ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੇ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਸੱਚ: ਬੈਂਕ ਕਿਵੇਂ ਜਿੱਤਦੇ ਨੇ?

ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਚੱਕਰ ਦਾ ਆਰਥਿਕ ਗਣਿਤ

'ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ' ਦਾ ਲਾਲਚ ਇੱਕ ਸੋਚੀ-ਸਮਝੀ ਚਾਲ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਲਈ ਪੈਸੇ ਦੀ ਉਪਲਬਧਤਾ ਬਣੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਜਦਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ (ਬੈਂਕ) ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਵਿਆਜ ਮਿਲਦਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਕੁੱਲ ਬਕਾਏ ਦੇ ਛੋਟੇ ਜਿਹੇ ਹਿੱਸੇ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਲੋੜ ਦੱਸ ਕੇ, ਕਾਰਡ ਕੰਪਨੀਆਂ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਪੈਸੇ ਦਾ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਮੂਲ ਰਕਮ (Principal) ਘਟਾਉਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਹੀ ਚਲਾ ਜਾਵੇ। ਇਸ ਕਾਰਨ, ਆਮ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਵੀ ਮਹਿੰਗੇ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਵਿਆਜ ਕਾਰਨ ਤੁਹਾਡੀ ਚੀਜ਼ ਦੀ ਅਸਲੀ ਕੀਮਤ ਦੁੱਗਣੀ-ਤਿੱਗਣੀ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਸ ਨੂੰ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਆਮਦਨ ਦਾ ਸਰੋਤ ਮੰਨਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਆਮ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਇਹ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਦਾ ਚੁੱਪਚਾਪ ਨੁਕਸਾਨ ਹੈ।

EMI ਦਾ ਭਰਮ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ EMI (Equated Monthly Installment) ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਨੇ ਕਰੈਡਿਟ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬਦਲ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਤਹਿ ਸਮਾਂ-ਸਾਰਣੀ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਅਕਸਰ ਇਹ ਲੁਕੀਆਂ ਹੋਈਆਂ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸਾਂ, ਸਬਸਿਡੀ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਲਾਜ਼ਮੀ ਟੈਕਸਾਂ ਰਾਹੀਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਸਲੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਛੁਪਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਖਪਤਕਾਰ 'ਨੋ-ਕੋਸਟ' EMI ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਉਤਪਾਦ ਦੀ ਕੀਮਤ ਵਿੱਚੋਂ ਕੱਟੀ ਗਈ ਛੋਟ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਾ ਸੇਵਾ ਫੀਸ ਵਸੂਲਦਾ ਹੈ। ਵੱਡੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ, EMI-ਆਧਾਰਿਤ ਖਪਤ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਡਿਸਪੋਜ਼ੇਬਲ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰ ਖਰਚੇ ਦੀਆਂ ਇੱਛਾਵਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਵਧਦੀ ਖਾਈ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਵਧਦੀ ਹੈ।

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਸੰਸਥਾਈਕਰਨ

ਮੌਜੂਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਾਧੇ ਦੇ ਆਲੋਚਕਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ EMI ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਇਹ ਹਮਲਾਵਰ ਰਣਨੀਤੀ ਅਸੰਪੱਤ ਜਾਇਦਾਦ ਗੁਣਵੱਤਾ ਦੇ ਮੁੱਦਿਆਂ ਨੂੰ ਲੁਕਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਨੂੰ 24 ਤੋਂ 36 ਮਹੀਨਿਆਂ ਤੱਕ ਭੁਗਤਾਨ ਖਿੱਚਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦੇ ਕੇ, ਬੈਂਕ ਸੰਭਾਵੀ ਡਿਫਾਲਟ ਦੀ ਮਾਨਤਾ ਨੂੰ ਮੁਲਤਵੀ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ ਦੇ ਉਲਟ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਨਿਕਾਸ ਬਿੰਦੂ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕਰਜ਼ਾ ਇੱਕ ਖੁੱਲ੍ਹਾ ਜੋਖਮ ਬਣਿਆ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਆਰਥਿਕ ਹਾਲਾਤ ਬਦਲਦੇ ਹਨ - ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੇਰੁਜ਼ਗਾਰੀ ਵਧਦੀ ਹੈ ਜਾਂ ਤਨਖਾਹ ਵਾਧਾ ਰੁਕ ਜਾਂਦਾ ਹੈ - ਤਾਂ ਇਹਨਾਂ ਰਿਵਾਲਵਿੰਗ ਬਕਾਏ ਤੋਂ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਤਿਆਰ ਕੀਤੀ ਗਈ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਗੈਰ-ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਸੰਪਤੀਆਂ (Non-Performing Assets) ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਉੱਚ-ਫੀਸ ਵਾਲੇ EMI ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਕਾਰਵਾਈਆਂ ਲਈ ਕਮਜ਼ੋਰ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਅਧਿਕਾਰੀ ਅਕਸਰ 'ਨੋ-ਕੋਸਟ' ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਦੇ ਦਾਅਵਿਆਂ ਦੀ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚ ਲੁਕੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ।

ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਲਈ ਅਗਲੀ ਸਲਾਹ

ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਜਾਂ EMI ਸਮਝੌਤਿਆਂ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਸੰਸਥਾਈ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ ਉੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਰਤੋਂ ਦੇ ਖਤਰਿਆਂ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਖਰਾਬ ਹੋਣ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਆਮ ਖਪਤਕਾਰ ਲਈ, ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਰਣਨੀਤੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਨੂੰ ਆਮਦਨ ਦਾ ਵਿਸਥਾਰ ਸਮਝਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਸੁਵਿਧਾ ਸਾਧਨ ਵਜੋਂ ਵਰਤਣਾ ਹੈ। ਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਪੂਰਾ ਬਕਾਇਆ ਸਾਫ਼ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ, ਉਹ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਦੇ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਸਬਸਿਡੀ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਰਾਹੀਂ ਆਪਣੀ ਦੌਲਤ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਸੀਮਤ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।