The 20/4/10 Rule: ਕਾਰ ਲੋਨ ਦੇ ਜਾਲ ਤੋਂ ਬਚਣ ਦਾ ਆਸਾਨ ਤਰੀਕਾ

ਮਾਹਿਰਾਂ ਵੱਲੋਂ ਕਾਰ ਖਰੀਦਣ ਵੇਲੇ 20/4/10 ਫਰੇਮਵਰਕ ਨੂੰ ਪ੍ਰਮੋਟ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਖਰੀਦਦਾਰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਬਚ ਸਕਣ। ਇਸ ਨਿਯਮ ਅਨੁਸਾਰ, **20%** ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ, ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ **4 ਸਾਲ** ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ, ਅਤੇ ਸਾਰੇ ਵਾਹਨ-ਸਬੰਧਤ ਮਾਸਿਕ ਖਰਚੇ ਕੁੱਲ ਆਮਦਨ ਦੇ **10%** ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋਣੇ ਚਾਹੀਦੇ। ਇਹ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸਾਧਨ ਹੈ।

ਕੀ ਹੋਇਆ?

ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰਾਂ ਨੇ 20/4/10 ਨਿਯਮ 'ਤੇ ਆਪਣਾ ਧਿਆਨ ਮੁੜ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕਾਰ ਖਰੀਦਾਰੀ ਨੂੰ ਅਨੁਸ਼ਾਸਤ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਇੱਕ ਫਰੇਮਵਰਕ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਕਾਰਾਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵੱਧ ਰਹੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ ਦੇ ਵਿਕਲਪ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਉਪਲਬਧ ਹੋ ਰਹੇ ਹਨ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਖਰੀਦਦਾਰ ਅਕਸਰ ਆਪਣੇ ਨਿੱਜੀ ਧਨ 'ਤੇ ਲੋਨ ਦੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਨਿਯਮ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਸਪੱਸ਼ਟ, ਗਣਿਤਿਕ ਮਾਰਗਦਰਸ਼ਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਉਹ ਆਪਣੀ ਵਿੱਤੀ ਭਵਿੱਖ ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਾਹਨ ਦਾ ਖਰਚਾ ਚੁੱਕ ਸਕਦੇ ਹਨ।

20/4/10 ਫਰੇਮਵਰਕ ਨੂੰ ਸਮਝੋ

ਇਹ ਨਿਯਮ ਤਿੰਨ ਸਧਾਰਨ ਭਾਗਾਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਿਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ, 20% ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 20% ਅਗਾਊਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਕੁੱਲ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਖਰੀਦਦਾਰ ਨੂੰ ਲੋਨ ਦੇ ਅਧੀਨ (underwater) ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਚਾਉਂਦਾ ਹੈ। 'ਅੰਡਰਵਾਟਰ' ਹੋਣ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਦਾ ਜਿੰਨਾ ਪੈਸਾ ਦੇਣਾ ਹੈ, ਉਸ ਤੋਂ ਘੱਟ ਕੀਮਤ ਵਾਲੀ ਕਾਰ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣਾ। ਕਿਉਂਕਿ ਕਾਰਾਂ ਜਿਵੇਂ ਹੀ ਉਹ ਸ਼ੋਅਰੂਮ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਨਿਕਲਦੀਆਂ ਹਨ, ਆਪਣੀ ਕੀਮਤ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਗੁਆ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਇਸ ਮੁੱਲ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਇੱਕ ਬਫਰ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਦੂਜਾ, 4 ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ (tenure) ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਹੈ ਕਿ ਅਦਾਇਗੀ ਦੀ ਮਿਆਦ ਚਾਰ ਸਾਲ ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਘੱਟ ਰੱਖੀ ਜਾਵੇ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਬੈਂਕ ਅਕਸਰ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ (EMI) ਨੂੰ ਛੋਟਾ ਦਿਖਾਉਣ ਲਈ ਪੰਜ, ਛੇ, ਜਾਂ ਸੱਤ ਸਾਲ ਦੇ ਲੋਨ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਹ ਲੰਬੀਆਂ ਮਿਆਦਾਂ ਮਹਿੰਗੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਧਾਉਣ ਨਾਲ ਲੋਨ ਦੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਵਾਧਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਖਰੀਦਦਾਰ ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਮਾਸਿਕ ਕਿਸ਼ਤ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਤੀਜਾ, 10 ਕੁੱਲ ਮਾਸਿਕ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਨਿਯਮ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਹੈ। ਇਹ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਵਾਹਨ-ਸਬੰਧਤ ਸਾਰੇ ਖਰਚੇ—ਮਾਸਿਕ ਲੋਨ ਭੁਗਤਾਨ, ਬੀਮਾ, ਬਾਲਣ, ਅਤੇ ਰੂਟੀਨ ਰੱਖ-ਰਖਾਅ ਸਮੇਤ—ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਮਾਸਿਕ ਆਮਦਨ ਦੇ 10% ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋਣੇ ਚਾਹੀਦੇ। ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਵਾਹਨ ਬੱਚਤ, ਨਿਵੇਸ਼, ਜਾਂ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਜੀਵਨ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੇ ਸਰੋਤਾਂ ਨੂੰ ਖਤਮ ਨਾ ਕਰੇ।

ਮਲਕੀਅਤ ਦੀਆਂ ਲੁਕੀਆਂ ਹੋਈਆਂ ਲਾਗਤਾਂ

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਖਰੀਦਦਾਰ ਸ਼ੋਅਰੂਮ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ ਵੇਲੇ ਸਿਰਫ EMI 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਕਾਰ ਦੇ ਮਾਲਕ ਹੋਣ ਦੀ ਲਾਗਤ ਬੈਂਕ ਭੁਗਤਾਨ ਤੋਂ ਕਿਤੇ ਵੱਧ ਹੈ। ਬਾਲਣ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ, ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ, ਅਤੇ ਸਰਵਿਸਿੰਗ ਜਾਂ ਅਚਾਨਕ ਮੁਰੰਮਤ ਦੀ ਲਾਗਤ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਇਹਨਾਂ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਹਿਸਾਬ ਨਹੀਂ ਲਗਾਇਆ ਜਾਂਦਾ, ਤਾਂ ਇੱਕ ਕਾਰ ਜੋ ਪਹਿਲੇ ਮਹੀਨੇ ਕਿਫਾਇਤੀ ਲੱਗਦੀ ਸੀ, ਇੱਕ ਸਾਲ ਦੇ ਅੰਦਰ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਸੰਘਰਸ਼ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ। 10% ਦੀ ਸੀਮਾ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਮਾਸਿਕ ਲੋਨ ਬਿੱਲ ਦੀ ਬਜਾਏ ਮਲਕੀਅਤ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਦੇਖਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਦੀ ਹੈ।

ਮੌਕੇ ਦੀ ਲਾਗਤ ਅਤੇ ਸੰਪਤੀ ਨਿਰਮਾਣ

ਤਤਕਾਲੀ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਮੌਕੇ ਦੀ ਲਾਗਤ (opportunity cost) ਦਾ ਸੰਕਲਪ ਵੀ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਅਦਾ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹਰ ਵਾਧੂ ਵਿਆਜ ਪੈਸਾ ਉਹ ਪੈਸਾ ਹੈ ਜੋ ਸਟਾਕ, ਮਿਉਚੁਅਲ ਫੰਡ, ਜਾਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਖਾਤਿਆਂ ਵਰਗੀਆਂ ਸੰਪਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਕਾਰਾਂ ਘਟਦੀਆਂ ਕੀਮਤ ਵਾਲੀਆਂ ਸੰਪਤੀਆਂ ਹਨ—ਮਤਲਬ ਕਿ ਉਹ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਮੁੱਲ ਗੁਆ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ—ਉਹਨਾਂ ਦਾ ਮਾਲਕ ਬਣਨ ਲਈ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਅਦਾ ਕਰਨਾ ਅਕਸਰ ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਇੱਕ ਮਾੜੀ ਵਰਤੋਂ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਲੋਨ ਮਿਆਦ ਅਤੇ ਇੱਕ ਵਾਜਬ ਬਜਟ 'ਤੇ ਕਾਇਮ ਰਹਿ ਕੇ, ਖਰੀਦਦਾਰ ਵਿਆਜ ਲਾਗਤਾਂ 'ਤੇ ਬੱਚਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਸੰਪਤੀਆਂ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਮੁੜ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਾਹਨ ਦੀ ਖਰੀਦ ਨੂੰ ਅੰਤਿਮ ਰੂਪ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਪੇਸ਼ ਕੀਤੇ ਜਾ ਰਹੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੈ। ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਬਲੂਨਿੰਗ ਵਿਆਜ ਲਾਗਤਾਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਛੋਟੀਆਂ ਲੋਨ ਮਿਆਦਾਂ ਨੂੰ ਹੋਰ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਣਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ EMI ਦੀ ਰਕਮ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਦੇ ਆਊਟਫਲੋ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਚਾਰ ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਕਾਰ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਮੁੜ-ਵਿਕਰੀ ਮੁੱਲ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਵਿਆਜ ਸਮੇਤ ਕਾਰ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨਾ ਖਰੀਦ ਦੀ ਅਸਲ ਲਾਗਤ ਦਾ ਇੱਕ ਯਥਾਰਥਵਾਦੀ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀਕੋਣ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ ਲਈ ਅਚਾਨਕ ਬਾਲਣ ਜਾਂ ਮੁਰੰਮਤ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧੇ ਲਈ ਤੁਹਾਡੇ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਬਫਰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਵੀ ਇੱਕ ਸਮਝਦਾਰ ਕਦਮ ਹੈ।