ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਘੱਟ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਲਗਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਲਗਾਤਾਰ ਮਹਿੰਗਾਈ, ਵੱਧਦੇ ਸਿਹਤ ਖਰਚੇ, ਅਤੇ ਲੰਬੀ ਉਮਰ ਵਰਗੇ ਕਾਰਕਾਂ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਦੀ ਵਧੇਰੇ ਸਟੀਕ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਗਾਈਡ ਦੱਸਦੀ ਹੈ ਕਿ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਿਵੇਂ ਕਰਨੀ ਹੈ, ਬੱਚਤ ਦੇ ਫਰਕ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪੂਰਾ ਕਰਨਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਲਈ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੀ ਨਿਯਮਤ ਸਮੀਖਿਆ ਕਿਉਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲਾਨਿੰਗ 'ਤੇ ਨਵੇਂ ਸਿਰਿਓਂ ਵਿਚਾਰ ਕਿਉਂ?
ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਅਕਸਰ ਮੌਜੂਦਾ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਅਧਾਰਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਘਾਟੇ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਅੱਜ ਜੋ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਬਜਟ ਆਰਾਮਦਾਇਕ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਉਹ ਵਧਦੀ ਜੀਵਨ ਲਾਗਤ ਕਾਰਨ ਦੋ-ਤਿੰਨ ਦਹਾਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਨਾਕਾਫ਼ੀ ਹੋਵੇਗਾ। ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਲਈ ਅੱਜ ਦੇ ਬਿੱਲਾਂ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਦੇਖਣ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਕਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ ਜੋ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਨੂੰ ਚੁੱਪਚਾਪ ਘਟਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਰਣਨੀਤੀ ਕੋਈ ਇੱਕ ਵਾਰ ਦੀ ਗਣਨਾ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਇੱਕ ਜੀਵੰਤ ਯੋਜਨਾ ਹੈ ਜਿਸਨੂੰ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ, ਪਰਿਵਾਰਕ ਸਥਿਤੀ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਬਦਲਣ ਦੇ ਨਾਲ ਅਪਡੇਟ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਮਹਿੰਗਾਈ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਦਾ ਜਾਲ
ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡਾਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੇ ਖਤਰਿਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਮਹਿੰਗਾਈ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਇਹ ਧਾਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕੰਮ ਬੰਦ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਖਰਚੇ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਜਾਣਗੇ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਕੁਝ ਖਰਚੇ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਆਵਾਜਾਈ ਜਾਂ ਕੁਝ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ, ਖ਼ਤਮ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਦੂਸਰੇ ਅਕਸਰ ਵੱਧ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਉਦਾਹਰਨ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਅਕਸਰ ਆਮ ਖਪਤਕਾਰ ਮੁੱਲ ਸੂਚਕਾਂਕ (Consumer Price Inflation) ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਦੀ ਉਮਰ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਮੈਡੀਕਲ ਦੇਖਭਾਲ ਦੀ ਬਾਰੰਬਾਰਤਾ ਅਤੇ ਲਾਗਤ ਵਧਣ ਲੱਗਦੀ ਹੈ। 20 ਸਾਲਾਂ ਦੌਰਾਨ 6% ਜਾਂ 7% ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਨ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਬੱਚਤ ਦਾ ਅਸਲ ਮੁੱਲ ਨਾਟਕੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਘੱਟ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਤੁਹਾਡੀ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੇ ਪੈਸਿਆਂ ਤੋਂ ਘੱਟ ਰਹਿ ਜਾਵੇਗਾ।
ਆਪਣਾ ਟਾਰਗੇਟ ਕੋਰਪਸ ਕਿਵੇਂ ਅਨੁਮਾਨ ਲਗਾਓ?
ਆਪਣਾ ਟਾਰਗੇਟ ਨੰਬਰ ਲੱਭਣ ਲਈ, ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਸੂਚੀ ਬਣਾ ਕੇ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਭਵਿੱਖ ਲਈ ਪ੍ਰੋਜੈਕਟ ਕਰਕੇ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ। ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਕਾਰ ਅਕਸਰ ਕੋਰਪਸ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਲਈ ਵਿੱਡਰਾਵਲ-ਰੇਟ ਰਣਨੀਤੀ (withdrawal-rate strategy) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਇਹ ਗਣਨਾ ਕਰਨਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਹਰ ਸਾਲ ਕਿੰਨੇ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਅਨੁਮਾਨ ਲਗਾਉਂਦੇ ਹੋ ਕਿ ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਰਾਮ ਨਾਲ ਰਹਿਣ ਲਈ ਸਾਲਾਨਾ ₹17 ਲੱਖ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੁੱਲ ₹4 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ₹4.5 ਕਰੋੜ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਕੋਰਪਸ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਅੰਕੜਾ ਮਹਿੰਗਾਈ, ਤੁਹਾਡੀ ਨਿਵੇਸ਼ 'ਤੇ ਕਮਾਈ, ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਹਰ ਸਾਲ ਕਿੰਨਾ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਇਸ ਬਾਰੇ ਧਾਰਨਾਵਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਗਣਿਤਿਕ ਬੇਸਲਾਈਨ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਹ ਦੇਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਜੂਦਾ ਬੱਚਤ ਦੀ ਰਫ਼ਤਾਰ ਉਸ ਟੀਚੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚੇਗੀ।
ਮੌਜੂਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਮੈਪਿੰਗ
ਤੁਹਾਨੂੰ ਸ਼ੁਰੂ ਤੋਂ ਹੀ ਪੂਰਾ ਟਾਰਗੇਟ ਕੋਰਪਸ ਬਚਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਭਾਰਤੀ ਕਰਮਚਾਰੀਆਂ ਕੋਲ ਲਾਜ਼ਮੀ ਅਤੇ ਸਵੈ-ਇੱਛਤ ਬੱਚਤ ਸਾਧਨਾਂ (savings instruments) ਰਾਹੀਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਇੱਕ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇੰਪਲਾਈਜ਼ ਪ੍ਰੋਵੀਡੈਂਟ ਫੰਡ (EPF) ਅਤੇ ਨੈਸ਼ਨਲ ਪੈਨਸ਼ਨ ਸਿਸਟਮ (NPS) ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਇੱਕ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੇ ਬੁਨਿਆਦੀ ਤੱਤ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਪਬਲਿਕ ਪ੍ਰੋਵੀਡੈਂਟ ਫੰਡ (PPF) ਖਾਤੇ ਅਤੇ ਹੋਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਬੱਚਤ ਕੁੱਲ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਮੁੱਖ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਜੂਦਾ ਪ੍ਰਗਤੀ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਹੋਲਡਿੰਗਜ਼ ਨੂੰ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨਾ ਹੈ। 'ਗੈਪ' ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਨਾ - ਤੁਹਾਡੇ ਟਾਰਗੇਟ ਕੋਰਪਸ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਜੂਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਦਾ ਅੰਤਰ - ਤੁਹਾਡੇ ਬਾਕੀ ਕੰਮਕਾਜੀ ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਰੋਡਮੈਪ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਦਮ ਹੈ।
ਅੱਗੇ ਕੀ ਦੇਖਣਾ ਹੈ?
ਸਫਲ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਇਕਸਾਰਤਾ ਅਤੇ ਅਨੁਕੂਲਤਾ (adaptability) 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਸੰਪਤੀ ਵੰਡ (asset allocation) ਦੀ ਨਿਯਮਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਇਹ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਜੋਖਮ ਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ (risk tolerance) ਅਤੇ ਸਮਾਂ ਸੀਮਾ (time horizon) ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਨੇੜੇ ਜਾਂਦੇ ਹੋ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਪੂੰਜੀ ਸੁਰੱਖਿਆ (preserving capital) ਵੱਲ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਨੌਜਵਾਨ ਵਿਅਕਤੀ ਇਸਨੂੰ ਵਧਾਉਣ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਤੁਹਾਡੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਉਸ ਅਨੁਸਾਰ ਆਪਣੇ ਯੋਗਦਾਨ ਦੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਅਡਜਸਟ ਕਰਨਾ, ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਅੰਦਾਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਨਾਲੋਂ ਬੱਚਤ ਦੇ ਫਰਕ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।