EMI ਭੁਗਤਾਨ ਖੁੰਝ ਗਿਆ? ਜਾਣੋ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਕੀ ਪਵੇਗਾ ਅਸਰ

ਕਿਰਪਾ ਕਰਕੇ ਧਿਆਨ ਦਿਓ! ਇੱਕ ਇਕੱਲੀ ਖੁੰਝੀ ਹੋਈ EMI ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ **50 ਤੋਂ 100 ਅੰਕ** ਤੱਕ ਘਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਅਸਰ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਲੋਨ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਵੀ ਪਵੇਗਾ।

ਕੀ ਹੋਇਆ?

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ (borrowers) ਲਈ, ਇੱਕ ਇਕੱਲੀ ਖੁੰਝੀ ਹੋਈ Equated Monthly Installment (EMI) ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਜਿਹੀ ਗਲਤੀ ਲੱਗ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਪਰ, ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ (financial institutions) ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ (credit bureaus) ਲਈ, ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ (repayment discipline) ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਭਰੋਸੇਯੋਗਤਾ ਦਾ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਮਾਪਦੰਡ ਹੈ। ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਭੁਗਤਾਨ ਖੁੰਝਣ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 50 ਤੋਂ 100 ਅੰਕ ਤੱਕ ਡਿੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਸੀਂ ਲੋਨ ਲਈ ਇੱਕ ਵਧੀਆ ਉਮੀਦਵਾਰ ਤੋਂ ਇੱਕ ਉੱਚ-ਜੋਖਮ (higher-risk) ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵਿੱਚ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹੋ।

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਕਿਉਂ ਡਿੱਗਦਾ ਹੈ?

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ ਨੂੰ ਲੈਂਡਰਾਂ (lenders) ਤੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਵਿਵਹਾਰ ਬਾਰੇ ਲਗਾਤਾਰ ਜਾਣਕਾਰੀ ਮਿਲਦੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ 'Days Past Due' (DPD) ਰਾਹੀਂ ਟਰੈਕ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ EMI ਨਿਯਤ ਮਿਤੀ (due date) ਤੱਕ ਭੁਗਤਾਨ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ, ਤਾਂ ਇਸ ਦੇਰੀ ਨੂੰ ਰਿਕਾਰਡ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਲੈਂਡਰ ਇਸ ਡਾਟਾ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਜੋਖਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਖੁੰਝੀ ਹੋਈ ਭੁਗਤਾਨ ਇੱਕ ਸੰਕੇਤ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਨੂੰ ਪੈਸੇ ਦੀ ਤੰਗੀ (liquidity pressure) ਆ ਰਹੀ ਹੈ ਜਾਂ ਉਹ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (financial management) ਵਿੱਚ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਲੈਂਡਰ ਉਸ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਵੱਧ ਜੋਖਮ ਮਹਿਸੂਸ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਨਜ਼ਰ

ਹਾਲਾਂਕਿ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਤੁਰੰਤ ਅਸਰ ਕਾਫ਼ੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਖੁੰਝੀ ਹੋਈ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਰਿਕਾਰਡ ਜਲਦੀ ਗਾਇਬ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਦੇਰੀ ਨਾਲ ਹੋਈਆਂ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦਾ ਵੇਰਵਾ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ 'ਤੇ ਸੱਤ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਦਿਖਾਈ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਸਮਾਂ ਬੀਤਣ ਨਾਲ ਇਸ ਰਿਕਾਰਡ ਦਾ ਅਸਰ ਘੱਟਦਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਤਿਹਾਸ (credit history) ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਬਣਿਆ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਲੈਂਡਰ ਇਸ ਪੁਰਾਣੀ ਦੇਰੀ ਨੂੰ ਦੇਖ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲੋਨ ਮਨਜ਼ੂਰ ਹੋਣ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਾਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵੱਧ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।

ਰਿਕਵਰੀ ਦਾ ਰਾਹ

ਖਰਾਬ ਹੋਏ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਠੀਕ ਕਰਨ ਲਈ ਲਗਾਤਾਰ ਮਿਹਨਤ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਇਕੱਲੀ ਖੁੰਝੀ EMI ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਭਵਿੱਖ ਨੂੰ ਸਥਾਈ ਤੌਰ 'ਤੇ ਖਰਾਬ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀ, ਪਰ ਇਸ ਲਈ ਭਰੋਸਾ ਬਣਾਉਣ ਵਾਸਤੇ ਅਨੁਸ਼ਾਸਿਤ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਪੁਰਾਣੀ ਦੇਰੀ ਦੇ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਅਸਰ ਨੂੰ ਬੇਅਸਰ ਕਰਨ ਲਈ 12 ਤੋਂ 24 ਮਹੀਨਿਆਂ ਤੱਕ ਲਗਾਤਾਰ, ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਰਿਕਵਰੀ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਕ ਇਹ ਸਾਬਤ ਕਰਨਾ ਹੈ ਕਿ ਖੁੰਝੀ ਹੋਈ ਭੁਗਤਾਨ ਇੱਕ ਇਕੱਲੀ ਘਟਨਾ ਸੀ, ਨਾ ਕਿ ਕੋਈ ਆਦਤ।

ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਲਈ ਵਿਹਾਰਕ ਕਦਮ

ਅਣਜਾਣੇ ਵਿੱਚ ਹੋਣ ਵਾਲੀਆਂ ਗਲਤੀਆਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ, ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ (payment systems) ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (manage) 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। EMI ਖੁੰਝਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਆਮ ਕਾਰਨ ਆਟੋ-ਡੈਬਿਟ (auto-debit) ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਫੰਡ ਨਾ ਹੋਣਾ ਹੈ। ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਕਿ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ EMI ਮੁੱਲ ਤੋਂ ਵੱਧ ਬੈਲੰਸ (buffer amount) ਰਹੇ, ਬੈਂਕ ਖਾਤਾ ਖੁੰਝਣ (bounce charges) ਅਤੇ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਤੋਂ ਬਚਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕਿਸੇ ਵੀ ਗਲਤੀ ਜਾਂ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਦੀ ਪਛਾਣ ਕਰਨ ਲਈ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ (monitor) ਵੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ EMI ਖੁੰਝ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਰੰਤ ਬਕਾਇਆ (dues) ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਲੈਂਡਰ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨਾ ਕਈ ਵਾਰ ਹੋਰ ਜੁਰਮਾਨਿਆਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਇੱਕ ਵਾਰ ਰਿਪੋਰਟ ਹੋ ਜਾਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਪਏ ਅਸਰ ਨੂੰ ਉਲਟਾਉਣਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।