ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦਾ ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ (Prepayment) ਕਰੀਏ ਜਾਂ ਬਚੇ ਹੋਏ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਕਿਤੇ ਹੋਰ ਨਿਵੇਸ਼ (Invest) ਕਰੀਏ? ਫੈਸਲਾ ਤੁਹਾਡੇ ਲੋਨ ਦੀ ਸਥਿਤੀ, ਬੈਂਕ ਦੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਜੋਖਮ ਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
Detailed Coverage
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਵੱਲੋਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਨਾਲ, ਫਲੋਟਿੰਗ-ਰੇਟ ਹੋਮ ਲੋਨ ਵਾਲੇ ਘਰ ਮਾਲਕਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਆਪਣੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਜਾਂ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਇੱਕ ਆਮ ਸਵਾਲ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ: ਕੀ ਆਪਣੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦਾ ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਜਲਦੀ ਕਰਨਾ ਬਿਹਤਰ ਹੈ ਜਾਂ ਬਚੇ ਹੋਏ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਸਟਾਕ, ਮਿਉਚੁਅਲ ਫੰਡ ਜਾਂ ਹੋਰ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਲੋਨ ਦੀ ਟਾਈਮਿੰਗ ਕਿਉਂ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦੀ ਹੈ?
ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਜਰਨਰ ਵਿੱਚ ਕਿੱਥੇ ਹੋ। ਲੋਨ ਦੇ ਪਹਿਲੇ ਕੁਝ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ, ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ (EMI) ਦਾ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਵਿਆਜ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਵਿਆਜ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਬਕਾਇਆ ਰਾਸ਼ੀ 'ਤੇ ਗਿਣਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ਇੱਕ-ਮੁਸ਼ਤ ਭੁਗਤਾਨ (Lump-sum Payment) ਕਰਨ ਨਾਲ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੀ ਕਾਫੀ ਪੈਸੇ ਦੀ ਬਚਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਲੋਨ ਨਵਾਂ ਹੈ, ਤਾਂ ਵਿਆਜ ਲਾਗਤ ਵਿੱਚ ਤੁਰੰਤ ਕਮੀ ਇੱਕ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਫਾਇਦਾ ਹੈ ਜਿਸਨੂੰ ਬਾਜ਼ਾਰ-ਸਬੰਧਤ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਨਾਲ ਮੇਲਣਾ ਅਕਸਰ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ ਬਨਾਮ ਕਰਜ਼ਾ ਘਟਾਉਣਾ
ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਅੰਤ ਨੇੜੇ ਪਹੁੰਚਦੇ ਹੋ, ਤੁਹਾਡੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਬਣਤਰ ਬਦਲ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਸਮੇਂ ਤੱਕ, ਤੁਹਾਡੀ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ ਮੁੱਖ ਕਰਜ਼ੇ (Principal Amount) ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਵੱਲ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਵਿਆਜ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਘੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਪੜਾਅ 'ਤੇ ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਨਾਲ ਘੱਟ ਲਾਭ ਮਿਲਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਉਹ ਸਮਾਂ ਹੈ ਜਦੋਂ ਬਚੇ ਹੋਏ ਪੈਸੇ ਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਵਧੇਰੇ ਅਰਥ ਰੱਖ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਬਸ਼ਰਤੇ ਕਿ ਟੈਕਸਾਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਤੁਹਾਡੀ ਉਮੀਦਤ ਕਮਾਈ (Expected Return) ਤੁਹਾਡੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋਵੇ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਇਕੁਇਟੀ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਜੋਖਮ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਉਹਨਾਂ ਵਿੱਚ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਦੌਲਤ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਘੱਟ-ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ ਲੋਨ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਪਰ ਛੋਟੀ ਬਚਤ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਜਾਂਚਾਂ
ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਓ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਨੀਂਹ ਮਜ਼ਬੂਤ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਛੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ (Emergency Fund) ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਇਹ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਤਾਂ ਲੋਨ ਦੀ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਲਈ ਵਾਧੂ ਨਕਦੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਅਚਾਨਕ ਆਮਦਨ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ 'ਤੇ ਕਮਜ਼ੋਰ ਛੱਡ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜਾਂਚ ਕਰੋ ਕਿ ਕੀ ਤੁਹਾਡੇ ਬੈਂਕ ਨੇ ਹਾਲੀਆ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕਟੌਤੀਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਾਲ ਪਾਸ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਬਾਹਰੀ ਬੈਂਚਮਾਰਕ-ਲਿੰਕਡ ਲੋਨ ਆਪਣੇ ਆਪ ਐਡਜਸਟ ਹੋ ਜਾਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਆਪਣੇ ਨਵੀਨਤਮ ਬੈਂਕ ਸਟੇਟਮੈਂਟ 'ਤੇ ਆਪਣੀ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨਾ ਯੋਗ ਹੈ। ਕੁਝ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਦਰਾਂ ਅਪਡੇਟ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਸਮਾਂ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਾਂ ਉਹ ਇਹਨਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ ਖਾਸ ਰੀਸੈੱਟ ਤਾਰੀਖਾਂ 'ਤੇ ਹੀ ਅਪਡੇਟ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਭਾਵਨਾਤਮਕ ਆਰਾਮ ਦੀ ਭੂਮਿਕਾ
ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲੇ ਸਿਰਫ ਗਣਿਤ ਬਾਰੇ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ। ਕੁਝ ਲੋਕ ਕਰਜ਼ਾ-ਮੁਕਤ ਹੋਣ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਮਹਿਸੂਸ ਕਰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਬੋਝ ਨੂੰ ਹਟਾਉਣ ਨਾਲ ਮਨ ਨੂੰ ਕਾਫੀ ਸ਼ਾਂਤੀ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਲੋਕ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਆਰਾਮਦਾਇਕ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਜੇਕਰ ਇਹ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਵਿਕਾਸ-ਮੁਖੀ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਲਗਾਉਣ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਤੁਹਾਡਾ ਫੈਸਲਾ ਤੁਹਾਡੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਤੁਹਾਡੇ ਨਿੱਜੀ ਆਰਾਮ ਦੇ ਪੱਧਰ ਦੇ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਪਹੁੰਚ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਦੇ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਵਿਆਜ ਬਚਤ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੀ ਦੌਲਤ-ਨਿਰਮਾਣ ਸੰਭਾਵਨਾ ਦੇ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਸਭ ਕੁਝ ਤੁਹਾਡੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਬੱਚਤਾਂ ਨੂੰ ਅਖੰਡ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ।