ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਮਾਪਿਆਂ ਦਾ ਸਹਾਰਾ: ਕੀ ਹੈ ਇਸਦੇ ਫਾਇਦੇ ਤੇ ਨੁਕਸਾਨ?

ਅੱਜ ਕੱਲ੍ਹ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨੌਜਵਾਨ (Gen Z ਤੇ Millennials) ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਆਪਣੇ ਮਾਪਿਆਂ ਤੋਂ ਆਰਥਿਕ ਮਦਦ ਲੈ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਲਈ ਦਿੱਤੀ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਮਦਦ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਤੋਹਫੇ ਜਾਂ ਪਰਿਵਾਰਕ ਕਰਜ਼ੇ, ਦੇ ਸਾਰੇ ਵਿੱਤੀ ਤੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਪਹਿਲੂਆਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਪਰਿਵਾਰਕ ਰਿਸ਼ਤੇ ਵੀ ਠੀਕ ਰਹਿਣ ਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਵੀ, ਸਹੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਬਣਾਉਣਾ ਅਤੇ ਪਲਾਨਿੰਗ ਕਰਨਾ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।

ਘਰ ਖਰੀਦਣਾ ਹੋਇਆ ਮਾਪਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ

ਅੱਜ ਦੇ ਸਮੇਂ 'ਚ, ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਇੱਛਾ ਪੂਰੀ ਕਰਨ ਲਈ ਮਾਪਿਆਂ ਦਾ ਆਰਥਿਕ ਸਹਾਰਾ ਬਹੁਤ ਆਮ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਪ੍ਰਾਪਰਟੀ ਦੀਆਂ ਵੱਧਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਦੇ ਕਾਰਨ, ਕਈ ਨੌਜਵਾਨ (Gen Z ਅਤੇ Millennials) ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ (down payment) ਲਈ ਆਪਣੇ ਮਾਪਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਸਹਾਰੇ ਨਾਲ ਘਰ ਖਰੀਦਣਾ ਸੰਭਵ ਤਾਂ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸ ਨਾਲ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਕੁਝ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਵੀ ਜੁੜ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਸਾਵਧਾਨੀ ਨਾਲ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਅਤੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਂਦੀ ਹੈ।

ਤੋਹਫੇ 'ਚ ਮਿਲੇ ਪੈਸੇ ਅਤੇ ਟੈਕਸ:

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਮਾਪੇ ਆਪਣੇ ਬੱਚਿਆਂ ਨੂੰ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਲਈ ਸਿੱਧਾ ਪੈਸੇ ਤੋਹਫੇ ਵਜੋਂ ਦੇਣਾ ਪਸੰਦ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਇੱਕ ਆਸਾਨ ਤਰੀਕਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਦੇ ਲਈ ਲੈਂਡਰ (loan ਦੇਣ ਵਾਲੀ ਸੰਸਥਾ) ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਲੈਂਡਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਲਿਖਤੀ ਪੱਤਰ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਇਹ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਪੈਸਾ ਤੋਹਫਾ ਹੈ, ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਾ ਨਹੀਂ ਜਿਸਨੂੰ ਵਾਪਸ ਕਰਨਾ ਪਵੇ। ਵੱਡੇ ਤੋਹਫੇ 'ਤੇ ਟੈਕਸ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਇਸ ਬਾਰੇ ਜਾਣਕਾਰੀ ਹੋਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਇਹ ਪੈਸਾ ਸਿੱਧਾ ਪ੍ਰਾਪਰਟੀ ਦੇ ਐਸਕਰੋ ਅਕਾਊਂਟ (escrow account) ਵਿੱਚ ਭੇਜਣਾ ਇੱਕ ਆਮ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਮੌਰਗੇਜ (mortgage) ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਲਈ ਪੈਸੇ ਦੇ ਸਰੋਤ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਪਰਿਵਾਰਕ ਕਰਜ਼ੇ (Family Loans) ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ:

ਕੁਝ ਪਰਿਵਾਰ ਤੋਹਫੇ ਦੀ ਬਜਾਏ ਆਪਸੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਸਹਾਰਾ ਲੈਂਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਖਰੀਦਦਾਰ ਨੂੰ ਰਵਾਇਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨਾਲੋਂ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰ ਮਿਲ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਉਹ ਆਪਣਾ ਘਰ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ (home equity) ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ (credit history) ਬਣਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਮਾਪਿਆਂ ਲਈ, ਇਹ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਾਂਗ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਅਜਿਹੇ ਸਮਝੌਤਿਆਂ ਨੂੰ ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਸੇਵਾਵਾਂ ਰਾਹੀਂ ਰਸਮੀ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦਾ ਰਿਕਾਰਡ ਰੱਖਿਆ ਜਾ ਸਕੇ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਖਤਰਾ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਨਾ ਭਰਨ ਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਚਰਚਾ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਬੱਚਾ ਕਿਸ਼ਤ ਨਹੀਂ ਭਰ ਸਕਦਾ ਤਾਂ ਕੀ ਹੋਵੇਗਾ, ਕਿਉਂਕਿ ਅਜਿਹੀ ਸਥਿਤੀ ਪਰਿਵਾਰਕ ਸਬੰਧਾਂ ਨੂੰ ਤਣਾਅਪੂਰਨ ਬਣਾ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਮਾਪਿਆਂ ਦੀ ਪੂੰਜੀ ਨੂੰ ਵੀ ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਪਾ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਮੌਰਗੇਜ ਲਈ ਕੋ-ਸਾਈਨਿੰਗ (Cosigning) ਦੇ ਜੋਖਮ:

ਜਦੋਂ ਬੱਚੇ ਮੌਰਗੇਜ ਲਈ ਆਮਦਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੋਗਤਾ ਪੂਰੀ ਨਹੀਂ ਕਰ ਪਾਉਂਦੇ, ਤਾਂ ਮਾਪੇ ਕੋ-ਸਾਈਨਰ (co-signer) ਵਜੋਂ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲ ਮਾਪਿਆਂ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਨੂੰ ਜੋੜ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਬੱਚਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਲੈਂਡਰ ਕਰਜ਼ਾ ਅਦਾ ਕਰਨ ਲਈ ਮਾਪਿਆਂ ਵੱਲ ਦੇਖੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਮਾਪਿਆਂ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਸਿੱਟਾ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕੁਝ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਮਾਪਿਆਂ ਦਾ ਨਾਮ ਪ੍ਰਾਪਰਟੀ ਦੇ ਡੀਡ (deed) 'ਤੇ ਵੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਮਲਕੀਅਤ ਬਦਲਣ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਗਾਰੰਟਰ (guarantor) ਦੀ ਵਿਵਸਥਾ ਵੀ ਇੱਕ ਵਿਕਲਪ ਵਜੋਂ ਦੇਖੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਸ ਵਿੱਚ ਵੀ ਕਾਫੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।

ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ:

ਕਿਸੇ ਵੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀ ਮਦਦ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਮਾਪਿਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਸੇਵਾਮੁਕਤੀ (retirement) ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਨੂੰ ਪਹਿਲ ਦੇਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਬੱਚੇ ਦੀ ਪ੍ਰਾਪਰਟੀ ਖਰੀਦ ਲਈ ਬੱਚਤ ਖਤਮ ਕਰਨ ਨਾਲ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਅਸਥਿਰਤਾ ਪੈਦਾ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਮਾਪਿਆਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਹੋਰ ਬੱਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਵੀ ਬਰਾਬਰੀ ਦਾ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਪਰਿਵਾਰਕ ਤਣਾਅ ਤੋਂ ਬਚਿਆ ਜਾ ਸਕੇ। ਚੁਣੀ ਗਈ ਵਿਧੀ ਦੀ ਪਰਵਾਹ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ, ਦੋਵਾਂ ਧਿਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਰਸਮੀ, ਲਿਖਤੀ ਸਮਝੌਤਾ ਬਣਾਉਣਾ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ, ਮਲਕੀਅਤ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਡਿਫਾਲਟਾਂ (defaults) ਬਾਰੇ ਉਮੀਦਾਂ ਸਪੱਸ਼ਟ ਹਨ, ਜੋ ਵਿੱਤੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਅਤੇ ਪਰਿਵਾਰਕ ਰਿਸ਼ਤਿਆਂ ਦੋਵਾਂ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ।