ਓਵਰ-ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ: ਕਿਉਂ ਦੇ ਰਹੇ ਹੋ ਬੇਲੋੜੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੇ ਪੈਸੇ?

ਆਪਣੇ ਨਿੱਜੀ ਵਿੱਤ ਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਸਿਰਫ ਸਟਾਕਾਂ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ (Investing) ਕਰਨ ਜਾਂ ਪੈਸਾ ਬਚਾਉਣ ਤੋਂ ਕਿਤੇ ਵੱਧ ਹੈ; ਇਸ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੇ ਬੀਮਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ (Insurance Portfolio) ਦਾ ਲੀਨ ਅਤੇ ਸੰਬੰਧਤ ਹੋਣਾ ਵੀ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਪਾਲਸੀਧਾਰਕ (Policyholders) ਮਲਟੀਪਲ ਪਲਾਨ (Multiple Plans) ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਪਾਏ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਜੋ ਓਵਰਲੈਪਿੰਗ ਲਾਭ (Overlapping Benefits) ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਸਥਿਤੀ, ਜਿਸਨੂੰ ਅਕਸਰ ਓਵਰ-ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ (Over-insurance) ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਉਦੋਂ ਵਾਪਰਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਬੇਲੋੜੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਰੱਖਦੇ ਹੋ ਜਾਂ ਅਜਿਹੀਆਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾਵਾਂ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਹੋ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਜੀਵਨ ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਪੜਾਅ ਨਾਲ ਮੇਲ ਨਹੀਂ ਖਾਂਦੀਆਂ।

ਬੇਲੋੜੀ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਪਛਾਣ

ਇੱਕ ਫੁੱਲੇ ਹੋਏ ਬੀਮਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨੂੰ ਠੀਕ ਕਰਨ ਦਾ ਪਹਿਲਾ ਕਦਮ ਤੁਹਾਡੇ ਦੁਆਰਾ ਰੱਖੀ ਗਈ ਹਰ ਪਾਲਸੀ ਦੀ ਇੱਕ ਇਕੱਠੀ ਸੂਚੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ। ਹਰੇਕ ਪਲਾਨ ਲਈ, ਬੀਮੇ ਦੀ ਰਕਮ (Sum Insured), ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ (Annual Premium), ਪਾਲਸੀ ਦੀ ਮਿਆਦ (Policy Term) ਅਤੇ ਇਹ ਕਿਹੜੇ ਖਾਸ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਇਸਨੂੰ ਨੋਟ ਕਰੋ। ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ (Health Insurance) ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ, ਕਈ ਇੰਡਮਨਿਟੀ-ਆਧਾਰਿਤ ਯੋਜਨਾਵਾਂ (Indemnity-based Plans) ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਕੁੱਲ ਲਾਭ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਹੀਂ ਵਧਦਾ, ਕਿਉਂਕਿ ਤੁਸੀਂ ਹਸਪਤਾਲੀਕਰਨ (Hospitalization) ਦੇ ਅਸਲ ਖਰਚੇ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਦਾਅਵਾ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ। ਕਈ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਹੋਣ ਨਾਲ ਵਾਧੂ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਸਿਰਫ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਬੋਝ (Administrative Burden) ਅਤੇ ਕੁੱਲ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਆਊਟਫਲੋ (Premium Outflow) ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ (Life Insurance) ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਖਰੇ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਪਾਲਸੀਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਗਿਣਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਕੁੱਲ ਬੀਮੇ ਦੀ ਰਕਮ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰੋ। ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਕਈ ਛੋਟੀਆਂ, ਪਰੰਪਰਿਕ ਪਾਲਸੀਆਂ ਹੋਣ ਜੋ ਇਕੱਠੇ ਮਿਲ ਕੇ ਤੁਹਾਡੇ ਆਸ਼ਰਿਤਾਂ (Dependents) ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਲਈ ਤੁਹਾਨੂੰ ਘੱਟ ਬੀਮਾ ਕਵਰ (Underinsured) ਛੱਡ ਰਹੀਆਂ ਹੋਣ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਉੱਚ ਜੀਵਨ ਕਵਰ (High Life Cover) ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹੋ ਜੋ ਹੁਣ ਜ਼ਰੂਰੀ ਨਹੀਂ ਹੈ ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਵੱਡੇ ਕਰਜ਼ੇ (Major Debts) ਚੁਕਾ ਦਿੱਤੇ ਹਨ ਜਾਂ ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਬੱਚੇ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਆਤਮ-ਨਿਰਭਰ (Financially Independent) ਹੋ ਗਏ ਹਨ। ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਜੂਦਾ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ (Liabilities), ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਹੋਮ ਲੋਨ (Home Loans) ਜਾਂ ਸਿੱਖਿਆ ਦੇ ਖਰਚੇ (Education Costs) ਨਾਲ ਆਪਣੇ ਕਵਰ ਨੂੰ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਉਣਾ, ਇੱਕ ਲਾਗਤ-ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ (Cost-effective) ਯੋਜਨਾ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਐਡ-ਆਨ ਅਤੇ ਜੀਵਨ ਬਦਲਾਵਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ

ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਕਸਰ ਕ੍ਰਿਟੀਕਲ ਇਲਨੈਸ (Critical Illness) ਜਾਂ ਐਕਸੀਡੈਂਟਲ ਡੈਥ ਬੈਨੀਫਿਟ (Accidental Death Benefits) ਵਰਗੇ ਐਡ-ਆਨ (Add-ons) ਅਤੇ ਰਾਈਡਰ (Riders) ਬੰਡਲ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਇਹ ਲਾਭਦਾਇਕ ਵਾਧੂ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਹਰ ਉਪਲਬਧ ਰਾਈਡਰ ਨੂੰ ਚੁਣਨ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕਾਫੀ ਵੱਧ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਪਾਲਸੀ ਵਿੱਚ ਜੋੜਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਉਸ ਖਾਸ ਜੋਖਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰੋ ਜਿਸਨੂੰ ਤੁਸੀਂ ਕਵਰ ਕਰਨ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ ਅਤੇ ਕੀ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਕਿਤੇ ਹੋਰ ਸਮਾਨ ਸੁਰੱਖਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਬੀਮਾ ਲੋੜਾਂ ਸਥਿਰ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਵਿਆਹ, ਘਰ ਖਰੀਦਣਾ, ਜਾਂ ਬੱਚੇ ਦੇ ਜਨਮ ਵਰਗੀਆਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਜੀਵਨ ਘਟਨਾਵਾਂ (Life Events) ਨੂੰ ਤੁਹਾਡੀ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨ ਲਈ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਪਾਲਸੀ ਜੋ ਪੰਜ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਠੀਕ ਲੱਗਦੀ ਸੀ, ਉਹ ਅੱਜ ਅਪੂਰਨ (Insufficient) ਜਾਂ ਬੇਲੋੜੀ (Redundant) ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਪਾਲਸੀ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦੇ ਜੋਖਮ

ਜਦੋਂ ਕਿ ਬੇਲੋੜੀਆਂ ਪਾਲਸੀਆਂ ਦੀ ਪਛਾਣ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਹਟਾਉਣਾ ਪੈਸੇ ਬਚਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪੁਰਾਣੀਆਂ ਪਾਲਸੀਆਂ ਨੂੰ ਬਿਨਾਂ ਸੋਚੇ-ਸਮਝੇ ਰੱਦ ਨਾ ਕਰੋ। ਮੌਜੂਦਾ ਕਵਰ ਨੂੰ ਬਦਲਣ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਜੋਖਮ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕੰਟੀਨਿਊਟੀ ਬੈਨੀਫਿਟਸ (Continuity Benefits) ਗੁਆਉਣਾ, ਤਾਜ਼ਾ ਮੈਡੀਕਲ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ (Medical Underwriting) ਕਰਵਾਉਣਾ, ਜਾਂ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮੌਜੂਦ ਸਥਿਤੀਆਂ (Pre-existing Conditions) ਲਈ ਲੰਬੇ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਸਮੇਂ (Waiting Periods) ਵਿੱਚ ਦੁਬਾਰਾ ਦਾਖਲ ਹੋਣਾ। ਕੋਈ ਵੀ ਬਦਲਾਅ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹਮੇਸ਼ਾ ਇੱਕ ਪੁਰਾਣੀ ਪਾਲਸੀ ਦੀਆਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾਵਾਂ ਅਤੇ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੀ ਨਵੀਂ ਪਾਲਸੀ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੋ ਕਿ ਕੋਈ ਪਾਲਸੀ ਅਜੇ ਵੀ ਮੁੱਲ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ, ਤਾਂ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰੋ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਖਾਸ, ਸਰਗਰਮ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ (Financial Risk) ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਨਹੀਂ, ਤਾਂ ਇਹ ਹੋਰ ਜਾਂਚ ਦੇ ਹੱਕਦਾਰ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।