆਪਣੇ 'ਸੇਵਿੰਗ ਰੇਟ' - ਯਾਨੀ ਬੱਚਤ ਕੀਤੇ ਗਏ ਆਮਦਨ ਦੇ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ - 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਾ, ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਹਰਕਤਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਨਾਲੋਂ ਅਕਸਰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਆਪਣੇ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਿਆਂ (Financial Goals) ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਕਿ ਤੁਹਾਡਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਤੁਹਾਡੀ ਜੋਖਮ ਸਮਰੱਥਾ (Risk Appetite) ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਰਹੇ, ਇਸ ਅਨੁਸ਼ਾਸਤ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਇਹ ਮੁੱਖ ਕਦਮ ਹਨ।