ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਘਰ ਦੇ ਮਾਲਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਚੁਣਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਆਪਣੀ ਮਾਸਿਕ EMI ਵਧਾਉਣ ਜਾਂ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ (Tenure) ਨੂੰ ਲੰਬਾ ਕਰਨ। ਆਪਣੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਫਲੋਟਿੰਗ-ਰੇਟ ਵਾਲੇ ਹੋਮ ਲੋਨ External Benchmark Lending Rate (EBLR) ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਅਕਸਰ RBI ਦੇ ਰੇਪੋ ਰੇਟ (Repo Rate) 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਰੇਪੋ ਰੇਟ ਵਧਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਇਸਦਾ ਬੋਝ ਗਾਹਕਾਂ 'ਤੇ ਪਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਤੁਰੰਤ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਅਜਿਹੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ, ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਜਾਂ ਤਾਂ ਆਪਣੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ EMI ਵਧਾਉਣੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ ਜਾਂ ਲੋਨ ਦਾ ਸਮਾਂ ਵਧਾਉਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
ਗਣਿਤ ਨੂੰ ਸਮਝੋ
ਲੋਨ ਦਾ ਸਮਾਂ (Tenure) ਵਧਾਉਣਾ ਘਰੇਲੂ ਬਜਟ ਲਈ ਤੁਰੰਤ ਰਾਹਤ ਤਾਂ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਮਹਿੰਗਾ ਸਾਬਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਹੋਮ ਲੋਨ Reducing-balance ਵਿਧੀ 'ਤੇ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਸਮਾਂ ਵਧਾਉਣ ਨਾਲ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਕਈ ਵਾਰ ਸਿਰਫ ਕੁਝ ਸਾਲਾਂ ਦਾ ਵਾਧਾ ਤੁਹਾਡੇ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਨੂੰ ਮੂਲ ਰਾਸ਼ੀ (Principal) ਤੋਂ ਵੀ ਉੱਪਰ ਲੈ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
EMI ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਫਾਇਦਾ
EMI ਵਧਾਉਣਾ ਕਰਜ਼ਾ ਖਤਮ ਕਰਨ ਦਾ ਇੱਕ ਹਮਲਾਵਰ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਰਕਮ ਦੇਣ ਨਾਲ ਮੂਲ ਰਾਸ਼ੀ (Principal) ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਘਟਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਕਟੌਤੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਇਹ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਫਾਇਦੇਮੰਦ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਪਰਿਵਾਰ ਦੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਸਮਾਰਟ ਵਿਕਲਪ: Partial Prepayment
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਹੁਣ Partial Prepayment ਨੂੰ ਇੱਕ ਬਿਹਤਰ ਵਿਕਲਪ ਮੰਨ ਰਹੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਵੀ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਹੋਣ (ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਬੋਨਸ ਜਾਂ ਟੈਕਸ ਰਿਫੰਡ), ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਮੂਲ ਰਾਸ਼ੀ ਵੱਲ ਕੁਝ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਜਮ੍ਹਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਸ ਨਾਲ ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਫਿਕਸਡ EMI ਦਬਾਅ ਦੇ ਤੁਹਾਡਾ ਲੋਨ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਖਤਮ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਉਮਰ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਨੌਜਵਾਨ ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਵੱਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਉਹ EMI ਵਧਾ ਕੇ ਕਰਜ਼ਾ ਜਲਦੀ ਖਤਮ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਦਕਿ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਨੇੜੇ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਨਕਦੀ (Cash flow) ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰੱਖਣ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।