SIP 'ਚ ਦੇਰੀ ਪਈ ਮਹਿੰਗੀ! 5 ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ, ਕਮਾਓ ਕਰੋੜਾਂ ਜ਼ਿਆਦਾ

ਸਮੇਂ ਦੀ ਤਾਕਤ: ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ (Compounding) ਦਾ ਜਾਦੂ

ਇਹ ਸਮਝਣ ਲਈ ਕਿ ਸਮਾਂ ਕਿੰਨਾ ਅਹਿਮ ਹੈ, ਦੋ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ, ਅੰਕੁਰ ਅਤੇ ਅਭਿਸ਼ੇਕ, ਦੀ ਉਦਾਹਰਨ ਦੇਖੀਏ। ਦੋਵਾਂ ਨੇ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ₹10,000 ਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਅਤੇ 12% ਸਾਲਾਨਾ ਰਿਟਰਨ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਿਆ। ਪਰ ਅਭਿਸ਼ੇਕ, ਜਿਸਨੇ 25 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤਾ, ਨੇ ਅੰਕੁਰ (ਜੋ 30 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਇਆ) ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਲਗਭਗ ₹3 ਕਰੋੜ ਜ਼ਿਆਦਾ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡ ਇਕੱਠਾ ਕੀਤਾ। ਇਹ ਫਰਕ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪੈਸਾ ਲਗਾਉਣ ਕਾਰਨ ਨਹੀਂ, ਬਲਕਿ ਅਭਿਸ਼ੇਕ ਦੇ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਕੰਪਾਊਂਡ ਵਿਆਜ (Compound Interest) ਨਾਲ ਪੰਜ ਸਾਲ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਧਣ ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਸੀ।

ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ 10-15 ਸਾਲਾਂ ਦੌਰਾਨ, ਦੋਵਾਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਦਾ ਵਾਧਾ ਕਾਫੀ ਹੱਦ ਤੱਕ ਇੱਕੋ ਜਿਹਾ ਰਿਹਾ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਵੱਡਾ ਫਰਕ ਛਿਪਿਆ ਰਿਹਾ। ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਦੀ ਅਸਲੀ ਤਾਕਤ ਇਸਦੀ ਤੇਜ਼ੀ (Acceleration) ਵਿੱਚ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੀ ਰਕਮ ਵੱਡੀ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ ਰਿਟਰਨ ਵੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਰਿਟਰਨ ਕਮਾਉਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਐਕਸਪੋਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਗ੍ਰੋਥ (Exponential Growth) ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਅਸਰ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਦੇ ਆਖਰੀ 10 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸ਼ਕਤੀਸ਼ਾਲੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਯੋਜਨਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਇਸ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ, ਤੇਜ਼ ਗ੍ਰੋਥ ਵਾਲੇ ਸਮੇਂ ਨੂੰ ਗੁਆ ਦਿੰਦੇ ਹੋ।

ਮਹਿੰਗਾਈ ਤੁਹਾਡੇ ਪੈਸੇ ਦੀ ਕੀਮਤ ਕਿਵੇਂ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ?

ਇੱਥੇ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਅੰਕੜੇ ਸ਼ਾਇਦ ਗੁੰਮਰਾਹਕੁੰਨ ਲੱਗ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਪਹਿਲਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ₹6.49 ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਬਾਅਦ ਵਾਲਾ ₹3.52 ਕਰੋੜ ਤੱਕ, ਤਾਂ ਵੀ 30-35 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਮਹਿੰਗਾਈ (Inflation) ਇਸ ਰਕਮ ਦੇ ਮੁੱਲ ਨੂੰ ਕਾਫੀ ਘਟਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਸਾਲਾਨਾ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ 6% ਰਹੇ, ਤਾਂ ਪਹਿਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਦੇ ₹6.49 ਕਰੋੜ ਅੱਜ ਦੇ ਪੈਸਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ ਲਗਭਗ ₹1.07 ਕਰੋੜ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਹੋਣਗੇ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਬਾਅਦ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਦੇ ₹3.52 ਕਰੋੜ ਲਗਭਗ ₹61.46 ਲੱਖ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਰਹਿ ਜਾਣਗੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਸਿਰਫ ਅੰਤਿਮ ਅੰਕੜੇ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਕਾਫੀ ਨਹੀਂ ਹੈ; ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਹ ਵੀ ਦੇਖਣਾ ਪਵੇਗਾ ਕਿ ਉਹ ਪੈਸਾ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨੀ ਖਰੀਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਮਾਤ ਦਿਓ: ਸਟੈਪ-ਅੱਪ SIP ਦਾ ਸੱਦਾ

ਜਲਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਕਰਨਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ, ਪਰ ਤੁਹਾਡੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਵਧਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣਾ ਵੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ (Fixed) SIP ਮਹਿੰਗਾਈ ਕਾਰਨ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਆਪਣਾ ਅਸਲ ਮੁੱਲ ਗੁਆ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, 'ਸਟੈਪ-ਅੱਪ' SIP ਦੀ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਹਰ ਸਾਲ ਆਪਣੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਯੋਗਦਾਨ (Contribution) ਨੂੰ, ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 10% ਤੱਕ ਵਧਾ ਕੇ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਬੱਚਤਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਢੁੱਕਵਾਂ ਬਣਾ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਭਾਰਤੀ ਇਕੁਇਟੀਜ਼ (Indian Equities) ਨੇ 27 ਸਾਲਾਂ ਦੌਰਾਨ ਔਸਤਨ 13.7% ਸਾਲਾਨਾ ਰਿਟਰਨ ਦਿੱਤਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (Fixed Deposits) ਦੇ 8.15% ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਕੁਇਟੀਜ਼ ਵਿੱਚ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ (Volatility) ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਦੀ ਔਸਤ ਮਹਿੰਗਾਈ ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਲਗਭਗ 7.37% ਰਹੀ ਹੈ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਹਾਲ ਹੀ ਦੇ ਅੰਕੜੇ ਘੱਟ ਹਨ। ਇਹ ਇਤਿਹਾਸਕ ਦਰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਹਮੇਸ਼ਾ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਮਾਤ ਨਹੀਂ ਦੇ ਸਕਦੀਆਂ।

ਜ਼ਿਆਦਾ ਦੇਰੀ ਕਰਨ ਦਾ ਖਤਰਾ

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇੱਕ ਆਦਤ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਬੱਚਤ ਲਈ ਵੱਡਾ ਖਤਰਾ ਪੈਦਾ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਦੇ ਸਾਲਾਂ ਨੂੰ ਗੁਆਉਣਾ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ, ਸਭ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਸਮਿਆਂ ਨੂੰ ਛੱਡ ਦੇਣ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ 'ਸੀਕੁਐਂਸ ਆਫ ਰਿਟਰਨਸ' (Sequence of Returns) ਦਾ ਖਤਰਾ ਵੀ ਜੁੜ ਜਾਂਦਾ ਹੈ: ਜੇਕਰ ਬਾਜ਼ਾਰ ਤੁਹਾਡੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੋਂ ਥੋੜ੍ਹੀ ਦੇਰ ਪਹਿਲਾਂ ਡਿੱਗ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਜਲਦੀ ਖਤਮ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਿੱਧੇ ਸ਼ਬਦਾਂ ਵਿੱਚ, ਨਿਵੇਸ਼ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਦੇਰੀ ਕਰਨ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਸੰਭਵ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਪੈਸਾ ਬਚੇਗਾ, ਅਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਨੇੜੇ ਪਹੁੰਚ ਕੇ ਹੋਰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਜੋਖਮ ਲੈਣਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਾਂ ਜੀਵਨ ਪੱਧਰ ਘੱਟ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।