FD 'ਚ ਪੈਸੇ ਲਾਉਣ ਦਾ ਇਹ ਤਰੀਕਾ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਤੁਹਾਡੀ ਜੇਬ ਭਾਰੀ!

ਇੱਕੋ FD ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ:

ਬਹੁਤੇ ਭਾਰਤੀ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) ਵਿੱਚ ਲਗਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਚੰਗੀ ਵਿਆਜ ਦਰ (Interest Rate) ਹਾਸਲ ਕਰਨਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਪਰ, ਪੈਸੇ ਲਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਬਹੁਤ ਹੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤਰੀਕਾ ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰ-ਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕੀ ਸਾਰਾ ਪੈਸਾ ਇੱਕੋ ਵੱਡੀ FD ਵਿੱਚ ਪਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਇਸਨੂੰ ਕਈ ਛੋਟੀਆਂ FD ਵਿੱਚ ਵੰਡ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ? 'ਲੈਡਰਿੰਗ' (Laddering) ਕਹਾਉਣ ਵਾਲੀ ਇਹ ਦੂਜੀ ਰਣਨੀਤੀ ਤੁਹਾਡੀ ਦੌਲਤ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦਾ ਇੱਕ ਬਿਹਤਰ ਤਰੀਕਾ ਹੈ।

ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ (Premature Withdrawal) 'ਤੇ ਲੱਗਣ ਵਾਲੇ ਜੁਰਮਾਨੇ ਤੋਂ ਬਚਾਅ:

ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਅਚਾਨਕ ਕਿਸੇ ਵਿੱਤੀ ਲੋੜ ਕਾਰਨ ਆਪਣੀ ਵੱਡੀ FD ਵਿੱਚੋਂ ਕੁਝ ਪੈਸੇ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਢਵਾਉਣੇ ਪੈਣ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਭਾਰੀ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪੈਸੇ ਜਿੰਨੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਰੱਖੇ ਗਏ ਸਨ, ਉਸ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਜੁਰਮਾਨਾ ਲਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਕਮਾਈ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਕੁਝ ਬੈਂਕ ਅੰਸ਼ਿਕ (Partial) ਨਿਕਾਸੀ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਸਦੇ ਨਿਯਮ ਸਖ਼ਤ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਰੰਤ ਪੈਸਿਆਂ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਣ 'ਤੇ ਕਾਫੀ ਨੁਕਸਾਨ ਝੱਲਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।

ਵੱਖ-ਵੱਖ ਮਿਆਦਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਹੋਣ ਨਾਲ ਫੰਡ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਆਸਾਨ:

ਸਕੂਲ ਦੀ ਫੀਸ, ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ, ਜਾਂ ਛੁੱਟੀਆਂ 'ਤੇ ਜਾਣ ਵਰਗੇ ਨਿਯਮਤ ਖਰਚੇ ਕਦੇ ਵੀ ਆ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਵਾਲੀਆਂ ਤਾਰੀਖਾਂ (Maturity Dates) ਨਾਲ ਕਈ FD ਵਿੱਚ ਵੰਡ ਕੇ, ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਲਚਕਦਾਰ (Flexible) ਨਿਕਾਸੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹੋ। ਇਹ ਤਰੀਕਾ ਤੁਹਾਨੂੰ ਹਰੇਕ FD ਨੂੰ ਇੱਕ ਖਾਸ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚੇ (Financial Goal) ਅਤੇ ਸਮਾਂ-ਰੇਖਾ (Timeline) ਨਾਲ ਜੋੜਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਸਾਰੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਛੂਹੇ ਬਿਨਾਂ ਆਪਣੀ ਲੋੜ ਅਨੁਸਾਰ ਪੈਸੇ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਹ ਪਹੁੰਚ ਛੋਟੀ-ਮਿਆਦੀ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਲੰਬੇ-ਮਿਆਦੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਟੀਚਿਆਂ ਤੋਂ ਸਪਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੱਖ ਕਰਕੇ ਪੈਸੇ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ।

ਬਦਲਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ (Interest Rates) ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ:

FD ਲਈ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦਾ ਮਾਹੌਲ ਹਮੇਸ਼ਾ ਬਦਲਦਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ 'ਤੇ Reserve Bank of India, ਮਹਿੰਗਾਈ (Inflation) ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਦਾ ਅਸਰ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਇੱਕ ਵੱਡੀ FD ਇੱਕੋ ਵਾਰ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਪੂਰੀ ਰਕਮ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਅਧੀਨ ਆ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਦਰਾਂ ਘੱਟ ਗਈਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਪੂਰੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਮੁੜ ਨਿਵੇਸ਼ (Reinvest) ਕਰਨ ਨਾਲ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਕਮਾਈ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਕਈ FD ਨਾਲ 'ਲੈਡਰਿੰਗ' ਰਣਨੀਤੀ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸਮਿਆਂ 'ਤੇ ਪੈਸੇ ਦਾ ਮੁੜ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਦੇ ਹੋ। ਇਹ ਦਰਾਂ ਦੇ ਬਦਲਾਅ ਦੇ ਜੋਖਮ (Risk) ਨੂੰ ਫੈਲਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਹੇਰ-ਫੇਰ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਢਲ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਵਿੱਤੀ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ (Financial Discipline) ਬਣਾਉਣਾ:

ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਢਾਂਚਾ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਇਹ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਬੱਚਤ ਦੀਆਂ ਆਦਤਾਂ ਨੂੰ ਵੀ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਇਕੱਲੀ, ਵੱਡੀ FD ਕਈ ਵਾਰ ਪੈਸੇ ਦੇ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਭੰਡਾਰ ਵਾਂਗ ਮਹਿਸੂਸ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਗੈਰ-ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਇਸ ਵਿੱਚੋਂ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣਾ ਆਸਾਨ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਕਈ ਵੱਖ-ਵੱਖ FD ਵਿੱਚ ਵੰਡਣ ਨਾਲ ਮਾਨਸਿਕ 'ਬਕਸੇ' (Mental 'Buckets') ਬਣ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਵਧੇਰੇ ਵਿਚਾਰ-ਵਟਾਂਦਰੇ ਵਾਲੇ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣ ਲਈ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਲਗਾਤਾਰ ਬਚਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (DICGC) ਦੀ ਪ੍ਰਤੀ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਰ ਪ੍ਰਤੀ ਬੈਂਕ ₹5 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੀ ਬੀਮਾ ਸੀਮਾ ਤੱਕ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਫੈਲਾ ਕੇ, ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਬੈਂਕ ਸਮੱਸਿਆ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋਖਮ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਟੀਚਾ-ਆਧਾਰਿਤ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ (Goal-Based Planning) ਆਸਾਨ:

FD ਨੂੰ ਖਾਸ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਿਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ, ਸਿੱਖਿਆ ਫੰਡਿੰਗ, ਜਾਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਬਣਾਉਣ ਨਾਲ ਜੋੜਨਾ, ਕਈ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਨਾਲ ਬਹੁਤ ਸਰਲ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹਰੇਕ ਛੋਟੀ FD ਨੂੰ ਇੱਕ ਖਾਸ ਉਦੇਸ਼ ਅਤੇ ਸਮਾਂ-ਰੇਖਾ ਲਈ ਵੱਖ ਰੱਖਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਸੰਗਠਿਤ ਤਰੀਕਾ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਸਰਲ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਤੁਹਾਨੂੰ ਹਰੇਕ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਲਈ ਤੁਹਾਡੇ ਅਸਲ ਇਰਾਦੇ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਪੈਸੇ ਦਾ ਮੁੜ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਜਾਂ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਬਾਰੇ ਸੂਚਿਤ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਮੁੜ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੇ ਫੈਸਲੇ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਦੀ। ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਲਿਆਉਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਲੰਬੇ-ਮਿਆਦ ਦੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਵਾਂ 'ਤੇ ਕਾਇਮ ਰਹਿਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ।