ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ EMI ਦਾ ਭੇਤ: 'ਆਸਾਨ' ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਪਿੱਛੇ ਲੁਕੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਖੁਲਾਸਾ!

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ EMI ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਵੱਡੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ ਲਈ ਡਿਫਾਲਟ ਫੰਡਿੰਗ ਬਣ ਗਈਆਂ

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਇਕੁਏਟਿਡ ਮੰਥਲੀ ਇੰਸਟਾਲਮੈਂਟਸ (EMI) ਚੁੱਪਚਾਪ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਵੱਡੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ ਲਈ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ ਦਾ ਮੁੱਖ ਤਰੀਕਾ ਬਣ ਗਈਆਂ ਹਨ। ਮੋਬਾਈਲ ਫੋਨ, ਘਰੇਲੂ ਉਪਕਰਣ, ਛੁੱਟੀਆਂ, ਅਤੇ ਇੱਥੋਂ ਤੱਕ ਕਿ ਸਕੂਲ ਫੀਸ ਦੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਅਕਸਰ ਪੁਆਇੰਟ ਆਫ਼ ਸੇਲ (point of sale) 'ਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨਯੋਗ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਦਿੱਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਤਤਕਾਲ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ (cash flow) ਬਚਾਉਣ ਅਤੇ ਇੱਕ ਆਸਾਨ, ਤੇਜ਼ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਰਗੇ ਤਤਕਾਲ ਫਾਇਦੇ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਕਾਰਡ EMI ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ

ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਖਰੀਦ EMI ਵਿੱਚ ਬਦਲੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਨੂੰ (outstanding amount) ਰੀਸਟ੍ਰਕਚਰ (restructure) ਕਰਦਾ ਹੈ। ਅਸਲ ਖਰੀਦ ਨੂੰ ਵੱਖ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਨਾਲ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜੁੜੀ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਲੋਨ ਸੁਵਿਧਾ (loan facility) ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ (credit limit) ਦਾ ਕੁਝ ਹਿੱਸਾ ਬਲੌਕ (blocked) ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਇਹ ਰਕਮ, ਮੁੱਖ ਰਕਮ (principal) ਅਤੇ ਵਿਆਜ (interest) ਸਮੇਤ, ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਿਆਦ (ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤਿੰਨ, ਛੇ, ਨੌਂ ਜਾਂ ਬਾਰਾਂ ਮਹੀਨੇ) ਵਿੱਚ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਾਸਿਕ ਕਿਸ਼ਤਾਂ (instalments) ਰਾਹੀਂ ਵਸੂਲ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਦੀ EMI ਤੁਹਾਡੇ ਕਾਰਡ ਸਟੇਟਮੈਂਟ (statement) 'ਤੇ ਇੱਕ ਵੱਖਰੇ ਚਾਰਜ (charge) ਵਜੋਂ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।

EMI ਦੀ ਅਸਲੀ ਲਾਗਤ

ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਯਤਨਾਂ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ 'ਆਸਾਨ EMI' ਅਤੇ ਘੱਟ ਮਾਸਿਕ ਖਰਚਿਆਂ (outgoings) 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੈਟ੍ਰਿਕ ਸਾਲਾਨਾ ਵਿਆਜ ਦਰ (AIR) ਹੈ। ਭਾਵੇਂ EMI ਕਨਵਰਜ਼ਨ ਦਰਾਂ (conversion rates) ਅਕਸਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਮਿਆਰੀ 30-40% ਰਿਵੌਲਵਿੰਗ ਵਿਆਜ (revolving interest) ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਫਿਰ ਵੀ ਉਹ 13% ਤੋਂ 24% ਤੱਕ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੈਂਕ ਇੱਕ-ਵਾਰੀ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸ (processing fee) ਵੀ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ 'ਤੇ ਗੁਡਜ਼ ਐਂਡ ਸਰਵਿਸਿਜ਼ ਟੈਕਸ (GST) ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਤਿਉਹਾਰੀ ਸੀਜ਼ਨਾਂ ਦੌਰਾਨ, ਬੈਂਕ ਸੀਮਤ ਸਮੇਂ ਲਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਜਾਂ ਜ਼ੀਰੋ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ (interest rates) ਦਾ ਇਸ਼ਤਿਹਾਰ ਦੇ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਸਲਾਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇਹਨਾਂ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਉਸੇ ਸੰਸਥਾ ਤੋਂ ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ (personal loan) ਜਾਂ ਖਪਤਕਾਰ ਟਿਕਾਊ ਲੋਨ (consumer durable loan) ਨਾਲ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇ, ਕਿਉਂਕਿ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕਾਲਾਂ (repayment tenures) 'ਤੇ ਛੋਟੇ-ਛੋਟੇ ਅੰਤਰ ਵੀ ਕਾਫ਼ੀ ਇਕੱਠੇ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ।

'ਨੋ-ਕੋਸਟ EMI' ਨੂੰ ਸਮਝੋ

'ਨੋ-ਕੋਸਟ EMI' ਦਾ ਆਕਰਸ਼ਣ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ ਵਿਕਲਪ ਸ਼ਾਇਦ ਹੀ ਕਦੇ ਸੱਚਮੁੱਚ ਮੁਫਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸਦੀ ਲਾਗਤ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਿਤੇ ਹੋਰ ਸ਼ੋਸ਼ਿਤ (absorbed) ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਰਿਟੇਲਰ (retailer) ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਸਬਵੈਨਸ਼ਨ ਭੁਗਤਾਨ (subvention payment) ਰਾਹੀਂ ਆਪਣੇ ਮੁਨਾਫੇ ਦੇ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਾਂ ਪੂਰੀ ਅਦਾਇਗੀ ਲਈ ਉਪਲਬਧ ਅਡਵਾਂਸ ਛੋਟ (upfront discount) EMI ਚੁਣਨ 'ਤੇ ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਹਮੇਸ਼ਾ ਅਡਵਾਂਸ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਅੰਤਿਮ ਕੀਮਤ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਸਾਰੇ EMI ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਟੈਕਸਾਂ ਸਮੇਤ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਨਾਲ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਬਾਅਦ ਵਾਲੀ ਵੱਧ ਹੈ, ਤਾਂ EMI ਲਾਗਤ-ਮੁਕਤ ਨਹੀਂ ਹੈ।

ਸੀਮਤ ਲਚਕਤਾ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਅਸਰ

ਇੱਕ ਵਾਰ EMI ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਫਸ ਜਾਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਲਚਕਤਾ (flexibility) ਅਕਸਰ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ ਦੇ ਉਲਟ, ਕਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ EMI ਪਾਰਟ-ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ (part-prepayment) ਜਾਂ ਬਿਨਾਂ ਜੁਰਮਾਨੇ (penalty) ਦੇ ਆਸਾਨ ਕਲੋਜ਼ਰ (closure) ਦੀ ਆਗਿਆ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਬਕਾਇਆ EMI ਰਾਸ਼ੀ (outstanding EMI balance) ਦਾ ਪਹਿਲਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ ਤਾਂ ਕੁਝ ਬੈਂਕ ਫੋਰਕਲੋਜ਼ਰ ਫੀ (foreclosure charge) ਵਸੂਲ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ ਜੋ ਜਲਦੀ ਹੀ ਵੱਡੀ ਨਕਦ ਆਮਦਨ (cash inflow) ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਦਾ ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ (short-term personal loan) ਜਾਂ ਇੱਕ-ਮੁਸ਼ਤ ਭੁਗਤਾਨ (lump-sum payment) ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣਾ ਵਧੇਰੇ ਕਿਫਾਇਤੀ ਅਤੇ ਸਿੱਧਾ ਵਿਕਲਪ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਸਮੇਂ ਸਿਰ EMI ਭੁਗਤਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (credit scores) 'ਤੇ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ (credit limit) ਦਾ ਉਹ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਜੋ ਬਲੌਕ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਉੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਰਤੋਂ ਅਨੁਪਾਤ (credit utilization ratio) ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਲਗਾਤਾਰ ਉੱਚ ਵਰਤੋਂ ਅਨੁਪਾਤ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜੇ ਉਹੀ ਕਾਰਡ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕੋ ਸਮੇਂ ਕਈ EMI ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਖੁੰਝਣ (missed payments) ਦਾ ਜੋਖਮ ਵੀ ਵੱਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਲੈਣ ਦੀਆਂ ਸੰਭਾਵਨਾਵਾਂ ਨੂੰ ਗੰਭੀਰਤਾ ਨਾਲ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਕਾਰਡ EMI ਦੀ ਰਣਨੀਤਕ ਵਰਤੋਂ

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ EMI ਇੱਕ ਮੁੱਲਵਾਨ ਵਿੱਤੀ ਸਾਧਨ (financial tool) ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ ਜਦੋਂ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਸਮਝਦਾਰੀ ਨਾਲ ਵਰਤੋਂ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਉਹ ਜ਼ਰੂਰੀ, ਵੱਡੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਹਨ ਜਿੱਥੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਬਚਤ (emergency savings) ਵਿੱਚੋਂ ਪੈਸੇ ਕੱਢਣਾ ਅਣਚਾਹੇ ਹੈ, ਅਤੇ EMI ਵਿਆਜ ਦਰ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਰਿਵੌਲਵਿੰਗ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦਰਾਂ (revolving credit rates) ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ। ਅਸਲ ਜ਼ੀਰੋ-ਕੋਸਟ EMI ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ, ਜਿੱਥੇ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਅਡਵਾਂਸ ਛੋਟ ਕੀਮਤ (upfront discounted price) ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਜਾਂ ਉਸ ਤੋਂ ਬਿਹਤਰ ਹੈ, ਉਹ ਵੀ ਵਿਚਾਰਨ ਯੋਗ ਹਨ।

ਹਾਲਾਂਕਿ, EMI ਨੂੰ ਆਵੇਗ ਖਰੀਦਾਂ (impulse purchases) ਜਾਂ ਜੀਵਨਸ਼ੈਲੀ ਮਹਿੰਗਾਈ (lifestyle inflation) ਲਈ ਡਿਫਾਲਟ ਨਹੀਂ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ। ਹਰ ਛੋਟੇ-ਮੋਟੇ ਖਰਚੇ ਨੂੰ EMI ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਨਾਲ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਰਜ਼ਾ ਇਕੱਠਾ (debt accumulation) ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਅਰਾਜਕਤਾ (financial clutter) ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਹਰ EMI ਪਰਿਵਰਤਨ ਨੂੰ ਇੱਕ ਰਸਮੀ ਲੋਨ ਫੈਸਲੇ ਵਜੋਂ ਮੰਨਣਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਦਰਾਂ, ਕੁੱਲ ਲਾਗਤਾਂ, ਫੀਸਾਂ, ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਅਸਰ ਦੀ ਪੂਰੀ ਜਾਂਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਸੂਚਿਤ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣ ਲਈ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

Impact Rating: 5/10

ਮੁਸ਼ਕਲ ਸ਼ਬਦਾਂ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆ

• EMI (Equated Monthly Instalment): ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੁਆਰਾ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਿਤੀ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੀ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਰਕਮ। EMI ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਰਕਮ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
• Revolving Interest: ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ 'ਤੇ ਬਕਾਇਆ ਬਕੌਦੇ 'ਤੇ ਲਗਾਇਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਵਿਆਜ ਜੇਕਰ ਪੂਰੀ ਰਕਮ ਨਿਯਤ ਮਿਤੀ ਤੱਕ ਅਦਾ ਨਹੀਂ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਦਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
• Credit Limit: ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀਕਰਤਾ ਦੁਆਰਾ ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਨੂੰ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਕਮ।
• Annual Interest Rate (AIR): ਉਧਾਰ ਲਏ ਗਏ ਪੈਸੇ 'ਤੇ ਲਗਾਇਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਸਾਲਾਨਾ ਦਰ, ਜੋ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵਜੋਂ ਪ੍ਰਗਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
• Processing Fee: ਬੈਂਕ ਜਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਦੁਆਰਾ ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀ ਜਾਂ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਨੂੰ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕਰਨ ਲਈ ਲਿਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਚਾਰਜ।
• GST (Goods and Services Tax): ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਵਸਤਾਂ ਅਤੇ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਸਪਲਾਈ 'ਤੇ ਲਗਾਇਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਖਪਤ ਟੈਕਸ।
• Subvention: ਇੱਕ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਲਾਗਤ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਇੱਕ ਧਿਰ ਦੁਆਰਾ ਦੂਜੀ ਧਿਰ ਨੂੰ ਕੀਤੀ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਭੁਗਤਾਨ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਨਿਰਮਾਤਾਵਾਂ ਜਾਂ ਰਿਟੇਲਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ ਲੋਨ ਵਿਆਜ 'ਤੇ ਸਬਸਿਡੀ ਦੇਣ ਲਈ ਵਰਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
• Foreclosure Charge: ਜਦੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਨਿਯਤ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ (scheduled maturity date) ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਲੋਨ ਦਾ ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਦੁਆਰਾ ਲਿਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਫੀਸ।
• Credit Score: ਤਿੰਨ-ਅੰਕਾਂ ਦਾ ਨੰਬਰ ਜੋ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੋਗਤਾ (creditworthiness) ਅਤੇ ਉਧਾਰ ਲਏ ਪੈਸੇ ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਦੀ ਤੁਹਾਡੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਉੱਚ ਸਕੋਰ ਬਿਹਤਰ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।
• Credit Utilization Ratio: ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਤੁਹਾਡੇ ਦੁਆਰਾ ਵਰਤੀ ਜਾ ਰਹੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਰਕਮ। ਉੱਚ ਅਨੁਪਾਤ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
• Delinquency: ਲੋਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ 'ਤੇ ਲੋੜੀਂਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲਤਾ।