ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸੁਰੱਖਿਆ, ਸਥਿਰ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਦੌਲਤ ਦੇ ਵਾਧੇ ਵਿੱਚ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) ਅਤੇ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਸਕੀਮ (SCSS) ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਮਾਤ ਦੇਣ ਦਾ ਸਾਧਨ ਹਨ। ਹਰੇਕ ਦੇ ਟੈਕਸ ਨਿਯਮਾਂ, ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀਆਂ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਅਤੇ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਪੋਸਟ-ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋ ਚੁੱਕੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ, ਪ੍ਰਾਵਿਡੈਂਟ ਫੰਡ (PF) ਦੇ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਵਰਗੇ ਕੋਰਪਸ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣ ਵਿੱਚ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਵਾਧੇ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਔਖਾ ਫੈਸਲਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਆਮ ਤਿੰਨ ਤਰੀਕੇ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD), ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਸਕੀਮ (SCSS) ਅਤੇ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ ਹਨ। ਹਰ ਇੱਕ ਦਾ ਵੱਖਰਾ ਮਕਸਦ ਹੈ: FD ਅਤੇ SCSS ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ ਪੈਦਾ ਕਰਨ ਲਈ ਰੱਖਿਆਤਮਕ ਸੰਪਤੀਆਂ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ ਜੀਵਨ-ਨਿਰਬਾਹ ਦੇ ਵਧਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕੋਰਪਸ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ।
ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) ਦੀ ਭੂਮਿਕਾ
FDs ਆਪਣੀ ਜਾਣ-ਪਛਾਣ ਅਤੇ ਆਸਾਨ ਪਹੁੰਚ ਕਾਰਨ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਤਰਜੀਹੀ ਵਿਕਲਪ ਬਣੇ ਹੋਏ ਹਨ। ਇਹ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਿਆਦ ਲਈ ਇੱਕ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਜਾਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਲਈ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੈ। ਜੋਖਮ ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਪ੍ਰਤੀ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਰ ਪ੍ਰਤੀ ਬੈਂਕ ₹5 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੀ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ DICGC ਬੀਮਾ ਦੁਆਰਾ ਕਵਰ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, FDs ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਮਹਿੰਗਾਈ ਤੋਂ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਅੱਗੇ ਵਧਣ ਲਈ ਸੰਘਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, FDs 'ਤੇ ਕਮਾਈ ਗਈ ਵਿਆਜ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਦੇ ਖਾਸ ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਸਲੈਬ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਉੱਚ ਟੈਕਸ ਬਰੈਕਟਾਂ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਰਿਟਰਨ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਨਿਯਮਤ ਆਮਦਨ ਲਈ SCSS
ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਸਕੀਮ (SCSS) ਇੱਕ ਸਰਕਾਰ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਸਾਧਨ ਹੈ ਜੋ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਤੌਰ 'ਤੇ 60 ਸਾਲ ਅਤੇ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਉਮਰ ਦੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਪ੍ਰਭੂਸੱਤਾ-ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੈ, ਇਸ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜੋਖਮ ਹੈ, ਜੋ ਇਸਨੂੰ ਆਮਦਨ ਦਾ ਇੱਕ ਭਰੋਸੇਯੋਗ ਸਰੋਤ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤਿਮਾਹੀ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਏ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਨਿਯਮਤ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਪ੍ਰਤੀ ਵਿਅਕਤੀ ₹30 ਲੱਖ ਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਕੈਪ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ 5-ਸਾਲ ਦੀ ਲਾਕ-ਇਨ ਮਿਆਦ ਬਾਰੇ ਸੁਚੇਤ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ 5-ਸਾਲ ਦੇ ਮਾਰਕ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪੈਸੇ ਦੀ ਤੁਰੰਤ ਲੋੜ ਪੈਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਜੁਰਮਾਨੇ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਜਦੋਂ ਸਕੀਮ ਪੂਰੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਮੁੜ-ਨਿਵੇਸ਼ ਦਾ ਜੋਖਮ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ
ਮਿਊਚਲ ਫੰਡਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਏ ਲੋਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੌਲਤ ਸਿਰਜਣ ਲਈ ਵੱਧ ਰਹੀ ਹੈ। FD ਜਾਂ SCSS ਦੇ ਉਲਟ, ਇੱਥੇ ਰਿਟਰਨ ਮਾਰਕੀਟ-ਲਿੰਕਡ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਕੁਇਟੀ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡਾਂ ਨੇ ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਪਛਾੜਿਆ ਹੈ, ਪਰ ਉਹਨਾਂ ਵਿੱਚ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ ਦਾ ਜੋਖਮ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਉਹ ਲੋਕ ਜੋ ਵਿਚਕਾਰ ਦਾ ਰਸਤਾ ਲੱਭ ਰਹੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਫੰਡ ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਡੈੱਬਟ ਅਤੇ ਇਕੁਇਟੀ ਨੂੰ ਜੋੜਦੇ ਹਨ। ਟੈਕਸ ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਇਕੁਇਟੀ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਪੂੰਜੀਗਤ ਲਾਭਾਂ ਲਈ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਟੈਕਸ ਨਿਯਮਾਂ ਤੋਂ ਲਾਭ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕੁਝ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ FD ਵਿਆਜ ਨਾਲੋਂ ਵਧੇਰੇ ਟੈਕਸ-ਕੁਸ਼ਲ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਰਿਟਰਨ ਦੀ ਘਾਟ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਮੁੱਲ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨਾ
ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਏ ਲੋਕਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਆਮ ਰਣਨੀਤੀ ਪਰਤੀ ਹੋਈ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨਾ ਹੈ। FD ਅਤੇ SCSS ਵਰਗੇ ਰੱਖਿਆਤਮਕ ਸਾਧਨਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਮਾਸਿਕ ਜਾਂ ਤਿਮਾਹੀ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਦੌਰਾਨ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਿ ਪੈਸੇ ਦੀ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਕਾਰਨ ਘੱਟ ਨਾ ਹੋਵੇ, ਕੋਰਪਸ ਦਾ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਅਲਾਟ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਸੁਮੇਲ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਾਧੇ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਦੋਵਾਂ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਸਹੀ ਮਿਸ਼ਰਣ 'ਤੇ ਫੈਸਲਾ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਤਿੰਨ ਮੁੱਖ ਕਾਰਕਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ: ਮੌਜੂਦਾ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ, ਜੋ ਬੱਚਤਾਂ 'ਤੇ ਅਸਲ ਰਿਟਰਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ; ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਦਾ ਮੌਜੂਦਾ ਟੈਕਸ ਸਲੈਬ, ਜੋ ਵਿਆਜ-ਅਧਾਰਤ ਸਾਧਨਾਂ ਦੇ ਅਸਲ ਲਾਭ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦਾ ਹੈ; ਅਤੇ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਦੀ ਲੋੜ, ਕਿਉਂਕਿ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਬਹੁਤ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਲਾਕ ਕਰਨਾ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦੌਰਾਨ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸੰਪਤੀ ਅਲਾਟਮੈਂਟ ਦੀ ਨਿਯਮਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਏ ਵਿਅਕਤੀ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚੇ ਜਾਂ ਆਰਥਿਕ ਵਾਤਾਵਰਣ ਬਦਲਦਾ ਹੈ, ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਅਨੁਕੂਲ ਰਹੇ।