Whalesbook
NPS 'ਚ ਵੱਡੇ ਬਦਲਾਅ: ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ 'ਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪੈਸਾ, ਘੱਟ ਬੰਦਿਸ਼ਾਂ
National Pension System (NPS) ਵਿੱਚ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਗੈਰ-ਸਰਕਾਰੀ ਗਾਹਕਾਂ (Non-Government Subscribers) ਲਈ ਲਾਜ਼ਮੀ annuity ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਪਾਉਣ ਦੀ ਮਾਤਰਾ 40% ਤੋਂ ਘਟਾ ਕੇ ਸਿਰਫ਼ 20% ਕਰ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ, ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕੋਰਪਸ ₹12 ਲੱਖ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਹੁਣ ਪਹਿਲਾਂ ਦੇ 60% ਦੀ ਬਜਾਏ 80% ਤੱਕ ਦੀ ਰਕਮ lump sum ਵਜੋਂ ਕਢਵਾ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਸ ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਡੀ ਰਾਹਤ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਕੁੱਲ ਕੋਰਪਸ ₹8 ਲੱਖ ਜਾਂ ਉਸ ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ – ਇਹ ਲੋਕ ਆਪਣੀ ਪੂਰੀ ਰਕਮ 100% lump sum ਵਜੋਂ ਕਢਵਾਉਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਭਰਮਾਰ: Lump Sum, Annuity, ਜਾਂ SLW?
ਇਹਨਾਂ ਬਦਲਾਵਾਂ ਨਾਲ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣ ਵਾਲਿਆਂ ਸਾਹਮਣੇ ਕਈ ਵਿਕਲਪ ਹਨ। lump sum ਕਢਵਾਉਣ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਉਹ Systematic Lump-sum Withdrawal (SLW) ਦਾ ਰਾਹ ਵੀ ਚੁਣ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਵਿੱਚ, ਪੈਸੇ ਹਿੱਸਿਆਂ ਵਿੱਚ ਮਿਲਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਬਾਕੀ ਦਾ ਪੈਸਾ NPS ਵਿੱਚ ਹੀ ਵੱਧਦਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਰਵਾਇਤੀ annuity ਦੇ ਉਲਟ ਹੈ, ਜੋ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਭਰ ਪੈਸੇ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਪਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਸਦੀ ਦਰ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇੱਥੇ ਇਹ ਵੀ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਯੋਗ ਹੈ ਕਿ Employee Provident Fund (EPF) ਅਤੇ Public Provident Fund (PPF) ਵਰਗੇ ਹੋਰ ਵਿਕਲਪ ਵੀ ਹਨ, ਜੋ ਸ਼ਾਇਦ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਧਾਰਨ ਹਨ ਪਰ NPS ਜਿੰਨੀ ਲਚਕ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦੇ। ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਕਿਹੜਾ ਸਹੀ ਹੈ, ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਸਿਹਤ, ਲੋੜਾਂ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਲੈਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਟੈਕਸ (Tax) ਦੇ ਪੰਗੇ ਅਤੇ ਫੈਸਲੇ ਦੇ ਜੋਖਮ
ਜ਼ਿਆਦਾ ਪੈਸਾ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ ਟੈਕਸ (Tax) ਨਾਲ ਜੁੜੀਆਂ ਗੁੰਝਲਾਂ ਵੀ ਹਨ। PFRDA ਵੱਲੋਂ 80% ਤੱਕ lump sum withdrawal ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਤਾਂ ਹੈ, ਪਰ ਮੌਜੂਦਾ ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਕਾਨੂੰਨਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਕੋਰਪਸ ਦਾ ਸਿਰਫ਼ 60% ਹਿੱਸਾ ਹੀ ਸੈਕਸ਼ਨ 10(12A) ਤਹਿਤ ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ (Tax-Free) ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ lump sum withdrawal ਦੇ ਵਾਧੂ 20% ਹਿੱਸੇ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਸਲੈਬ ਮੁਤਾਬਕ ਟੈਕਸ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਸਰਕਾਰ ਇਸ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਸੋਧ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀ। ਨਾਲ ਹੀ, ਲਾਜ਼ਮੀ 20% annuity ਤੋਂ ਮਿਲਣ ਵਾਲੀ ਆਮਦਨ 'ਤੇ ਵੀ ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜਲਦੀ ਪੈਸਾ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀ ਸੌਖ ਕਾਰਨ ਲੋਕ ਆਪਣਾ ਸਾਰਾ ਕੋਰਪਸ ਜਲਦ ਖਤਮ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲੰਬੀ ਉਮਰ ਤੱਕ ਜੀਣ ਦਾ ਖ਼ਤਰਾ (Longevity Risk) ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਪਲਾਨਿੰਗ
PFRDA ਦੁਆਰਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਇਹ ਸੁਧਾਰ NPS ਨੂੰ ਹੋਰ ਲਚਕਦਾਰ ਬਣਾਉਣ ਵੱਲ ਇੱਕ ਕਦਮ ਹਨ। ਪਰ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਪੂਰਾ ਫਾਇਦਾ ਉਠਾਉਣ ਲਈ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਸੋਚ-ਸਮਝ ਕੇ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣੇ ਪੈਣਗੇ। ਤੁਰੰਤ ਪੈਸੇ ਦੀ ਲੋੜ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਆਰਥਿਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਨਵੇਂ ਟੈਕਸ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਅਤੇ ਲੋੜ ਪੈਣ 'ਤੇ ਕਿਸੇ ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹਕਾਰ (Financial Advisor) ਦੀ ਮਦਦ ਲੈਣਾ, ਸਹੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲਾਨਿੰਗ ਲਈ ਬਹੁਤ ਅਹਿਮ ਹੋਵੇਗਾ।