32 ਸਾਲਾ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਆਪਣੇ ₹1.05 ਕਰੋੜ ਦੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨਾਲ 40 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੱਕ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖ ਰਹੀ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਉਸਦੀ ਸੇਵਿੰਗ ਦਰ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਇੰਨੀ ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਮਹਿੰਗਾਈ, ਵਧਦੇ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚੇ ਅਤੇ 40 ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਪੈਸੇ ਦੀ ਲੋੜ ਵਰਗੇ ਵੱਡੇ ਖਤਰੇ ਹਨ।
ਚੇਨਈ ਦੀ ਇੱਕ 32 ਸਾਲਾ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਨੇ ₹1.05 ਕਰੋੜ ਦਾ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਾ ਹਾਸਲ ਕਰ ਲਿਆ ਹੈ। ₹1.20 ਲੱਖ ਦੀ ਮਾਸਿਕ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ₹86,000 ਦੀ ਉੱਚ ਸੇਵਿੰਗ ਦਰ ਨਾਲ, ਉਹ ਹੁਣ ਇਹ ਦੇਖ ਰਹੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਪੈਸਾ 40-42 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਕਾਫੀ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਇੱਕ ਕਰੋੜ ਰੁਪਏ ਦਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਬਣਾਉਣਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਹੈ, ਪਰ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦਾ ਹਿਸਾਬ-ਕਿਤਾਬ ਰਵਾਇਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਨਾਲੋਂ ਬਹੁਤ ਵੱਖਰਾ ਹੈ।
ਜਲਦ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਚੁਣੌਤੀ
ਜਦੋਂ 60 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 20 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਪੋਸਟ-ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਜੀਵਨ ਲਈ ਤਿਆਰੀ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਪਰ 40 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣ 'ਤੇ, ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨੂੰ 40 ਸਾਲ ਜਾਂ ਉਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਮੇਂ ਲਈ ਜੀਵਨ-ਬਤੀਤ ਕਰਨ ਲਈ ਪੈਸਾ ਦੇਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਇਹ ਲੰਬਾ ਸਮਾਂ 'ਕੋਰਪਸ ਐਡਿਕਵੇਸੀ' (ਆਰਾਮ ਨਾਲ ਰਹਿਣ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੀ ਕੁੱਲ ਰਕਮ) ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਨੂੰ ਬਦਲ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਕਾਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਵਰਤਿਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਮੈਟ੍ਰਿਕ 'ਸੇਫ ਵਿਦਡਰਾਅਲ ਰੇਟ' ਹੈ। ਭਾਰਤੀ ਹਾਲਾਤਾਂ ਵਿੱਚ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ ਇਕੁਇਟੀ ਅਤੇ ਡੈਟ ਦੋਵਾਂ ਦਾ ਮਿਸ਼ਰਣ ਹੈ, ਤਾਂ ਸਾਲਾਨਾ ਕੁੱਲ ਕੋਰਪਸ ਦਾ 3% ਤੋਂ 3.5% ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਢਾਉਣਾ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਖਤਮ ਹੋਣ ਦਾ ਜੋਖਮ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
'ਮੈਜਿਕ ਨੰਬਰ' ਕਾਫੀ ਕਿਉਂ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ?
ਇੱਕ ਅਨੁਸ਼ਾਸਿਤ ਸੇਵਿੰਗ ਰਣਨੀਤੀ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਤਿੰਨ ਵੱਡੇ ਕਾਰਕ ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਖਤਰੇ ਵਿੱਚ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਪਹਿਲਾ ਹੈ ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ, ਜੋ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਪੈਸੇ ਦੀ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਅੱਜ ₹50,000 ਵਿੱਚ ਜੀਵਨ-ਬਤੀਤ ਕਰਨ ਦਾ ਜੋ ਖਰਚਾ ਆਉਂਦਾ ਹੈ, ਉਹ 2040 ਤੱਕ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ। ਦੂਜਾ ਹੈ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਦੇ ਖਰਚੇ ਅਕਸਰ ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨਾਲੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧਦੇ ਹਨ। ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਸਮਰਪਿਤ ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਦੀ ਕਮੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਫਿਰ ਵੀ ਇਹ ਇੱਕ ਗੰਭੀਰ ਸਿਹਤ ਘਟਨਾ ਨੂੰ ਜੀਵਨ ਭਰ ਦੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਨ ਤੋਂ ਰੋਕਣ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਸੀਕੁਐਂਸ ਆਫ ਰਿਟਰਨਸ ਰਿਸਕ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ
ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਰਿਟਰਨਜ਼ ਦਾ ਸਮਾਂ ਇੱਕ ਹੋਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਪਹਿਲੇ ਕੁਝ ਸਾਲਾਂ ਦੌਰਾਨ ਸ਼ੇਅਰ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਮਾੜਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਜੀਵਨ-ਬਤੀਤ ਕਰਨ ਲਈ ਪੈਸਾ ਕਢਾਉਣ ਨਾਲ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੀ ਵਿਕਾਸ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਸਥਾਈ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸਨੂੰ 'ਸੀਕੁਐਂਸ ਆਫ ਰਿਟਰਨਸ ਰਿਸਕ' ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ, ਜਿਸ ਕੋਲ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨੁਕਸਾਨਾਂ ਦੀ ਭਰਪਾਈ ਲਈ ਕੋਈ ਸਰਗਰਮ ਆਮਦਨ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਕੁਝ ਮਾੜੇ ਸਾਲ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨੂੰ ਠੀਕ ਹੋਣ ਤੋਂ ਰੋਕ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਕੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ?
ਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਜਲਦੀ ਆਜ਼ਾਦੀ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਮਾਹਿਰ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਸਿੰਗਲ ਸੇਵਿੰਗ ਟੀਚੇ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਦੇਖਣ ਦੀ ਸਲਾਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅੱਜ ਦੇ ਪੈਸੇ ਵਿੱਚ ਪੋਸਟ-ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਸਾਲਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਨਕਸ਼ਾ ਬਣਾਉਣਾ, ਮਹਿੰਗਾਈ-ਅਨੁਕੂਲ ਜੀਵਨ-ਬਤੀਤ ਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਲੇਖਾ-ਜੋਖਾ ਕਰਨਾ, ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਖਰਾ ਬਫਰ ਬਣਾਉਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਸਿਰਫ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਦੌਰਾਨ ਸਥਿਰਤਾ ਲਈ ਵੀ ਆਪਣੇ ਐਸੇਟ ਅਲਾਟਮੈਂਟ ਨੂੰ ਦੇਖਣ ਦੀ ਸਲਾਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਅਜਿਹੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਟੀਚੇ ਦੀ ਅੰਤਿਮ ਸਫਲਤਾ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ ਕਿ ਕੀ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਕਈ ਦਹਾਕਿਆਂ ਤੱਕ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਪਛਾੜਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਲਗਾਤਾਰ ਆਮਦਨ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਖਾਸ ਕੁੱਲ ਰਕਮ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ 'ਤੇ।