ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ 50 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਉਮਰ 'ਚ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣਾ: ਸਿਰਫ ਤਨਖਾਹ ਹੀ ਕਿਉਂ ਨਹੀਂ ਹੈ ਕਾਫੀ?

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ 50 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ **₹1.5 ਲੱਖ** ਮਹੀਨਾਵਾਰੀ ਆਮਦਨ ਨਾਲ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣਾ ਇੱਕ ਚੁਣੌਤੀਪੂਰਨ ਟੀਚਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਲਈ ਸਿਰਫ ਜ਼ਿਆਦਾ ਬੱਚਤ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕੁਝ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਡਾਕਟਰੀ ਅਤੇ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਮਹਿੰਗਾਈ ਕੁੱਲ ਲੋੜੀਂਦੇ ਫੰਡ ਨੂੰ ਬਹੁਤ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹੋਏ, **3.5%** ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਵਾਪਸੀ ਦਰ (Safe Withdrawal Rate) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹੋਏ, **₹1.8 ਕਰੋੜ** ਤੋਂ **₹4.8 ਕਰੋੜ** ਤੱਕ ਦਾ ਕਾਰਪਸ ਚਾਹੀਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਸਫਲਤਾ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰਨ ਅਤੇ ਆਮਦਨ ਦੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸਰੋਤ ਬਣਾਉਣ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ।

50 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਟੀਚੇ ਪਿੱਛੇ ਦਾ ਹਿਸਾਬ-ਕਿਤਾਬ

50 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣਾ ਭਾਰਤ ਦੇ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕਾਮਿਆਂ ਲਈ ਇੱਕ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਾ ਬਣ ਗਿਆ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ₹1.5 ਲੱਖ ਵਰਗੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰੀ ਤਨਖਾਹ ਹੋਣਾ, ਇਸ ਪਹੇਲੀ ਦਾ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਹੈ। ਅਸਲੀ ਚੁਣੌਤੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡ, ਜਾਂ ਕਾਰਪਸ, ਦਾ ਆਕਾਰ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਬਿਨਾਂ ਮਾਸਿਕ ਤਨਖਾਹ ਦੇ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਨੂੰ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦਾ ਹੈ। ਲੋੜੀਂਦੀ ਰਕਮ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਲਈ, ਮਾਹਰ 3% ਤੋਂ 3.5% ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਵਾਪਸੀ ਦਰ (Safe Withdrawal Rate - SWR) ਵਰਤਣ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਕਈ ਦਹਾਕਿਆਂ ਤੱਕ ਚਲਾਉਣ ਲਈ ਆਪਣੇ ਸਲਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਲਗਭਗ 30 ਤੋਂ 33 ਗੁਣਾ ਕਾਰਪਸ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ।

ਤੁਹਾਡੇ ਕਾਰਪਸ 'ਤੇ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਾ ਜਾਲ

ਜਿੱਥੇ ਪ੍ਰਚੂਨ ਮਹਿੰਗਾਈ (Retail Inflation) ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 4% ਤੋਂ 6% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਦੱਸੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਂਦੇ ਸਮੇਂ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਹਕੀਕਤ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਅਤੇ ਡਾਕਟਰੀ ਮਹਿੰਗਾਈ (Lifestyle and Medical Inflation) ਅਕਸਰ 10% ਤੋਂ 12% ਸਾਲਾਨਾ ਤੱਕ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਅੰਤਰ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ 30 ਸਾਲਾਂ ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਮੇਂ ਲਈ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ (Purchasing Power) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਅੱਜ ਵੱਡਾ ਲੱਗਣ ਵਾਲਾ ਕਾਰਪਸ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੁੱਲ ਗੁਆ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਇਹ ਇਨ੍ਹਾਂ ਖਾਸ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰਾਂ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਨਾ ਵਧੇ। ਇਸ ਲਈ, ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਪੂੰਜੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣ ਲਈ ਆਪਣੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨੂੰ ਸਥਾਪਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।

ਤਨਖਾਹ ਸਿਰਫ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਕਿਉਂ ਹੈ?

ਵਿੱਤੀ ਅੰਕੜੇ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੀ ਰਕਮ ਮਾਸਿਕ ਖਰਚਿਆਂ (Monthly Outflows) ਨਾਲ ਸਖਤੀ ਨਾਲ ਜੁੜੀ ਹੋਈ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ₹50,000 ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ₹1.8 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ₹2 ਕਰੋੜ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ। ਇਹ ਲੋੜ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ₹2.8 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ₹3.2 ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚੇ ₹80,000 ਹਨ, ਅਤੇ ₹1.2 ਲੱਖ ਖਰਚ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ₹4.8 ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰਨ ਅਤੇ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ, ਉੱਚ ਤਨਖਾਹ ਕਮਾਉਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਜਿੰਨੀ ਹੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਜੋ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਸਿਰਫ ਆਮਦਨ ਵਾਧੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਆਪਣੇ ਟੀਚਿਆਂ ਤੋਂ ਘੱਟ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਖਰਚੇ ਵਾਲੇ ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ

40 ਤੋਂ 50 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਦਾ ਦਹਾਕਾ ਅਕਸਰ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੰਗ ਵਾਲਾ ਸਮਾਂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਬੱਚਿਆਂ ਦੀ ਉੱਚ ਸਿੱਖਿਆ, ਵਿਆਹ, ਅਤੇ ਬਜ਼ੁਰਗਾਂ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਖਰਚੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਸ ਸਮੇਂ ਦੌਰਾਨ ਸਿਖਰ 'ਤੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਅਸਥਾਈ ਵਾਧਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਬੱਚਤਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਪੈਸੇ ਕੱਢਣ ਨਾਲ ਸਫਲ ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੇ ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਗੰਭੀਰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, 50 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਮਾਲਕ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤੇ ਗਏ ਮੈਡੀਕਲ ਬੀਮੇ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਨਾਲ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਅਚਾਨਕ ਸਿਹਤ ਖਰਚਿਆਂ ਦੁਆਰਾ ਆਪਣੀ ਇਕੱਠੀ ਕੀਤੀ ਦੌਲਤ ਨੂੰ ਖਤਮ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਚਾਉਣ ਲਈ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸਿਹਤ ਕਵਰੇਜ ਅਤੇ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ ਹਿਸਾਬ ਲਗਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।

ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ

ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸਿਰਫ ਬੱਚਤ ਖਾਤੇ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਈ ਮੁੱਖ ਖੇਤਰਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਟੀਚੇ ਟਰੈਕ 'ਤੇ ਰਹਿਣ। ਤਰਲ ਸੰਪਤੀਆਂ—ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ ਬੱਚਤ ਖਾਤੇ ਜਾਂ ਛੋਟੀ-ਮਿਆਦ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾ ਸਾਧਨ—ਵਿੱਚ 1 ਤੋਂ 3 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ, ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ ਜਾਂ ਅਚਾਨਕ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਆਮਦਨ ਦੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸਰੋਤ ਬਣਾਉਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ; ਕਿਰਾਏ ਦੀ ਆਮਦਨ, ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਸਟਾਕ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਤੋਂ ਡਿਵੀਡੈਂਡ, ਜਾਂ ਇੱਕ ਸਾਈਡ ਬਿਜ਼ਨਸ ਤੋਂ ਕਮਾਈ ਮੁੱਖ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕਾਰਪਸ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਮੈਡੀਕਲ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਦੀ ਨਿਯਮਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਵਧਦੇ ਸਲਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡ ਦੇ ਟੀਚੇ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ, ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਆਦਤਾਂ ਹਨ।