ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਕਰਜ਼ਾ ਮੁਕਤ ਹੋਣਾ ਮਾਨਸਿਕ ਸ਼ਾਂਤੀ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਸਭ ਕੁਝ ਦਾਅ 'ਤੇ ਲਗਾਉਣਾ ਖਤਰਨਾਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਆਪਣੀ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ (Cash) ਅਤੇ ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਭਾਰਤੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ-ਮੁਕਤ (Debt-free) ਪ੍ਰਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਦਾ ਸੁਪਨਾ ਦੇਖਦੇ ਹਨ। ਫਿਕਸਡ ਪੈਨਸ਼ਨ 'ਤੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ EMI ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬੋਝ ਲੱਗ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਨੂੰ ਜਲਦਬਾਜ਼ੀ ਵਿੱਚ ਖਤਮ ਕਰਨ ਨਾਲ ਕਈ ਵਾਰ ਫਾਇਦੇ ਦੀ ਬਜਾਏ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ (Liquidity) ਦਾ ਮਹੱਤਵ
ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲੈਨਿੰਗ ਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਨਕਦੀ ਦਾ ਪ੍ਰਵਾਹ (Cash Flow) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਬਚਤ ਦਾ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਲੋਨ ਚੁਕਾਉਣ ਵਿੱਚ ਲਗਾ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਉਹ ਪੈਸਾ 'ਹੋਮ ਇਕੁਇਟੀ' ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਵੇਲੇ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ, ਇਸ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਕੱਢਣਾ ਮੁਸ਼ਕਿਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਮੌਕਾ ਲਾਗਤ (Opportunity Cost) ਦਾ ਗਣਿਤ
ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਪੈਸਾ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) ਜਾਂ ਬਾਂਡਾਂ ਵਿੱਚ ਵਧੀਆ ਰਿਟਰਨ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਲੋਨ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਤੁਹਾਡੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਰਿਟਰਨ ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ? ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਮਾਈ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਲੋਨ ਜਲਦੀ ਚੁਕਾਉਣਾ ਗਣਿਤਿਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਗਲਤ ਫੈਸਲਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਵਿਚਕਾਰਲਾ ਰਸਤਾ (Middle Ground)
ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ EMI ਦਾ ਬੋਝ ਘਟਾਉਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ 'ਪਾਰਟ-ਪੇਮੈਂਟ' (Part-payment) ਇੱਕ ਬਿਹਤਰ ਵਿਕਲਪ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਮਾਸਿਕ EMI ਘੱਟ ਹੋ ਜਾਵੇਗੀ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਕੈਸ਼ ਵੀ ਬਚਿਆ ਰਹੇਗਾ।
ਟੈਕਸ ਅਤੇ ਹੋਰ ਸ਼ਰਤਾਂ
ਭਾਰਤੀ ਟੈਕਸ ਕਾਨੂੰਨਾਂ ਤਹਿਤ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਵਿਆਜ 'ਤੇ ਮਿਲਣ ਵਾਲੀ ਛੋਟ (Tax Deduction) ਤੁਹਾਡੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਲੋਨ ਬੰਦ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇਹ ਵੀ ਜਾਂਚ ਲਓ ਕਿ ਕੀ ਬੈਂਕ ਕੋਈ 'ਪ੍ਰੀ-ਪੇਮੈਂਟ ਪੈਨਲਟੀ' (Prepayment Penalty) ਤਾਂ ਨਹੀਂ ਲਗਾ ਰਿਹਾ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਤੁਹਾਡਾ ਖਰਚਾ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਫੈਸਲਾ ਮਾਨਸਿਕ ਸਕੂਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਮੌਜੂਦਾ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ 'ਤੇ ਅਧਾਰਤ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।