₹3 ਕਰੋੜ 'ਚ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ? ਜਾਣੋ ਇਸ ਵਾਇਰਲ ਡਿਬੇਟ ਪਿੱਛੇ ਦੀ ਸੱਚਾਈ

ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ₹3 ਕਰੋੜ: ਕੀ ਇਹ ਕਾਫੀ ਹੈ?

ਇਨ੍ਹੀਂ ਦਿਨੀਂ ਸੋਸ਼ਲ ਮੀਡੀਆ 'ਤੇ ਇੱਕ ਟੌਪਿਕ ਖੂਬ ਚਰਚਾ 'ਚ ਹੈ – ਕੀ ₹3 ਕਰੋੜ ਦਾ ਕੋਰਪਸ (corpus) ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਭਰ ਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਕਾਫੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ? ਇਹ ਚਰਚਾ ਇੱਕ ਅਜਿਹੇ ਹਾਈਪੋਥੈਟੀਕਲ (hypothetical) ਸੀਨਰੀਓ 'ਤੇ ਆਧਾਰਿਤ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ₹3 ਕਰੋੜ ਨਾਲ ਰਿਟਾਇਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਇਸਨੂੰ Nifty 50 ਇੰਡੈਕਸ ਫੰਡਾਂ ਅਤੇ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ (Invest) ਕਰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ₹1 ਲੱਖ ਕਢਵਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪਲਾਨ ਕਾਗਜ਼ 'ਤੇ ਤਾਂ ਚੰਗਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਪਲਾਨਿੰਗ ਦੀਆਂ ਕਠਿਨ ਹਕੀਕਤਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।

ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਾ ਵੱਡਾ ਅਸਰ

ਇਸ ਡਿਬੇਟ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਕਾਰਕ ਹੈ ਮਹਿੰਗਾਈ (Inflation) ਦਾ ਸਾਈਲੈਂਟ ਪ੍ਰਭਾਵ। ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਡਾਟਾ ਮੁਤਾਬਕ, ਲਗਭਗ 6% ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਔਸਤ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ ਨਾਲ ਪੈਸੇ ਦੀ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ (Purchasing Power) ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਘਟਦੀ ਹੈ। ਅੱਜ ₹1 ਲੱਖ ਦਾ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਾ, ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਜੀਵਨ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ (Quality of Life) ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਲਗਭਗ 12 ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ, ਇਹ ₹1 ਲੱਖ ₹50,000 ਵਰਗਾ ਮਹਿਸੂਸ ਹੋਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਰਿਟਾਇਰੀ ਨੂੰ ਜਾਂ ਤਾਂ ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ (Savings) ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਢਵਾਉਣੀ ਪਵੇਗੀ (ਜਿਸ ਨਾਲ ਪੂੰਜੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਘੱਟੇਗੀ) ਜਾਂ ਫਿਰ ਆਪਣਾ ਜੀਵਨ ਪੱਧਰ (Lifestyle) ਕਾਫੀ ਹੱਦ ਤੱਕ ਘੱਟ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ।

ਹੈਲਥਕੇਅਰ ਤੇ ਹੋਰ ਖਤਰੇ

ਹੈਲਥਕੇਅਰ (Healthcare) ਇੱਕ ਹੋਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪਹਿਲੂ ਹੈ ਜਿਸਨੂੰ ਅਕਸਰ ਘੱਟ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਲਗਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ (Medical Inflation) ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਲਗਭਗ 13% ਤੋਂ 14% ਸਾਲਾਨਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਰਿਟਾਇਰੀ ਦੀ ਉਮਰ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਸਿਹਤ-ਸੰਬੰਧੀ ਖਰਚੇ ਵੀ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੱਧਦੇ ਹਨ। ਬਿਹਤਰ ਸਿਹਤ ਸਹੂਲਤਾਂ ਦੇ ਕਾਰਨ ਲੋਕਾਂ ਦੀ ਉਮਰ ਵੀ ਵੱਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ 80-90 ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਜੀਉਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ 60 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੀ ਗਈ ਪੂੰਜੀ ਕਾਫੀ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦੀ।

ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਰਿਟਰਨਜ਼ ਦੇ ਸੀਕੁਐਂਸ (Sequence of Returns) ਦਾ ਜੋਖਮ ਵੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਪਹਿਲੇ ਕੁਝ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ (Portfolio) ਦਾ ਇਕੁਇਟੀ (Equity) ਵਾਲਾ ਹਿੱਸਾ - Nifty 50 ਨਿਵੇਸ਼ - ਵਧੀਆ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ, ਤਾਂ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨੂੰ ਰਿਕਵਰ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾ ਰਿਹਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਫੰਡ ਦਾ ਕੁੱਲ ਆਕਾਰ (Total Fund Size) ਘੱਟ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਈ ਗਣਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ 'ਤੇ ਲੱਗਣ ਵਾਲੇ ਟੈਕਸ (Tax) ਨੂੰ ਵੀ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਇਕੁਇਟੀ 'ਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਕੈਪੀਟਲ ਗੇਨਜ਼ ਟੈਕਸ (Long-term capital gains tax) ਜਾਂ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਤੋਂ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ 'ਤੇ ਟੈਕਸ, ਜੋ ਅਸਲ ਖਰਚੇ ਲਈ ਉਪਲਬਧ ਸ਼ੁੱਧ (Net) ਰਕਮ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਹਰ ਕਿਸੇ ਲਈ ਵੱਖਰੀ ਪਲਾਨਿੰਗ

ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਪਲਾਨਰਜ਼ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲਾਨਿੰਗ ਸਾਰਿਆਂ ਲਈ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦੀ। ਜਿੱਥੇ ₹3 ਕਰੋੜ ਘੱਟ ਮੈਡੀਕਲ ਲੋੜਾਂ ਅਤੇ ਸਾਦੇ ਜੀਵਨ-ਢੰਗ ਵਾਲੇ ਕਿਸੇ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਕਾਫੀ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਵੱਡੇ ਸ਼ਹਿਰ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਵਾਲੇ, ਪਰਿਵਾਰ ਦੇ ਹੋਰ ਮੈਂਬਰਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਅਤੇ ਉੱਚ ਜੀਵਨ-ਪੱਧਰ ਦੀਆਂ ਉਮੀਦਾਂ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਪਰਿਵਾਰ ਲਈ ਇਹ ਰਕਮ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਸਾਬਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਕਈ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਹੈ ਕਿ ਸ਼ਹਿਰੀ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ, ਇੱਕ ਸਥਾਈ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਟੀਚਾ (Target) ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ₹4.5 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ₹6.5 ਕਰੋੜ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਾਂ ਕਈ ਵਾਰ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਹਾਲਾਤਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਇਸ ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਲਈ ਮੁੱਖ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਆਮ ਟੀਚਿਆਂ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵੱਧ ਕੇ ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਰਕਮ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਉਮਰ, ਜੀਵਨ-ਕਾਲ (Lifespan) ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਦੇ ਮਹਿੰਗਾਈ (Lifestyle Inflation) ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖੇ। ਟੀਚਾ ਇੱਕ ਅਜਿਹਾ ਬਫਰ (Buffer) ਬਣਾਉਣਾ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਜੋ ਕਿਸੇ ਵੀ ਅਣਸੁਖਾਵੇਂ ਹਾਦਸੇ (Unexpected Emergencies) ਨੂੰ ਸੰਭਾਲ ਸਕੇ ਅਤੇ ਮੁੱਖ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਆਮਦਨ (Retirement Income) ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਨਾ ਕਰੇ।