ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਪੂਰੀ ਰਕਮ Cash ਦੇਣੀ ਹੈ ਜਾਂ Home Loan ਲੈਣਾ ਹੈ? ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਵਿਆਜ ਦੇ ਖਰਚੇ ਅਤੇ ਤਰਲਤਾ (Liquidity) ਦੀ ਲੋੜ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਕਰਜ਼ਾ ਖਤਮ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਬੱਚਤਾਂ ਰਜਿਸਟ੍ਰੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਫਰਨੀਸ਼ਿੰਗ ਵਰਗੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਘਰ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਲਈ, ਪੂਰੀ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੀਮਤ ਅਗਾਊਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਜਾਂ ਹੋਮ ਲੋਨ (Home Loan) ਲੈਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਜੀਵਨ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲਿਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਵਿਆਜ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਤੋਂ ਬਚਣ ਦੀ ਇੱਛਾ ਸਮਝਣ ਯੋਗ ਹੈ, ਪਰ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਦੇਖਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ-ਮੁਕਤ ਹੋਣ ਦੇ ਲਾਭਾਂ ਅਤੇ ਆਪਣੀ ਨਕਦ ਰਾਖੀ (Cash Reserves) ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦੇ ਜੋਖਮਾਂ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਖਰੀਦ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਤਰਲਤਾ (Liquidity) ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ?
ਨਵੇਂ ਘਰ ਵਿੱਚ ਜਾਣਾ ਕਈ ਤਤਕਾਲ ਖਰਚਿਆਂ ਨਾਲ ਜੁੜਿਆ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਬਜਟ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਦੌਰਾਨ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੀਮਤ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਸਟੈਂਪ ਡਿਊਟੀ, ਰਜਿਸਟ੍ਰੇਸ਼ਨ ਫੀਸ, ਇੰਟੀਰੀਅਰ ਫਰਨੀਸ਼ਿੰਗ ਅਤੇ ਸਥਾਨ ਬਦਲਣ (Relocation) ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਹਿਸਾਬ ਲਗਾਉਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਖਰੀਦਦਾਰ ਆਪਣੀ ਸਾਰੀ ਬੱਚਤ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ 'ਤੇ ਖਰਚ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਸ ਕੋਲ ਇਹ ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਜਾਂ ਅਚਾਨਕ ਆਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ (Emergencies) ਲਈ ਕੋਈ ਵਿੱਤੀ ਕੁਸ਼ਨ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ। ਬੱਚਤਾਂ ਜਾਂ ਤਰਲ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ (Liquid Investments) ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਪੈਸੇ ਰੱਖਣਾ ਅਕਸਰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਖਤਮ ਕਰਨ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਵਿਆਜ ਲਾਗਤ ਬਨਾਮ ਵਿੱਤੀ ਲਚਕਤਾ (Financial Flexibility)
ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਣ ਨਾਲ ਖਰੀਦਦਾਰ ਨੂੰ ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਫੈਲਾਉਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਮਿਲਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਪੂੰਜੀ ਦਾ ਕੁਝ ਹਿੱਸਾ ਕਿਤੇ ਹੋਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪਹੁੰਚ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਪੈਸਾ ਹੋਰ ਜੀਵਨ ਟੀਚਿਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਬੱਚਿਆਂ ਦੀ ਸਿੱਖਿਆ ਜਾਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾ (Retirement Planning) ਲਈ ਉਪਲਬਧ ਰਹੇ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਲਚਕਤਾ ਦੀ ਇੱਕ ਕੀਮਤ ਹੈ। ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ, ਅਕਸਰ 15 ਤੋਂ 20 ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ, 'ਤੇ ਅਦਾ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਕਾਫੀ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਜੋ ਮਨ ਦੀ ਸ਼ਾਂਤੀ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਨਿਸ਼ਚਤ ਹਨ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਪੂੰਜੀ ਹੋਰ ਉਦੇਸ਼ਾਂ ਲਈ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਪਵੇਗੀ, ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਵਿਆਜ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬਚਾ ਕੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਬੱਚਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਟੈਕਸ ਲਾਭਾਂ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਖਰੀਦਦਾਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਮੁੱਖ ਰਕਮ (Principal) ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨ 'ਤੇ ਆਮਦਨ-ਕਰ ਐਕਟ (Income-tax Act) ਦੇ ਤਹਿਤ ਉਪਲਬਧ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀਆਂ (Tax Deductions) ਨੂੰ ਲੋਨ ਚੁਣਨ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਮੰਨਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਪ੍ਰਬੰਧ ਟੈਕਸ ਦੇ ਬੋਝ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਦੀ ਭਰਪਾਈ ਕਰਨ ਲਈ ਨਾਕਾਫੀ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਮਾਹਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਟੈਕਸ ਲਾਭਾਂ ਨੂੰ ਫੈਸਲਾਕੁਨ ਕਾਰਕ (Deciding Factor) ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਵਾਧੂ ਫਾਇਦੇ ਵਜੋਂ ਦੇਖਿਆ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਫੈਸਲਾ ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ 10 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਹੋਰਲੇ ਘਰ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਹੂਲਤ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਭੁੱਖ (Risk Appetite) 'ਤੇ ਕੇਂਦਰਿਤ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਲਈ ਕਾਰਕ
ਫੈਸਲਾ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਤੁਹਾਡੀ ਨੌਕਰੀ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ, ਹੋਰ ਬਕਾਇਆ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਅਤੇ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਭਵਿੱਖੀ ਆਮਦਨ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨਾ ਮਦਦਗਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਖਰੀਦਦਾਰ ਲੋਨ ਲੈਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇੱਕ ਸਮਰਪਿਤ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ (Emergency Fund) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਅਕਸਰ ਸਮਝਦਾਰੀ ਵਾਲਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 6 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ EMI ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਘਰੇਲੂ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੋਵੇ। ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਨੌਕਰੀ ਗੁਆਚਣ ਜਾਂ ਡਾਕਟਰੀ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਵੀ, ਜਾਇਦਾਦ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰਹੇ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਰਸਤਾ ਖਰੀਦਦਾਰ ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਹਾਊਸਿੰਗ ਅਕਾਂਖਿਆਵਾਂ (Housing Aspirations) ਨੂੰ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਅਤੇ ਲਚਕਦਾਰ ਵਿੱਤੀ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਲੋੜ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਯੋਗਤਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।