₹50 ਲੱਖ ਕੋਰਪਸ ਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ: ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਸੋਚਣ ਦਾ ਸਮਾਂ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ₹50 ਲੱਖ ਦਾ ਕੋਰਪਸ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋ ਰਹੇ ਲੋਕ ਹੁਣ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਦੇਖ ਰਹੇ ਹਨ। ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਾ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਆਪਣੀ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਸਰਕਾਰੀ ਸਕੀਮਾਂ, ਬੈਂਕ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਅਤੇ ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਮਿਲਾ ਕੇ ਇੱਕ ਮਲਟੀ-ਲੇਅਰਡ ਪਹੁੰਚ ਅਪਣਾਉਣ ਦੀ ਸਲਾਹ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ।

ਕੀ ਹੋਇਆ?

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ ਸੁਰੱਖਿਆ 'ਤੇ ਕੇਂਦਰਿਤ ਨਹੀਂ ਰਹੀ, ਸਗੋਂ ਵਧ ਰਹੀ ਜੀਵਨ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖ ਕੇ ਇੱਕ ਸੰਤੁਲਿਤ ਰਣਨੀਤੀ ਵੱਲ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ। ₹50 ਲੱਖ ਦਾ ਕੋਰਪਸ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋ ਚੁੱਕੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ, ਚੁਣੌਤੀ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ ਪੂੰਜੀ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰੱਖਣ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵੱਧ ਗਈ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ ਮਾਹਿਰ ਹੁਣ ਪੈਸੇ ਦੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਹਿੱਸਿਆਂ ਨੂੰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਭੂਮਿਕਾਵਾਂ ਸੌਂਪ ਕੇ ਇੱਕ ਵਿਭਿੰਨ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਵਕਾਲਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਨਾ ਕਿ ਇੱਕੋ ਕਿਸਮ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਦੀ। ਇਹ ਰਣਨੀਤੀ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋ ਚੁੱਕੇ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਮਹਿੰਗਾਈ ਕਾਰਨ ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਦੇ ਚੁੱਪਚਾਪ ਹੋ ਰਹੇ ਨੁਕਸਾਨ ਨਾਲ ਲੜਨ ਅਤੇ ਨਾਲ ਹੀ ਸਥਿਰ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੀ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ?

ਮਹਿੰਗਾਈ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਨੂੰ ਲਗਾਤਾਰ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) ਅਤੇ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਸਕੀਮ (SCSS) ਵਰਗੇ ਰਵਾਇਤੀ ਸਾਧਨ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਪੂਰਵ-ਅਨੁਮਾਨ ਲਾਭ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਹ 20-25 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਅਤੇ ਉਪਯੋਗਤਾ ਬਿੱਲਾਂ ਵਰਗੇ ਵਧਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨਾਲ ਹਮੇਸ਼ਾ ਤਾਲ ਨਹੀਂ ਮਿਲਾ ਸਕਦੇ। ਸਿਰਫ਼ ਫਿਕਸਡ-ਇਨਕਮ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਨਾਲ ਨੈਗੇਟਿਵ ਰੀਅਲ ਰਿਟਰਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਪੈਸੇ ਦੀ ਵਾਧਾ ਦਰ ਜੀਵਨ ਦੀ ਲਾਗਤ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਦਰ ਨਾਲੋਂ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇੱਥੋਂ ਤੱਕ ਕਿ ਇੱਕ ਰੂੜੀਵਾਦੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਵੀ, ਬਾਜ਼ਾਰ-ਸੰਬੰਧਿਤ ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਕੇ, ਰਿਟਾਇਰ ਹੋ ਚੁੱਕੇ ਲੋਕ ਆਪਣੀ ਪੂੰਜੀ ਨੂੰ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਖਤਮ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਆਪਣੀ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੇ ਆਪਣੇ ਮੌਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਆਮਦਨ ਲਈ ਇੱਕ ਪਰਤੀ ਹੋਈ ਪਹੁੰਚ

ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਕਾਰ ਅਕਸਰ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕੋਰਪਸ ਨੂੰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬਾਲਟੀਆਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਣ ਦੀ ਸਿਫ਼ਾਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਆਮ ਢਾਂਚਾ ਸਰਕਾਰੀ-ਬੈਕਡ ਨਿਯਮਤ ਆਮਦਨ ਲਈ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਸਕੀਮ (SCSS) ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 30% ਫੰਡਾਂ ਦੀ ਅਲਾਟਮੈਂਟ, ਅਤੇ ਤਰਲਤਾ ਅਤੇ ਪੂਰਵ-ਅਨੁਮਾਨ ਲਾਭ ਪ੍ਰਵਾਹ ਲਈ ਬੈਂਕ FD ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 25% ਦੀ ਅਲਾਟਮੈਂਟ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਾਧੇ ਦੀ ਲੋੜ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ, ਲਗਭਗ 30% ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਰੂੜੀਵਾਦੀ ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡਾਂ ਵੱਲ ਨਿਰਦੇਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਫੰਡ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਇਕੁਇਟੀ ਐਕਸਪੋਜ਼ਰ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨੂੰ ਮਹਿੰਗਾਈ ਤੋਂ ਬਚਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਬਾਕੀ ਹਿੱਸਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਣ ਲਈ ਤਰਲ ਫੰਡਾਂ ਜਾਂ ਬੱਚਤ ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਰੱਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਦੇ ਦੌਰਾਨ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਵੇਚਣ ਦੀ ਲੋੜ ਨਾ ਪਵੇ।

ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਵਿਚਾਰ

ਜਦੋਂ ਕਿ ਵਿਭਿੰਨਤਾ ਮਦਦਗਾਰ ਹੈ, ਇਹ ਜੋਖਮਾਂ ਤੋਂ ਮੁਕਤ ਨਹੀਂ ਹੈ। SCSS ਅਤੇ FDs ਦੁਆਰਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਗਈ ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੇ ਉਲਟ, ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ ਦੇ ਅਧੀਨ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਸੁਚੇਤ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹਨਾਂ ਫੰਡਾਂ ਦੇ ਇਕੁਇਟੀ ਹਿੱਸੇ ਵਿਆਪਕ ਬਾਜ਼ਾਰ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇਹਨਾਂ ਸਾਧਨਾਂ ਵਿੱਚ ਰਿਟਰਨ ਦੀ ਟੈਕਸੇਸ਼ਨ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵੱਖਰੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ; SCSS ਅਤੇ FDs ਤੋਂ ਵਿਆਜ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਦੀ ਸਲੈਬ ਰੇਟ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ ਟੈਕਸੇਸ਼ਨ ਹੋਲਡਿੰਗ ਪੀਰੀਅਡ ਅਤੇ ਸੰਪਤੀ ਅਲਾਟਮੈਂਟ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਰਿਟਾਇਰ ਹੋ ਚੁੱਕੇ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਮੁੜ-ਨਿਵੇਸ਼ ਦੇ ਜੋਖਮ 'ਤੇ ਵੀ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਘੱਟ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਹਨਾਂ ਦੀਆਂ FDs 'ਤੇ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਅਤੇ ਨਵਿਆਉਣ 'ਤੇ ਰਿਟਰਨ ਘੱਟ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕੋਰਪਸ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ, ਮੁੱਖ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇਸਨੂੰ ਸੈੱਟ ਕਰਕੇ ਭੁੱਲ ਨਾ ਜਾਓ। ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੀ ਨਿਯਮਤ ਨਿਗਰਾਨੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਮੌਜੂਦਾ ਵਾਪਸੀ ਦਰ ਟਿਕਾਊ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ, ਇਹ ਸਮਝਣ ਲਈ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੇ ਰੁਝਾਨਾਂ ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਚੱਕਰਾਂ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਾ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ FD ਅਤੇ ਸਰਕਾਰੀ ਸਕੀਮਾਂ 'ਤੇ ਰਿਟਰਨ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਸਾਲਾਨਾ ਸੰਪਤੀ ਅਲਾਟਮੈਂਟ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਕਾਰ ਨਾਲ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਕਰਨਾ, ਜਾਂ ਜਦੋਂ ਵੱਡੇ ਜੀਵਨ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਵਾਪਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਰਣਨੀਤੀ ਵਿਕਸਿਤ ਆਮਦਨ ਲੋੜਾਂ ਅਤੇ ਡਾਕਟਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦੀ ਰਹੇ। ਅੰਤਿਮ ਟੀਚਾ ਤੁਰੰਤ ਮਾਸਿਕ ਨਕਦ ਦੀ ਲੋੜ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਦੀ ਲੋੜ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨਾ ਹੈ।