ਭਾਰਤੀ ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰਾਂ ਲਈ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲਾਨਿੰਗ: ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਰਣਨੀਤੀ ਕਿਉਂ ਜ਼ਰੂਰੀ?

ਭਾਰਤੀ ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰਾਂ ਕੋਲ ਮੁਲਾਜ਼ਮਾਂ ਵੱਲੋਂ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਸਹੂਲਤਾਂ ਜਿਵੇਂ ਪ੍ਰਾਵਿਡੈਂਟ ਫੰਡ ਅਤੇ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਕਮੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਬਿਜ਼ਨਸ ਖਰਚ ਮੰਨਣਾ ਅਤੇ ਕਮਾਈ ਦੇ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੋਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਬਣਾਉਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਕੀ ਹੈ ਮਾਮਲਾ?

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕੰਮ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਦਾ ਰੁਝਾਨ ਬਦਲ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲੋਕ ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਿੰਗ, ਕੰਸਲਟਿੰਗ ਜਾਂ ਗਿਗ-ਬੇਸਡ ਕੰਮ ਵੱਲ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਜਿੱਥੇ ਇਹ ਸੁਵਿਧਾ ਤਾਂ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਸਮੱਸਿਆ ਵੀ ਖੜ੍ਹੀ ਕਰਦਾ ਹੈ: ਕੰਪਨੀ ਵੱਲੋਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਲਾਭ ਨਾ ਮਿਲਣਾ। ਜਿੱਥੇ ਤਨਖਾਹਦਾਰ ਮੁਲਾਜ਼ਮਾਂ ਦਾ ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਐਪਲਾਈਡ ਪ੍ਰਾਵਿਡੈਂਟ ਫੰਡ (EPF) ਕੱਟਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਕੰਪਨੀ ਵੱਲੋਂ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਜਾਂ ਗ੍ਰੈਚੂਟੀ ਵਰਗੀਆਂ ਸਹੂਲਤਾਂ ਮਿਲਦੀਆਂ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰ ਆਪਣੇ ਵਿੱਤੀ ਭਵਿੱਖ ਲਈ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਆਪ ਹੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਲਈ, ਨਿੱਜੀ ਵਿੱਤ (Personal Finance) ਬਾਰੇ ਇੱਕ ਵੱਖਰੇ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਸੋਚਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਇੱਕ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਕਰਮਚਾਰੀ ਅਤੇ ਮਾਲਕ ਦੋਵੇਂ ਹੀ ਬਣਨਾ ਪਵੇਗਾ।

ਸਹੂਲਤਾਂ ਵਿੱਚ ਢਾਂਚਾਗਤ ਪਾੜਾ

ਤਨਖਾਹਦਾਰ ਵਰਗ ਲਈ, ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਬੱਚਤ ਅਕਸਰ ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਤਨਖਾਹ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਆਉਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਉਸਦਾ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਕੱਟ ਲਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲਗਾਤਾਰਤਾ ਬਣੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰਾਂ ਨੂੰ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ—ਕੁਝ ਮਹੀਨੇ ਬਹੁਤ ਲਾਭਕਾਰੀ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਹੋਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕਮਾਈ ਘੱਟ ਜਾਂ ਬਿਲਕੁਲ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦੀ। ਇਸ ਕਾਰਨ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਇੱਕ ਇੱਛਾ-ਅਨੁਸਾਰ ਖਰਚ ਮੰਨਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਸਿਰਫ ਉਦੋਂ ਹੀ ਪੈਸਾ ਬਚਾਉਂਦੇ ਹਨ ਜਦੋਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਵਾਧੂ ਪੈਸਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਕਾਰਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ 'ਰੁਕ-ਚਾਲੂ' (stop-start) ਵਿਵਹਾਰ ਦੌਲਤ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਦੁਸ਼ਮਣ ਹੈ। ਪੇ-ਰੋਲ ਕਟੌਤੀਆਂ ਦੇ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰਾਂ ਨੂੰ ਬੱਚਤ ਦੀਆਂ ਆਦਤਾਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੇ ਸਿਸਟਮ ਬਣਾਉਣੇ ਪੈਂਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਗਦਾਨ ਨੂੰ ਕਿਰਾਏ ਜਾਂ ਬਿਜਲੀ ਬਿੱਲਾਂ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਂਗ ਇੱਕ ਲਾਜ਼ਮੀ ਬਿਜ਼ਨਸ ਖਰਚ ਮੰਨਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।

ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਦੀ ਅਹਿਮੀਅਤ

ਸਵੈ-ਰੁਜ਼ਗਾਰ (self-employed) ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦੀ ਤਿਆਰੀ ਤੋਂ ਵੱਖ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ। ਕਿਉਂਕਿ ਪ੍ਰੋਜੈਕਟ ਰੱਦ ਹੋਣ ਜਾਂ ਅਚਾਨਕ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਕਾਰਨ ਆਮਦਨ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰਾਂ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਪੈਸੇ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਣ ਦਾ ਖ਼ਤਰਾ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਖਾਸ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਨਾ ਹੋਵੇ, ਤਾਂ ਸੰਕਟ ਦੇ ਸਮੇਂ ਸਭ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਫੰਡ (investment corpus) ਨੂੰ ਹੀ ਤੋੜਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। 6 ਤੋਂ 12 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਰਹਿਣ-ਸਹਿਣ ਅਤੇ ਬਿਜ਼ਨਸ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬਣਾਉਣਾ ਇੱਕ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਪਹਿਲਾ ਕਦਮ ਹੈ। ਇਹ ਬਫਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਸਨੂੰ ਜਲਦੀ ਨਿਕਾਸੀ ਦੇ ਜੋਖਮ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਵਧਣ ਦਿੱਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਕੋਰਪਸ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸਾਧਨ (Tools)

ਭਾਵੇਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸਵੈ-ਰੁਜ਼ਗਾਰ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਕੋਲ ਸਰਕਾਰ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਕਈ ਸਾਧਨ ਉਪਲਬਧ ਹਨ। ਨੈਸ਼ਨਲ ਪੈਨਸ਼ਨ ਸਿਸਟਮ (NPS) ਇੱਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦੱਸਿਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਵਿਕਲਪ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਧਾਰਾ 80CCD(1B) ਦੇ ਤਹਿਤ ਇੱਕ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਟੈਕਸ ਲਾਭ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਸਟੈਂਡਰਡ 80C ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ₹50,000 ਦੀ ਵਾਧੂ ਕਟੌਤੀ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਪਬਲਿਕ ਪ੍ਰਾਵਿਡੈਂਟ ਫੰਡ (PPF) ਆਪਣੇ EEE (Exempt-Exempt-Exempt) ਟੈਕਸ ਸਟੇਟਸ ਕਾਰਨ ਜੋਖਮ-ਮੁਕਤ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਵਿਕਲਪ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ, ਸਿਸਟਮੈਟਿਕ ਇਨਵੈਸਟਮੈਂਟ ਪਲਾਨ (SIPs) ਰਾਹੀਂ, ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰਾਂ ਨੂੰ ਯੋਗਦਾਨ ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਕਰਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਪੇ-ਰੋਲ ਕਟੌਤੀ ਦੇ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ ਦੀ ਨਕਲ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਸਾਧਨ, ਜਦੋਂ ਲਗਾਤਾਰ ਵਰਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਪ੍ਰਾਵਿਡੈਂਟ ਫੰਡਾਂ ਦੀ ਕਮੀ ਦੁਆਰਾ ਬਣੇ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਭਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਹਕੀਕਤ

ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰਾਂ ਲਈ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲਾਨਿੰਗ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਘੱਟ ਦੇਖੇ ਗਏ ਪਹਿਲੂਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਉਮਰ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਡਾਕਟਰੀ ਖਰਚੇ ਕਾਫ਼ੀ ਵੱਧ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਤਨਖਾਹਦਾਰ ਪੇਸ਼ੇਵਰਾਂ ਕੋਲ ਅਕਸਰ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੱਕ ਕਵਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਕਰੀਅਰ ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ਹੀ ਆਪੇ ਵਿਆਪਕ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਖਰੀਦਣੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਵੱਡੀਆਂ ਮੈਡੀਕਲ ਘਟਨਾਵਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਨਿੱਜੀ ਬੱਚਤ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣਾ ਦਹਾਕਿਆਂ ਤੱਕ ਬਣਾਏ ਗਏ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕੋਰਪਸ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਢੁਕਵੀਂ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਨਹੀਂ ਹੈ; ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਰਣਨੀਤੀ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦਾ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਹਿੱਸਾ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਅੱਗੇ ਵਧਦੇ ਹੋਏ, ਸਵੈ-ਰੁਜ਼ਗਾਰ ਪੇਸ਼ੇਵਰਾਂ ਨੂੰ ਮਹਿੰਗਾਈ (inflation) ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਆਪਣੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਟੀਚਿਆਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੀ ਘਟ ਰਹੀ ਸ਼ਕਤੀ ਕਾਰਨ ਅੱਜ ਦਾ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚ 20 ਜਾਂ 30 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀਯੋਗ ਗੱਲ ਸਿਰਫ਼ ਕੁੱਲ ਕੋਰਪਸ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਬਲਕਿ ਮਹਿੰਗਾਈ ਅਤੇ ਟੈਕਸਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ 'ਤੇ ਅਸਲ ਰਿਟਰਨ ਹੈ। ਬਦਲਦੀ ਜੋਖਮ ਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ ਅਤੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਸਮੇਂ ਅਨੁਸਾਰ ਢਾਲਣ ਲਈ ਸਾਲਾਨਾ ਸੰਪਤੀ ਵੰਡ (asset allocation) ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਵੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਅਖੀਰ ਵਿੱਚ, 'ਖਰਚ ਕਰਨ ਲਈ ਕਮਾਉਣ' ਤੋਂ 'ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਲਈ ਕਮਾਉਣ' ਤੱਕ ਦਾ ਪਰਿਵਰਤਨ ਹਰ ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਰੁਕਾਵਟ ਹੈ।