ਘਰ ਦੇ ਲੋਨ ਦੀ EMI ਖੁੰਝ ਗਈ? ਪੈਸਿਆਂ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਸੰਭਾਲਣਾ ਹੈ!

ਕੀ ਹੋਇਆ?

ਘਰ ਦੇ ਲੋਨ ਦੀ EMI (Equated Monthly Installment) ਖੁੰਝ ਜਾਣਾ ਕਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਤਣਾਅਪੂਰਨ ਸਥਿਤੀ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਚਾਹੇ ਇਹ ਅਚਾਨਕ ਤਨਖਾਹ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ, ਅਚਾਨਕ ਡਾਕਟਰੀ ਖਰਚੇ, ਜਾਂ ਵਿਆਪਕ ਆਰਥਿਕ ਬਦਲਾਅ ਕਾਰਨ ਹੋਵੇ, ਇੱਕ ਖੁੰਝੀ ਹੋਈ ਕਿਸ਼ਤ ਭੁਗਤਾਨ ਅਨੁਸੂਚੀ ਵਿੱਚ ਤੁਰੰਤ ਇੱਕ ਗੈਪ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਸੰਭਾਵੀ ਜੁਰਮਾਨੇ ਜਾਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਨਤੀਜਿਆਂ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਤ ਹੋਣਾ ਕੁਦਰਤੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਸ ਖੁੰਝੀ ਹੋਈ ਕਿਸ਼ਤ ਦੇ ਪਹਿਲੇ ਕੁਝ ਦਿਨਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਕਿਵੇਂ ਸੰਭਾਲਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਅਕਸਰ ਉਸਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ 'ਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਗੱਲਬਾਤ ਕਿਉਂ ਬਦਤਰ ਨਤੀਜਿਆਂ ਨੂੰ ਰੋਕਦੀ ਹੈ

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਜੁਰਮਾਨਾ ਲੱਗਣ ਜਾਂ ਫੋਰਕਲੋਜ਼ਰ ਕਾਰਵਾਈਆਂ ਦੇ ਡਰੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਖੁੰਝਣ 'ਤੇ ਆਪਣੇ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਚਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਡਿਫਾਲਟ (Default) ਹੋਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਰਹੇ। ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਸਮਝਾਉਣ ਲਈ ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਹੀ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਕੋਲ ਪਹੁੰਚਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਮਦਦ ਕਰਨ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਤਾ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਕੁਝ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਇੱਕ ਅਸਥਾਈ ਵਿਰਾਮ, ਲੋਨ ਦੇ ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਪੁਨਰਗਠਨ (Restructuring), ਜਾਂ ਮਾਸਿਕ ਬੋਝ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਮਿਆਦ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਚੁੱਪ ਰਹਿਣਾ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਆਪਣੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸਖ਼ਤ ਵਸੂਲੀ ਉਪਾਅ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਅਸਰ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ

ਖੁੰਝੀ ਹੋਈ EMI ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਨਤੀਜਿਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਹੋਣ ਵਾਲਾ ਨੁਕਸਾਨ ਹੈ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ CIBIL, ਭੁਗਤਾਨ ਇਤਿਹਾਸ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਟਰੈਕ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਸਿੰਗਲ ਰਿਪੋਰਟ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਡਿਫਾਲਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਲਗਾਤਾਰ ਖੁੰਝੀਆਂ ਹੋਈਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਨਵੇਂ ਲੋਨ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ, ਜਾਂ ਪ੍ਰਤੀਯੋਗੀ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਬਣਾ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਇਤਿਹਾਸ ਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ ਦੇ ਸੰਕੇਤ ਵਜੋਂ ਦੇਖਦੇ ਹਨ। ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, ਜਦੋਂ ਲੋਨ ਨੂੰ ਡਿਫਾਲਟ ਵਜੋਂ ਚਿੰਨ੍ਹਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਹੋਰਾਂ ਉਦੇਸ਼ਾਂ ਲਈ ਪੈਸੇ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਜਦੋਂ ਪੁਨਰਗਠਨ ਇੱਕ ਵਿਕਲਪ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ

ਜੇਕਰ ਕਿਸੇ ਵਿੱਤੀ ਝਟਕੇ ਦੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਚੱਲਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਲੋਨ ਪੁਨਰਗਠਨ (Loan Restructuring) ਬਾਰੇ ਪੁੱਛ-ਗਿੱਛ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਇੱਕ ਰਸਮੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਾ ਲੋਨ ਸਮਝੌਤੇ ਦੀਆਂ ਮੂਲ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਸੋਧਣ ਲਈ ਸਹਿਮਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਬਦਲੇ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਸ ਨਾਲ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ 'ਤੇ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਵੱਧ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਇੱਕ ਸੰਪੂਰਨ ਡਿਫਾਲਟ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਤੁਰੰਤ ਰਾਹਤ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਕੇਸ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਉਸਦੇ ਪਿਛਲੇ ਸਬੰਧ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਗੇ।

ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਲਈ ਬਫਰ ਬਣਾਉਣਾ

ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰ ਅਕਸਰ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਘਰ ਦਾ ਲੋਨ ਇੱਕ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਚਨਬੱਧਤਾ ਹੈ ਜਿਸ ਲਈ ਇੱਕ ਸਮਰਪਿਤ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ—ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕੁਝ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਕੁੱਲ EMI ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਲਈ ਸੁਝਾਏ ਜਾਂਦੇ ਹਨ—ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਅਸਥਾਈ ਰੁਕਾਵਟ ਵੀ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਸੰਕਟ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਜਾਂ ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿ ਕੇ ਘਰ ਦੇ ਲੋਨ ਦੀ EMI ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਅਕਸਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਇੱਕ ਚੱਕਰ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜਿਸਨੂੰ ਤੋੜਨਾ ਵਧੇਰੇ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ, ਮੁੱਖ ਤਰਜੀਹ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਘਰ ਦਾ ਲੋਨ, ਜੋ ਕਿ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਵਿੱਤੀ ਦੇਣਦਾਰੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਟਰੈਕ 'ਤੇ ਰਹੇ।

ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਕੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ

ਭੁਗਤਾਨ ਮੁਸ਼ਕਲ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਹੋਈਆਂ ਸਾਰੀਆਂ ਗੱਲਬਾਤਾਂ ਦਾ ਲਿਖਤੀ ਰਿਕਾਰਡ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਹੱਲ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਅਪਡੇਟ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨਾ ਵੀ ਮਦਦਗਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਮੁਸ਼ਕਲ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਮੁੱਖ ਫੋਕਸ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਖੁੰਝੀ ਹੋਈ ਕਿਸ਼ਤ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਡਿਫਾਲਟ ਵਿੱਚ ਨਾ ਫੈਲਣ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇ, ਕਿਉਂਕਿ ਖਰਾਬ ਹੋਏ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਲਾਗਤ ਅਕਸਰ ਬੈਂਕ ਦੀਆਂ ਸੂਚਨਾਵਾਂ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਨ ਤੋਂ ਮਿਲਣ ਵਾਲੀ ਅਸਥਾਈ ਰਾਹਤ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।