EPF 'ਚੋਂ ਪੈਸੇ ਕਢਾਉਣ ਦਾ ਭਾਰੀ ਨੁਕਸਾਨ: 64 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦਾ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ ਝਟਕਾ!

ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀ ਅਸਲੀ ਕੀਮਤ

ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ (Financial Planning) ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਅਸੀਂ ਅਕਸਰ ਟੈਕਸ-ਬਚਾਉਣ ਵਾਲੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਦੀ ਅਸਲੀ ਕੀਮਤ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਾਂ। ਭਾਵੇਂ ਕਰਮਚਾਰੀ ਭਵਿੱਖ ਨਿਧੀ (EPF) ਇੱਕ ਜ਼ਰੂਰੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਅਮੀਰ ਬਣਨ (Wealth Generation) ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ ਇਸਨੂੰ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਵਰਤਣਾ ਠੀਕ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕਰੀਅਰ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੇ ਪੈਸੇ ਦੀ ਰਫਤਾਰ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ (Compounding) ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਇਸ ਸਮੇਂ ਇਸਦੀ ਸਭ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।

ਪੈਸੇ 'ਚ ਆਉਣ ਵਾਲੀ ਕਮੀ ਦਾ ਗਣਿਤ

ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣੇ ਕਰੀਅਰ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡ ਵਿੱਚੋਂ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਸਿਰਫ਼ ਕਢਵਾਈ ਗਈ ਰਕਮ ਤੋਂ ਕਿਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। 35 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ 7.25 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਕਢਵਾਉਣ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਸਿਰਫ਼ ਉਹ ਪੈਸੇ ਹੀ ਨਹੀਂ ਗੁਆ ਰਹੇ; ਤੁਸੀਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਪੈਸਿਆਂ ਨੂੰ ਅਗਲੇ 23 ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਵਿਆਜ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਕਮਾਉਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਤੋਂ ਵੀ ਵਾਂਝੇ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ। EPF ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ 8.25% 'ਤੇ ਸਥਿਰ ਰਹਿੰਦੇ ਹੋਏ, ਇਸ ਕੰਮ ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਬੱਚਤ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਭਾਰੀ ਕਮੀ ਦੇ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਸਾਹਮਣੇ ਆਉਂਦਾ ਹੈ। ਲਗਾਤਾਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਅਤੇ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿਚਕਾਰ ਦਾ ਇਹ ਫਰਕ, ਜੋ ਕਿ ਕੁੱਲ 64 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਹੈ, ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਮੌਜੂਦਾ ਸਹੂਲਤ ਲਈ ਅਦਾ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਹੈ। ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ, ਸ਼ੁਰੂਆਤ 'ਚ ਕਢਵਾਇਆ ਹਰ ਰੁਪਿਆ, 58 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੱਕ ਲਗਭਗ ਨੌਂ ਰੁਪਏ ਦੇ 'ਲੁਕੇ ਹੋਏ ਖਰਚ' ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣਦਾ ਹੈ।

ਜੋਖਮ-ਮੁਕਤ ਕਮਾਈ ਦਾ ਭੁਲੇਖਾ

ਹਾਲਾਂਕਿ EPF ਆਪਣੀ ਸਰਕਾਰੀ ਗਾਰੰਟੀ ਅਤੇ ਸਥਿਰ ਰਿਟਰਨ ਲਈ ਜਾਣਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਦੀ ਫਿਕਸਡ-ਇਨਕਮ ਯੀਲਡ ਮਹਿੰਗਾਈ (Inflation) ਦੇ ਦੌਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਚੁਣੌਤੀ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇਕੁਇਟੀ-ਲਿੰਕਡ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਉਲਟ ਜੋ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਉੱਚ ਬੀਟਾ ਨੂੰ ਹਾਸਲ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, EPF ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਸਾਧਨ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਫੰਡ ਕਢਵਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਇੱਕ ਟੈਕਸ-ਸ਼ੈਲਟਰਡ, ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਰਿਟਰਨ ਵਾਲੇ ਮਾਹੌਲ ਤੋਂ ਪੈਸਾ ਕਢਵਾ ਰਿਹਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ ਸਮਾਨ ਜੋਖਮ-ਅਨੁਸਾਰਤ (Risk-Adjusted) ਯਕੀਨ ਨਾਲ ਦੁਬਾਰਾ ਹਾਸਲ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਅਕਸਰ ਇਹ ਸੋਚ ਕੇ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ ਨੂੰ ਜਾਇਜ਼ ਠਹਿਰਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਉਹ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਦੁਬਾਰਾ ਭਰ ਦੇਣਗੇ; ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜੀਵਨਸ਼ੈਲੀ ਵਧਣ (Lifestyle Creep) ਅਤੇ ਘੱਟ ਤਨਖਾਹ ਵਾਧੇ ਦੀ ਅਸਲੀਅਤ ਕਾਰਨ ਇਨ੍ਹਾਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ 'ਬੈਕ-ਫਿਲ' ਕਰਨਾ ਅੰਕੜਿਆਂ ਅਨੁਸਾਰ ਅਸੰਭਵ ਹੈ।

ਵਿਵਹਾਰਕ ਫਾਹੀ (Behavioral Trap)

EPFO ਕਲੇਮ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦਾ ਡਿਜੀਟਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ (Digitization) ਵਿਡੰਬਨਾ ਨਾਲ ਪੂੰਜੀ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਦੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਵਧਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਨੂੰ ਦੂਰ ਕਰਕੇ, ਸਿਸਟਮ ਨੇ ਭਾਗੀਦਾਰਾਂ ਲਈ ਆਪਣੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਬੱਚਤ ਸਾਧਨ ਵਜੋਂ ਵਰਤਣਾ ਆਸਾਨ ਬਣਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਵਿਵਹਾਰਕ ਬਦਲਾਅ ਫੰਡ ਦੇ ਮੁਢਲੇ ਉਦੇਸ਼ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕਿਸੇ ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ ਕੁੱਲ ਨੈੱਟ ਵਰਥ (Net Worth) ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡੇ, ਘੱਟ-ਅਸਥਿਰਤਾ ਵਾਲੇ ਐਂਕਰ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਮੌਜੂਦਾ ਲੋੜਾਂ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨੀ ਰੁਕਾਵਟ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, EPF ਨੂੰ ਗੈਰ-ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਵਰਤਣ ਦਾ ਲਾਲਚ ਮਜ਼ਦੂਰ ਬਲ ਦੀ ਸਮੂਹਿਕ ਦੌਲਤ ਨੂੰ ਕਮਜ਼ੋਰ ਕਰਨਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਉਮਰ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ 'ਤੇ ਘੱਟ ਫੰਡ ਵਾਲੇ ਰਹਿ ਜਾਣਗੇ।