ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲਾਨਿੰਗ: ਤੁਹਾਡਾ 'ਮੈਜਿਕ ਨੰਬਰ' ਕਿਉਂ ਹੈ ਗਲਤ?

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇੱਕ ਰਲਵੇਂ-ਮਿਲਵੇਂ ਵੱਡੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕੋਰਪਸ ਦਾ ਸੁਪਨਾ ਵੇਖਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਸੱਚੀ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਤੁਹਾਡੇ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਦੇ ਅਸਲ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਹਿਸਾਬ ਲਾਉਣ ਨਾਲ ਆਉਂਦੀ ਹੈ। ਜਾਣੋ ਕਿਉਂ ਮਹਿੰਗਾਈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਵਿੱਚ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਇੱਕ ਬਫਰ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ ਅਤੇ ਇੱਕ ਆਮ ਟੀਚੇ ਨਾਲੋਂ ਇੱਕ ਨਿੱਜੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਰੋਡਮੈਪ ਕਿਵੇਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਹੈ।

ਤੁਹਾਡੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਟੀਚੇ ਨੂੰ ਰੀਸੈੱਟ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਕਿਉਂ ਹੈ?

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਖਾਸ, ਵੱਡੀ ਰਕਮ—ਜਿਵੇਂ ਕਿ ₹10 ਕਰੋੜ ਜਾਂ ₹40 ਕਰੋੜ—ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਟੀਚੇ ਵਜੋਂ ਫੋਕਸ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਕੋਰਪਸ ਮਦਦਗਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਰਲਵੀਂ ਗਿਣਤੀ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨਾ ਗੁੰਮਰਾਹਕੁਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਜਾਂ ਤਾਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਬੱਚਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਜੂਦਾ ਜੀਵਨ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਾਂ ਘੱਟ ਬੱਚਤ, ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਪਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਤਰੀਕਾ ਦੂਰ ਦੀ ਕੁੱਲ ਰਕਮ ਨੂੰ ਵੇਖਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਜੂਦਾ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਅਸਲੀਅਤ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨਾ ਹੈ।

ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦਾ ਅਸਲੀ ਹਿਸਾਬ

ਇੱਕ ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣ ਲਈ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਪਹਿਲਾਂ ਸ਼ੋਰ ਨੂੰ ਦੂਰ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। ਆਪਣੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਕੇ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ। ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਉਹਨਾਂ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਹਟਾ ਦਿਓ ਜੋ ਤੁਹਾਡੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੱਕ ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਣਗੇ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਸਕੂਲ ਦੀ ਫੀਸ, ਟਿਊਸ਼ਨ, ਜਾਂ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਆਉਣ-ਜਾਣ ਦਾ ਖਰਚਾ। ਇੱਕ ਵਾਰ ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਇੱਕ ਸਾਫ਼ 'ਮੌਜੂਦਾ ਲਾਗਤ' ਦਾ ਅੰਕੜਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਉਸ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਦੀ ਕੀਮਤ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਲਗਾਉਣ ਲਈ 5-6% ਦੇ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ ਲਾਗੂ ਕਰੋ।

ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਅੱਜ ਮਹੀਨੇ ਵਿੱਚ ₹1 ਲੱਖ ਖਰਚ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਵਸਤਾਂ ਅਤੇ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀਆਂ ਵਧਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਕਾਰਨ ਦੋ ਦਹਾਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਉਹੀ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ₹3 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਖਰਚ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਯੋਜਨਾਕਾਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਵਰਤਿਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਨਿਯਮ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਰਿਟਾਇਰ ਹੁੰਦੇ ਹੋ ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਸਾਲਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ 25 ਤੋਂ 40 ਗੁਣਾ ਇੱਕ ਕੋਰਪਸ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖੋ। ਇਹ ਰੇਂਜ ਮਾਰਕੀਟ ਰਿਟਰਨ ਅਤੇ ਲੰਬੀ ਉਮਰ ਦੀਆਂ ਉਮੀਦਾਂ ਵਿੱਚ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣ ਲਈ ਇੱਕ ਕੁਸ਼ਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ।

ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਕਿਉਂ ਬਦਲਦੀ ਹੈ?

ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਇੱਕ ਚੀਜ਼ ਹੈ, ਪਰ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੂਜੀ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਡਾਕਟਰੀ ਖਰਚੇ ਆਮ ਜੀਵਨ-ਨਿਰਬਾਹ ਦੀ ਲਾਗਤ ਨਾਲੋਂ ਕਿਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ, ਅਕਸਰ 12-13% ਸਾਲਾਨਾ ਦੀ ਦਰ ਨਾਲ। ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੇ ਨਾਲ ਵੀ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਲਾਜ, ਦਵਾਈਆਂ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਦੇਖਭਾਲ ਲਈ ਬਾਹਰਲੇ-ਆਫ-ਪਾਕੇਟ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਖਾਸ ਬਫਰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ—ਅਕਸਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੁੱਲ ਕੋਰਪਸ ਦਾ 10% ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ—ਸਿਰਫ਼ ਡਾਕਟਰੀ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ। ਇਸਨੂੰ 'ਆਮ' ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਹਿੱਸੇ ਵਜੋਂ ਦੇਖਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵਜੋਂ ਇਲਾਜ ਕਰਨਾ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।

'ਸੀਕੁਐਂਸ ਆਫ ਰਿਟਰਨਜ਼' ਦਾ ਜੋਖਮ

ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੇ, ਪਰ ਸ਼ਾਇਦ ਹੀ ਚਰਚਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਜੋਖਮਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ 'ਸੀਕੁਐਂਸ ਆਫ ਰਿਟਰਨਜ਼'। ਜੇਕਰ ਸਟਾਕ ਮਾਰਕੀਟ ਤੁਹਾਡੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਹੀ ਕ੍ਰੈਸ਼ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਪਣੇ ਜੀਵਨ-ਨਿਰਬਾਹ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਵੇਚਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਕਦੇ ਵੀ ਠੀਕ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ। ਇਹ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਨੇੜੇ ਪਹੁੰਚਣ ਦੇ ਨਾਲ 'ਜਮ੍ਹਾਂ' ਮਾਨਸਿਕਤਾ ਤੋਂ 'ਸੰਭਾਲ' ਮਾਨਸਿਕਤਾ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇੱਥੇ ਇੱਕ ਬਾਲਟੀ ਰਣਨੀਤੀ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ—ਤੁਹਾਡੇ ਤੁਰੰਤ 2-3 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਕੁਝ ਪੈਸਾ ਤਰਲ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਸੰਪਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ, ਤਾਂ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਮਾਰਕੀਟ ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਦੌਰਾਨ ਆਪਣੀ ਵਿਕਾਸ ਸੰਪਤੀਆਂ ਨੂੰ ਵੇਚਣਾ ਨਾ ਪਵੇ।

ਸਪਰੈੱਡਸ਼ੀਟ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ

ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਗਣਿਤ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਨਹੀਂ ਹੈ; ਇਹ ਇੱਕ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਦੀ ਚੋਣ ਵੀ ਹੈ। ਤੁਹਾਡਾ 'ਪਰਿਆਪਤ' ਅੰਕੜਾ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗਾ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕਿੰਨਾ ਕੁ ਡਾਊਨਸਾਈਜ਼ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹੋ, ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਯਾਤਰਾ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਜਾਂ ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਸਾਈਡ ਇਨਕਮ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦੇ ਹੋ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਟੈਕਸ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਤੁਸੀਂ ਪੈਸੇ ਕਿਵੇਂ ਵਾਪਸ ਲੈਂਦੇ ਹੋ—ਭਾਵੇਂ ਡਿਵੀਡੈਂਡ, ਵਿਆਜ, ਜਾਂ ਵਿਵਸਥਿਤ ਵਾਪਸੀ ਰਾਹੀਂ—ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਅਸਰ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡਾ ਪੈਸਾ ਕਿੰਨੀ ਦੇਰ ਤੱਕ ਚੱਲਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਯੋਜਨਾ ਜੋ ਸਪਰੈੱਡਸ਼ੀਟ 'ਤੇ ਚੰਗੀ ਲੱਗਦੀ ਹੈ, ਅਸਫਲ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜੇਕਰ ਇਹ ਇਹਨਾਂ ਅਸਲ-ਦੁਨੀਆਂ ਦੇ ਵਿਵਹਾਰਾਂ ਅਤੇ ਟੈਕਸ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਰੱਖਦੀ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਅੱਗੇ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ

ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਯੋਜਨਾ ਟਰੈਕ 'ਤੇ ਰਹੇ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਸਾਲਾਨਾ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਜਾਂਚ ਕਰੋ ਕਿ ਕੀ ਤੁਹਾਡੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਅਸਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨਾਲ ਤਾਲਮੇਲ ਬਿਠਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਨਾ ਕਿ ਸਿਰਫ਼ ਉਹ ਅੰਕੜੇ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਮੰਨੇ ਸਨ। ਆਪਣੇ ਸੰਪਤੀ ਵੰਡ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰੋ; ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਤੁਹਾਡੀ ਉਮਰ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਪਣੇ ਕੋਰਪਸ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਜੋਖਮ ਵਾਲੀਆਂ ਸੰਪਤੀਆਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਆਪਣੀ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਅਪਡੇਟ ਰੱਖੋ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਡਾਕਟਰੀ ਦੇਖਭਾਲ ਦੀਆਂ ਉੱਚ ਕੀਮਤਾਂ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਰੱਖਿਆ ਦੀ ਪਹਿਲੀ ਲਾਈਨ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਅੰਤਿਮ ਟੀਚਾ ਇੱਕ ਖਾਸ ਗਿਣਤੀ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਬਲਕਿ ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਜੋ ਬਦਲਦੀਆਂ ਆਰਥਿਕ ਸਥਿਤੀਆਂ ਦੌਰਾਨ ਤੁਹਾਡੀ ਲੋੜੀਂਦੀ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰੇ।