ਪੂਨਾ ਦਾ ਇੱਕ 38 ਸਾਲਾ ਜੋੜਾ, ਜਿਸਦੀ ਨੈੱਟ ਵਰਥ (Net Worth) **₹11.5 ਕਰੋੜ** ਹੈ, ਅਗਲੇ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਜਲਦ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ (Early Retirement) ਲੈਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਸਾਲਾਨਾ **₹22 ਲੱਖ** ਦਾ ਖਰਚਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਠੀਕ ਲੱਗ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਮਹਿੰਗਾਈ, ਸਿਹਤ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਅਮਰੀਕੀ ਇਕੁਇਟੀ (U.S. Equities) ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੇ ਜੋਖਮ ਵਰਗੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਆਰਥਿਕ ਪਹਿਲੂਆਂ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਪੂਨਾ ਦੇ ਰਹਿਣ ਵਾਲੇ ਇੱਕ 38 ਸਾਲਾ ਜੋੜੇ ਨੇ ਕੰਮ ਦੇ ਵਧਦੇ ਦਬਾਅ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦਾ ਹਵਾਲਾ ਦਿੰਦੇ ਹੋਏ ਜਲਦ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ 'ਤੇ ਚਰਚਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਇਸ ਜੋੜੇ ਕੋਲ ਕੁੱਲ ₹11.5 ਕਰੋੜ ਦੀ ਨੈੱਟ ਵਰਥ ਹੈ, ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਮਿਹਨਤ ਨਾਲ ਕਮਾਈ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਟੀਚਾ ਵਰਕਫੋਰਸ (Workforce) ਛੱਡਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਅਗਲੇ ਦੋ ਤੋਂ ਤਿੰਨ ਸਾਲ ਹੋਰ ਕੰਮ ਕਰਨਾ ਹੈ।
ਕੀ ਹੈ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ?
ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ (Financial Planning) ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਜੋੜੇ ਦਾ ਸਾਲਾਨਾ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਦਾ ਖਰਚਾ ਲਗਭਗ ₹22 ਲੱਖ ਹੈ। ₹11.5 ਕਰੋੜ ਦੇ ਕਾਰਪਸ (Corpus) ਨਾਲ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਮੌਜੂਦਾ ਸਾਲਾਨਾ ਖਰਚਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਕੁੱਲ ਨੈੱਟ ਵਰਥ ਦਾ ਲਗਭਗ 1.9% ਹੈ। ਨਿੱਜੀ ਵਿੱਤ (Personal Finance) ਵਿੱਚ, ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਇੱਕ ਆਮ ਨਿਯਮ 3% ਤੋਂ 4% ਪ੍ਰਤੀ ਸਾਲ ਦੀ ਵਿੱਡ੍ਰਾਅਲ ਰੇਟ (Withdrawal Rate) ਹੈ, ਜਿਸ ਤੋਂ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਕਾਰਪਸ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਮਜ਼ਬੂਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਅਤੇ ਜੋਖਮ:
ਜੋੜੇ ਦਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ (Portfolio) ਵਿਭਿੰਨ ਹੈ, ਪਰ ਇਸ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਖਾਸ ਇਕਾਗਰਤਾ (Concentration) ਦੇ ਜੋਖਮ ਵੀ ਹਨ। ₹11.5 ਕਰੋੜ ਵਿੱਚੋਂ, ₹3.2 ਕਰੋੜ ਰੀਅਲ ਅਸਟੇਟ (Real Estate) ਵਿੱਚ, ₹1.8 ਕਰੋੜ ਭਾਰਤੀ ਇਕੁਇਟੀ (Indian Equities) ਅਤੇ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ (Mutual Funds) ਵਿੱਚ, ₹5 ਕਰੋੜ ਅਮਰੀਕੀ ਸਟਾਕਾਂ (U.S. Stocks) ਵਿੱਚ, ਅਤੇ ₹1.5 ਕਰੋੜ ਨਕਦ (Cash) ਅਤੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਬੱਚਤਾਂ (Retirement Savings) ਵਿੱਚ ਲਗਾਏ ਗਏ ਹਨ। ਅਮਰੀਕੀ ਇਕੁਇਟੀ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 43% ਦਾ ਇਹ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਨਿਵੇਸ਼ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਲਈ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀ ਯੋਗ ਬਿੰਦੂ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਭੂਗੋਲਿਕ ਵਿਭਿੰਨਤਾ (Geographic Diversification) ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਮੁਦਰਾ ਜੋਖਮ (Currency Risks), ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ (Foreign Market Volatility) ਅਤੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਟੈਕਸ ਨਿਯਮਾਂ (Tax Implications) ਦੇ ਅਧੀਨ ਵੀ ਹੈ, ਜੋ ਭਾਰਤੀ ਟੈਕਸ ਢਾਂਚੇ ਤੋਂ ਵੱਖਰੇ ਹਨ।
ਹੋਰ ਵਿਚਾਰ:
ਰੀਅਲ ਅਸਟੇਟ, ਜੋ ਕਿ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦਾ ਲਗਭਗ 28% ਹੈ, ਇੱਕ ਅਨਲਿਕਵਿਡ (Illiquid) ਸੰਪਤੀ ਹੈ। ਨਕਦ ਜਾਂ ਸਟਾਕਾਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਜਾਇਦਾਦ ਨੂੰ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਜੀਵਨ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਛੋਟੇ ਹਿੱਸਿਆਂ ਵਿੱਚ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਨਹੀਂ ਵੇਚਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ, ਜੋ ਕਿ ਇੱਕ ਬਹੁ-ਦਹਾਕਾ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿਚਾਰ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਜੋੜੇ ਦੇ ਕੋਈ ਬੱਚੇ ਨਹੀਂ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਆਪਣੇ ਬਜ਼ੁਰਗ ਮਾਪਿਆਂ (Retired Parents) ਲਈ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਹਾਇਤਾ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਨਿਰੰਤਰ ਦੇਣਦਾਰੀ (Ongoing Liability) ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜਿਸਨੂੰ ਅਗਲੇ 40 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਵੀ ਡਾਕਟਰੀ ਐਮਰਜੈਂਸੀ (Medical Emergencies) ਅਤੇ ਵਧਦੇ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਖਰਚਿਆਂ (Healthcare Costs) ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਤਣਾਅ-ਪਰੀਖਿਆ (Stress-tested) ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
38 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣ ਦਾ ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਇੱਕ ਨਿੱਜੀ ਚੋਣ ਹੈ ਜੋ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿੱਤੀ ਢਾਂਚਾ ਸਮੇਂ ਦੀ ਪਰੀਖਿਆ 'ਤੇ ਖਰਾ ਉਤਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਉਹ ਇਸ ਤਬਦੀਲੀ ਦੇ ਨੇੜੇ ਪਹੁੰਚਦੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਲਈ ਮੁੱਖ ਕਾਰਕ ਮਹਿੰਗਾਈ-ਵਿਵਸਥਿਤ ਜੀਵਨ-ਨਿਰਬਾਹ ਲਾਗਤ (Inflation-adjusted Cost of Living) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਇਕੁਇਟੀ ਹੋਲਡਿੰਗਜ਼ (International Equity Holdings) ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ, ਅਤੇ ਅਣਪ੍ਰੇਖਿਤ ਡਾਕਟਰੀ ਜਾਂ ਪਰਿਵਾਰਕ-ਸੰਬੰਧੀ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੀ ਤਰਲਤਾ (Liquidity) ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੋਵੇਗਾ।