ਘਰ ਖਰੀਦਣਾ ਹਰ ਕਿਸੇ ਦਾ ਸੁਪਨਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਹੋਮ ਲੋਨ (Home Loan) ਦਾ ਵਿਆਜ (Interest) ਕਈ ਵਾਰ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲੱਗ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਜਾਣਦੇ ਹੋ ਕਿ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਥੋੜ੍ਹਾ ਜਿਹਾ ਫਰਕ ਵੀ 20-30 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਲੱਖਾਂ ਰੁਪਏ ਬਚਾ ਸਕਦਾ ਹੈ? ਅੱਜ ਅਸੀਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਦੱਸਾਂਗੇ ਕਿ ਕਿਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਹੋਮ ਲੋਨ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਾ ਬੋਝ ਘਟਾ ਸਕਦੇ ਹੋ।
ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦਾ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਕਈ ਵਾਰ ਲੋਨ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਸਿਰਫ਼ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ (EMI) 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਨਹੀਂ ਦੇਖਦੇ ਕਿ ਪੂਰੇ ਲੋਨ ਦੇ ਸਮੇਂ ਦੌਰਾਨ ਕੁੱਲ ਕਿੰਨਾ ਵਿਆਜ ਦੇਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਹੁਣ ਐਕਸਟਰਨਲ ਬੈਂਚਮਾਰਕ ਲੈਂਡਿੰਗ ਰੇਟ (EBLR) ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਹੋਏ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਇਹ RBI ਦੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨਾਲ ਬਦਲਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ।
ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ 25 ਤੋਂ 50 ਬੇਸਿਸ ਪੁਆਇੰਟ (0.25% ਤੋਂ 0.50%) ਦਾ ਫਰਕ ਵੀ 20-30 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਲੱਖਾਂ ਰੁਪਏ ਦੀ ਬਚਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਦੇ ਕੰਟਰੈਕਟ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਕਦੋਂ ਬਦਲਣਗੀਆਂ (Reset Periods) ਇਸ ਬਾਰੇ ਜਾਣਕਾਰੀ ਰੱਖਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਅਤੇ LTV ਦਾ ਮਹੱਤਵ
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਲੋਨ ਦਿੰਦੇ ਸਮੇਂ CIBIL, Experian ਜਾਂ Equifax ਵਰਗੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ ਤੋਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (Credit Score) ਜ਼ਰੂਰ ਦੇਖਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਵਧੀਆ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ, ਜੋ ਕਿ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 750 ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਲੋਨ-ਟੂ-ਵੈਲਿਊ (LTV) ਰੇਸ਼ੋ ਵੀ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ (Down Payment) ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ LTV ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੈਂਕ ਦਾ ਖ਼ਤਰਾ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਵਿਆਜ ਦਰ ਮਿਲ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਗੱਲਬਾਤ ਅਤੇ ਬੈਲੈਂਸ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਬੈਂਕ ਵੱਲੋਂ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਪਹਿਲੀ ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ ਹੀ ਲੋਨ ਲੈ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕਈ ਵਾਰ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਗੱਲਬਾਤ (Negotiation) ਕਰਕੇ ਦਰ ਘਟਾਈ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਖਾਸਕਰ ਜੇ ਤੁਹਾਡਾ ਪੇਮੈਂਟ ਰਿਕਾਰਡ ਵਧੀਆ ਹੈ।
ਜੇ ਤੁਹਾਡਾ ਮੌਜੂਦਾ ਬੈਂਕ ਵਧੀਆ ਵਿਆਜ ਦਰ ਨਹੀਂ ਦੇ ਰਿਹਾ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਬੈਲੈਂਸ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ (Balance Transfer) ਕਰਵਾਉਣ ਬਾਰੇ ਸੋਚ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣਾ ਬਾਕੀ ਬਚਿਆ ਲੋਨ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਜਾਂ ਹਾਊਸਿੰਗ ਫਾਈਨਾਂਸ ਕੰਪਨੀ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ ਟਰਾਂਸਫਰ ਕਰਵਾ ਲੈਂਦੇ ਹੋ। ਟਰਾਂਸਫਰ ਕਰਵਾਉਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸ, ਕਾਨੂੰਨੀ ਖਰਚੇ ਆਦਿ ਸਾਰੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖ ਕੇ ਬ੍ਰੇਕ-ਈਵਨ ਪੁਆਇੰਟ (Break-even Point) ਜ਼ਰੂਰ ਕੈਲਕੂਲੇਟ ਕਰੋ।
ਖ਼ਤਰੇ ਅਤੇ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣ ਯੋਗ ਗੱਲਾਂ
ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਚੰਗਾ ਹੈ, ਪਰ ਕੁਝ ਖਤਰਿਆਂ ਅਤੇ ਲੁਕਵੇਂ ਖਰਚਿਆਂ ਤੋਂ ਸੁਚੇਤ ਰਹਿਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਗੱਲਬਾਤ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਜਾਂ ਟਰਾਂਸਫਰ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਓ ਕਿ ਕੋਈ ਫਿਕਸਡ-ਕੋਸਟ ਚਾਰਜਿਜ਼ (Fixed-cost Charges) ਤੁਹਾਡੀ ਵਿਆਜ ਬਚਤ ਨੂੰ ਖਤਮ ਨਾ ਕਰ ਦੇਣ।
ਇਹ ਵੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ ਕਿ ਕੀ ਨਵੀਂ ਵਿਆਜ ਦਰ ਸਾਰੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਲੋਨ ਵਿੱਚ ਕੋ-ਐਪਲੀਕੈਂਟ (Co-applicant) ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਐਪਲੀਕੇਸ਼ਨ ਮਜ਼ਬੂਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਸ਼ਰਤਾਂ ਮਿਲ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਇਸ ਨਾਲ ਦੋਵੇਂ ਪਾਰਟੀਆਂ ਲੋਨ ਲਈ ਬਰਾਬਰ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹੋ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਅਕਾਊਂਟ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਾ ਅਤੇ ਬਦਲਦੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਬੈਂਚਮਾਰਕਾਂ ਬਾਰੇ ਸੂਚਿਤ ਰਹਿਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।