ਪੁਣੇ ਦੇ ਇੱਕ ਮੈਨੇਜਰ ਦੀ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲ ਜੁੜੀ ਕਹਾਣੀ ਦੱਸਦੀ ਹੈ ਕਿ ਕਿਵੇਂ ਇੱਕ ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਕਰਜ਼ਾ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ਸਹੀ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਨਾ ਕਰਨ 'ਤੇ ਖਤਰਨਾਕ ਚੱਕਰ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹੁਣ EMI ਉਸਦੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦਾ **57%** ਖਾ ਰਹੀ ਹੈ, ਇਹ ਮਾਮਲਾ ਪਰਸਨਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਪਲਾਨਿੰਗ ਵਿੱਚ ਡੈੱਟ-ਟੂ-ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੋ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੀ ਮਹੱਤਤਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਵੱਧਦੇ ਚੱਕਰ ਦੀ ਅਸਲੀਅਤ
ਕਈ ਵਾਰ ਲੋਕ ਸੋਚਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਸਿਰਫ਼ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚੀਲੀ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਕਾਰਨ ਹੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਪਰ ਪੁਣੇ ਦੇ ਇੱਕ ਆਪਰੇਸ਼ਨ ਮੈਨੇਜਰ, ਜੋ ਮਹੀਨੇ ਦੇ ₹90,000 ਕਮਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਦਾ ਮਾਮਲਾ ਦਿਖਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਿਵੇਂ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਦੀਆਂ ਅਟੱਲ ਘਟਨਾਵਾਂ ਵੀ ਗੰਭੀਰ ਵਿੱਤੀ ਸੰਕਟ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਫਾਈਨਾਂਸਲ ਐਡਵਾਈਜ਼ਰ ਵਿਵੇਕ ਅਨੁਸਾਰ, ਇਸ ਵਿਅਕਤੀ 'ਤੇ ਇੱਕ ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਕਾਰਨ ₹15 ਲੱਖ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਚੜ੍ਹ ਗਿਆ। ਇਹ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਿੰਨੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ਾ ਵੱਧ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚੇ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
ਵਿੱਤੀ ਪਾੜਾ ਕਿਵੇਂ ਵਧਿਆ?
ਇਹ ਸੰਕਟ ਤਿੰਨ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਇਆ ਜਦੋਂ ਮੈਨੇਜਰ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਪਿਤਾ ਦੇ ਆਪ੍ਰੇਸ਼ਨ ਲਈ ₹5 ਲੱਖ ਦੀ ਲੋੜ ਪਈ। ਉਸਨੇ 14% ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਲਿਆ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਸਦੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ₹13,663 ਦੀ EMI ਜੁੜ ਗਈ। ਇਸ ਕਾਰਨ ਉਸਦਾ ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਾ ₹96,000 ਹੋ ਗਿਆ, ਜੋ ਉਸਦੀ ₹90,000 ਦੀ ਤਨਖਾਹ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਘਾਟਾ ਪੈਦਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਸੀ। ਜਦੋਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚੇ ਅਤੇ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਤਨਖਾਹ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਕਈ ਲੋਕ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਲੋੜਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰਨ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦਾ ਸਹਾਰਾ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਅਕਸਰ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਨਾਲੋਂ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਲੱਗਦਾ ਹੈ।
ਹਾਈ-ਇੰਟਰੈਸਟ ਕੰਸਾਲੀਡੇਸ਼ਨ ਦਾ ਖਰਚਾ
ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਘਾਟੇ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਜਦੋਂ ਮੈਨੇਜਰ ਨੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤਾ, ਤਾਂ ਉਸਦਾ ਬਕਾਇਆ ₹4 ਲੱਖ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਸਾਲਾਨਾ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਅਕਸਰ 36% ਤੋਂ 48% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਜਲਦੀ ਹੀ ਕਿਸੇ ਦੇ ਬਜਟ ਨੂੰ ਡੋਬ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ, ਉਸਨੇ 18% ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ ₹6 ਲੱਖ ਦਾ ਕੰਸਾਲੀਡੇਸ਼ਨ ਲੋਨ ਲਿਆ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਕੰਸਾਲੀਡੇਸ਼ਨ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਹੱਲ ਵਜੋਂ ਸੁਝਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਇੱਥੇ ਨਾਕਾਫ਼ ਸਾਬਤ ਹੋਇਆ ਕਿਉਂਕਿ ਮੂਲ ਬਜਟ ਦਾ ਘਾਟਾ ਬਰਕਰਾਰ ਰਿਹਾ। ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਮੁੱਖ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ, ਕਰਜ਼ਾ ਆਖਰਕਾਰ ₹15 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਗਿਆ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਤਨਖਾਹ ਦਾ 57% ਸਿਰਫ਼ EMI ਭਰਨ ਲਈ ਦੇਣਾ ਪਿਆ।
ਡੈੱਟ ਰੇਸ਼ੋ (Debt Ratio) ਕਿਉਂ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦੇ ਹਨ?
ਫਾਈਨਾਂਸ ਮਾਹਿਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਲਾਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ EMI ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਤੁਹਾਡੀ ਨੈੱਟ ਆਮਦਨ ਦੇ 40% ਤੋਂ ਘੱਟ ਰੱਖਿਆ ਜਾਵੇ। ਜਦੋਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸੇਵਾ ਇਸ ਥ੍ਰੈਸ਼ਹੋਲਡ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਕਿਸੇ ਵਿਅਕਤੀ ਕੋਲ ਅਚਾਨਕ ਖਰਚਿਆਂ ਜਾਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਣ ਲਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਹ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਜਾਲ ਵਿੱਚ ਫਸ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਥੋਂ ਮੁੱਖ ਸਬਕ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਜੀਵਨ-ਨਿਰਬਾਹ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ ਕਰੈਡਿਟ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨਾ ਕਿੰਨਾ ਖਤਰਨਾਕ ਹੈ। ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ, ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕੀਤੀ ਗਈ ਪਹੁੰਚ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਅਨੁਸਾਰ ਸੂਚੀਬੱਧ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ ਅਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹਿੰਗੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਕਾਏ, ਦਾ ਪਹਿਲਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਵੇ ਤਾਂ ਜੋ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਦਾ ਬੋਝ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕੇ।
ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਲਈ ਕੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ?
ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ, ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਬਣਾਉਣ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਜੋ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਛੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰ ਸਕੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਨਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ 'ਤੇ ਇਸਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਮਹੀਨਾਵਾਰ EMI ਤੁਹਾਡੀ ਨੈੱਟ ਆਮਦਨ ਦੇ 40% ਦੇ ਨੇੜੇ ਜਾਂ ਉਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਇੱਕ ਗੰਭੀਰ ਸੰਕੇਤ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਪੱਧਰ ਅਸਥਿਰ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਮੁੜ-ਗਠਨ ਜਾਂ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।