ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਪਲੈਨਿੰਗ ਲਈ 'Three-Bucket Strategy' ਇੱਕ ਬਹੁਤ ਹੀ ਕਾਰਗਰ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਇਹ ਰਣਨੀਤੀ ਤੁਹਾਡੇ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਤਿੰਨ ਹਿੱਸਿਆਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਮਾਰਕੀਟ ਦੀ ਗਿਰਾਵਟ ਦੌਰਾਨ ਵੀ ਤੁਹਾਡੇ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਕੋਈ ਅਸਰ ਨਾ ਪਵੇ।
ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਪਲੈਨਿੰਗ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ ਇਹ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪੂਰਾ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ ਅਤੇ ਨਾਲ ਹੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ (Inflation) ਨੂੰ ਵੀ ਕਿਵੇਂ ਮਾਤ ਦਿੱਤੀ ਜਾਵੇ। 'Three-Bucket Strategy' ਇਸੇ ਸਮੱਸਿਆ ਦਾ ਹੱਲ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੇ ਪੂਰੇ ਫੰਡ ਨੂੰ ਸਮੇਂ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਤਿੰਨ ਹਿੱਸਿਆਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਤਿੰਨ ਬਕੇਟ ਦਾ ਫਰੇਮਵਰਕ (The Three-Bucket Framework)
1. ਲਿਕੁਇਡਿਟੀ ਬਕੇਟ (Liquidity Bucket - 'ਹੁਣ'): ਇਸ ਵਿੱਚ ਓਨਾ ਪੈਸਾ ਰੱਖੋ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਅਗਲੇ 1 ਤੋਂ 3 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨੂੰ ਸੇਵਿੰਗ ਅਕਾਊਂਟ ਜਾਂ ਲਿਕੁਇਡ ਫੰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਰੱਖੋ ਤਾਂ ਜੋ ਲੋੜ ਪੈਣ 'ਤੇ ਤੁਰੰਤ ਪੈਸਾ ਮਿਲ ਸਕੇ।
2. ਸੇਫਟੀ ਬਕੇਟ (Safety Bucket - 'ਛੇਤੀ'): ਇਹ ਅਗਲੇ 3 ਤੋਂ 7 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਹੈ। ਇਸ ਨੂੰ ਬੈਂਕ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ, ਗੌਰਮਿੰਟ ਸਕਿਓਰਿਟੀਜ਼ ਜਾਂ ਸ਼ਾਰਟ-ਟਰਮ ਡੈਬਟ ਫੰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰੋ। ਇਹ ਬਕੇਟ ਮਾਰਕੀਟ ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ ਦੌਰਾਨ ਤੁਹਾਡੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਰਦੀ ਹੈ।
3. ਗ੍ਰੋਥ ਬਕੇਟ (Growth Bucket - 'ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ'): ਬਾਕੀ ਬਚਿਆ ਸਾਰਾ ਪੈਸਾ ਇਕੁਇਟੀ ਮਿਉਚੁਅਲ ਫੰਡਾਂ ਜਾਂ ਸਟਾਕਸ ਵਿੱਚ ਲਗਾਓ। ਇਹ 7 ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਹੈ, ਜਿਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕੰਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਹਰਾਉਣਾ ਅਤੇ ਵੈਲਥ ਕ੍ਰਿਏਟ ਕਰਨਾ ਹੈ।
ਸੀਕੁਐਂਸ-ਆਫ-ਰਿਟਰਨ ਰਿਸਕ (Sequence-of-Returns Risk)
ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਖਤਰਾ ਇਹ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇ ਰਿਟਾਇਰ ਹੁੰਦਿਆਂ ਹੀ ਮਾਰਕੀਟ ਡਿੱਗ ਜਾਵੇ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਉਦੋਂ ਆਪਣੇ ਇਕੁਇਟੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਵੇਚਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵੱਡਾ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਸਟ੍ਰੈਟਜੀ ਤੁਹਾਨੂੰ ਉਸ ਸਮੇਂ 'ਸੇਫਟੀ ਬਕੇਟ' ਤੋਂ ਪੈਸਾ ਵਰਤਣ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਜੋ ਤੁਹਾਡਾ 'ਗ੍ਰੋਥ ਬਕੇਟ' ਵਾਪਸੀ (Recovery) ਕਰ ਸਕੇ।
ਡਿਸਿਪਲਨ ਹੈ ਸਭ ਤੋਂ ਜ਼ਰੂਰੀ
ਇਸ ਰਣਨੀਤੀ ਨੂੰ ਸਾਲਾਨਾ ਰੀਬੈਲੈਂਸ (Rebalance) ਕਰਨਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਮਾਰਕੀਟ ਚੰਗਾ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਕਰੇ, ਤਾਂ ਗ੍ਰੋਥ ਬਕੇਟ ਤੋਂ ਮੁਨਾਫਾ ਬੁੱਕ ਕਰਕੇ ਆਪਣੀ ਸੇਫਟੀ ਬਕੇਟ ਨੂੰ ਦੁਬਾਰਾ ਭਰੋ। ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਜੇ ਮਾਰਕੀਟ ਡਿੱਗਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਕੁਇਟੀ ਨੂੰ ਨਾ ਛੂਹੋ ਅਤੇ ਆਪਣੀ ਕੈਸ਼ ਰਿਜ਼ਰਵ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹੋ।