ਸਿਸਟੇਮੈਟਿਕ ਇਨਵੈਸਟਮੈਂਟ ਪਲਾਨ (SIP) ਅਤੇ ਸਿਸਟੇਮੈਟਿਕ ਵਿਦਡਰਾਅਲ ਪਲਾਨ (SWP) ਨੂੰ ਮਿਲਾ ਕੇ, ਤੁਸੀਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਇੱਕ ਅਨੁਸ਼ਾਸਤ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਪੈਸਾ ਬਣਾ ਸਕਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਵੀ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਹ ਰਣਨੀਤੀ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨਾਲ ਲੜਨ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਲੈਣ ਲਈ ਸਾਲਾਨਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਧਾਉਣ 'ਤੇ ਅਧਾਰਤ ਹੈ।
ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ ਨਾਲ ਅਮੀਰੀ ਕਿਵੇਂ ਇਕੱਠੀ ਕਰੀਏ?
ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡ ਬਣਾਉਣਾ ਅਕਸਰ ਔਖਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਛੋਟੀਆਂ, ਲਗਾਤਾਰ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਨਾਲ ਦਹਾਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਕੋਰਪਸ (corpus) ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਤਰੀਕਾ ਦੋ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪੜਾਵਾਂ ਦਾ ਹੈ: ਇੱਕ ਸਿਸਟੇਮੈਟਿਕ ਇਨਵੈਸਟਮੈਂਟ ਪਲਾਨ (SIP) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਦਾ ਪੜਾਅ ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਿਸਟੇਮੈਟਿਕ ਵਿਦਡਰਾਅਲ ਪਲਾਨ (SWP) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਵੰਡ ਦਾ ਪੜਾਅ। ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਦੀ ਸ਼ਕਤੀ ਦਾ ਲਾਹਾ ਲੈ ਕੇ, ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਅਮੀਰੀ ਬਣਾਉਣ ਤੋਂ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਆਮਦਨ ਧਾਰਾ ਬਣਾਉਣ ਵੱਲ ਵਧ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਰਕਮ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੌਲਤ ਦਾ ਰਾਜ਼ ਸਾਲਾਨਾ ਸਟੈਪ-ਅੱਪ (step-up) ਵਿੱਚ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ₹1,000 ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ SIP ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸ ਯੋਗਦਾਨ ਨੂੰ ਹਰ ਸਾਲ 10% ਵਧਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਕਾਫ਼ੀ ਤੇਜ਼ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। 32 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ, 12% ਸਾਲਾਨਾ ਰਿਟਰਨ ਮੰਨ ਕੇ, ਇਹ ਵਿਧੀ ₹1 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਕੋਰਪਸ ਬਣਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ 12% ਦਾ ਅੰਕੜਾ ਡਾਈਵਰਸੀਫਾਈਡ ਇਕੁਇਟੀ ਫੰਡਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਇਤਿਹਾਸਕ ਬੈਂਚਮਾਰਕ ਹੈ, ਇਹ ਕੋਈ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਦਰ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਇਕੁਇਟੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ ਇੱਕ ਅਟੁੱਟ ਹਿੱਸਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਇਹ ਰਣਨੀਤੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਢੁਕਵੀਂ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਚੱਕਰਾਂ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਸਮਾਂ ਮਿਲਦਾ ਹੈ।
ਆਮਦਨ ਪੈਦਾ ਕਰਨ ਵੱਲ ਵਧਣਾ
ਜਦੋਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦਾ ਟੀਚਾ ਪੂਰਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਦੇਸ਼ ਵਿਕਾਸ ਤੋਂ ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਸਾਂਭ-ਸੰਭਾਲ ਅਤੇ ਆਮਦਨ ਵੱਲ ਬਦਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਸਿਸਟੇਮੈਟਿਕ ਵਿਦਡਰਾਅਲ ਪਲਾਨ (SWP) ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ ਹੋਲਡਿੰਗਜ਼ ਤੋਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਰਕਮ ਕਢਾਉਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਰਵਾਇਤੀ ਪੈਨਸ਼ਨ ਦੇ ਉਲਟ, ਇੱਕ SWP ਲਚਕਦਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਬਾਕੀ ਬਚੀ ਹੋਈ ਰਕਮ ਨਿਵੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਸੰਭਾਵੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਹੋਰ ਰਿਟਰਨ ਕਮਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਇੱਕ ₹1.5 ਕਰੋੜ ਦਾ ਕੋਰਪਸ, ਇੱਕ ਕੰਜ਼ਰਵੇਟਿਵ ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਜਾਂ ਡੈਬਟ-ਓਰੀਐਂਟੇਡ ਫੰਡ ਵਿੱਚ ਰੱਖਿਆ ਗਿਆ, ₹1 ਲੱਖ ਦੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਵਿਦਡਰਾਅਲ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਆਮਦਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਚੁਣੇ ਗਏ ਡੈਬਟ ਜਾਂ ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਫੰਡ ਦੁਆਰਾ ਪੈਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਰਿਟਰਨ ਅਤੇ ਵਿਦਡਰਾਅਲ ਦੀ ਦਰ 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲਾਨਿੰਗ ਵਿੱਚ ਜੋਖਮਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ
ਹਾਲਾਂਕਿ SIPs ਅਤੇ SWPs ਦੇ ਪਿੱਛੇ ਦਾ ਗਣਿਤ ਸਪੱਸ਼ਟ ਹੈ, ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕਈ ਅਸਲ-ਵਿਸ਼ਵ ਵੇਰੀਏਬਲਾਂ (variables) ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਮਹਿੰਗਾਈ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਜੋਖਮ ਹੈ; ਅੱਜ ₹1 ਲੱਖ ਦੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ 30 ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਉਹੀ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਨਹੀਂ ਰੱਖੇਗੀ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਇਕੁਇਟੀ ਫੰਡਾਂ ਨੇ ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉੱਚ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕੀਤੀ ਹੈ, ਉਹ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵਿੱਚ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਦਾ ਸ਼ਿਕਾਰ ਹਨ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਨੇੜੇ ਆਉਂਦਾ ਹੈ, ਉੱਚ-ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਇਕੁਇਟੀ ਫੰਡਾਂ ਤੋਂ ਵਧੇਰੇ ਸਥਿਰ ਡੈਬਟ ਜਾਂ ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਇੱਕ ਆਮ ਅਭਿਆਸ ਹੈ। ਇਹ ਐਸੇਟ ਐਲੋਕੇਸ਼ਨ (asset allocation) ਬਦਲਾਅ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ ਦੇ ਐਕਸਪੋਜ਼ਰ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ ਪਰ ਸੰਭਾਵੀ ਰਿਟਰਨ ਦੀ ਦਰ ਨੂੰ ਵੀ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੀ ਨਿਯਮਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਇਹ ਬਦਲ ਰਹੀ ਜੋਖਮ ਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ ਅਤੇ ਜੀਵਨ ਪੜਾਅ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਯੋਜਨਾ ਦਾ ਪਾਲਣ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ।